文/張秋蓮 | 《現代保險》雜誌 | 2024.09.01 (月刊)

當醫療遇上科技，「智慧醫療」（Smart Healthcare）應運而生，不僅大幅提升醫療決策效率與整體醫療體驗，更打破場域限制、將台灣的健康照護帶入嶄新領域，也間接催生相關醫療保險商品。

本文透過醫療場景案例，以醫病之間的互動情境，進一步認識智慧醫療在生活中的實際應用面向，以及在醫療科技帶動下的保險商品趨勢。

智慧醫療 指資通訊科技（ICT）在醫療及健康領域的應用，包括醫療照護、疾病管理、公共衛生監測、教育和研究；而實際應用面向，則涵蓋行動醫療、遠距醫療、個人化醫療（精準醫療）、穿戴式裝置等。

 

從醫院到居家 AI如何導入醫療場域？

「AI（人工智慧）導入醫療場域是一個必然的過程。」陽明交通大學數位醫學暨智慧醫療推動中心主任楊智傑說，「實際導入AI之後，可大幅縮短病患從進入急診室到被診斷、開始治療處置的時間，不但可以加速醫師對病患的處理，也可以讓病患的癒後變好。」簡言之，智慧醫療不僅大幅提升效率，也提升了病患安全。

 

應用場景：醫院
一位民眾因腦出血被送到醫院急診室，緊急進行電腦斷層（CT）掃描，醫師只花了三十秒，就掌握患者出血部位及出血量，迅速做出治療決策，背後靠的就是AI影像判讀。

以往，腦出血患者在進行電腦斷層檢查之後，需由放射科醫師用肉眼判讀影像診斷出血情況（約十五分鐘），再加上等待時間，前後可能需耗費二、三個小時以上。如今，AI技術的導入，可協助立即進行影像判讀，僅需三十秒至二分鐘就能快速確認出血狀況，甚至可以預測病人中風之後可能受損的區域範圍或是出血型態，有助於第一時間做出醫療決策。

 

應用場景：巡迴醫療車
一台裝有胸部X光AI判讀模型的巡迴醫療車開進偏鄉，為當地居民進行肺結核篩檢，現場拍完X光片之後，透過胸部X光AI系統協助醫療影像辨識，立即就能得知結果。

以往，巡迴醫療車開進偏鄉進行肺結核遠距篩檢，X光片拍完之後，需回傳醫院等待放射科醫師診斷，數日後民眾才會得到報告；而現在有了胸部X光AI系統，民眾現場就能得知檢測結果，大幅縮短診斷時間，讓不少人直呼很有感。

而除了在醫院快速治療、到偏鄉快速檢測疾病，穿戴式裝置的誕生，更讓AI技術從醫院走進居家，運用在疾病發生之前跟疾病發生之後。

 

穿戴式裝置誕生 實現遠距照護

醫療科技的發展，除了有利於快速治療、檢測疾病，「當病患離開醫院之後，下一步如何讓這些AI技術能夠運用在疾病『發生前』跟疾病『發生後』？」楊智傑說，穿戴式裝置的誕生，讓「遠距照護」成為可能。

他解釋，遠距醫療不只是醫師跟病患透過遠端視訊診療，遠距醫療真正的智慧在於，當病患在家裡，每天透過穿戴式裝置、將量測數據傳到醫院之後，醫師就能每天關注病患的趨勢變化，利用科技真正達到遠距照護的目的。

楊智傑以「敗血症早期預警」跟「慢性病患者居家量測」為例，分別介紹穿戴式裝置如何有助於實現遠距照護：

 

應用場景：居家住所

㊀在疾病發生之前──敗血症早期預警

敗血症很難早期診斷，往往要等到病人發燒、出現嚴重感染症狀，才會發現已經引發敗血症。而透過現在正在研發的敗血症人工智慧早期預警，只要透過穿戴式裝置感測生命徵象，如發燒、心跳呼吸異常變化等，就能做到早期預警。

㊁在疾病發生之後──慢性病患者居家量測

一位糖尿病患者，透過穿戴式裝置，每天在家裡定期量測、記錄自己的健康數據，將數據傳回醫院或下次回診時提供，讓醫師透過數據資訊立即掌握患者病況，大幅提升醫療決策效率。

 

智慧醫療帶動 保險趨勢走向健康促進
智慧醫療的發展，讓民眾可透過穿戴式裝置記錄健康數據，進而催生保險公司推出「以健康數據享保費折抵、增加保額」的外溢保單，成功吸引民眾目光。據金管會統計，目前有十四家公司共推出二二七張具外溢效果的保險商品，今（二○二四）年第二季外溢保單初年度保費收入達一一五．八億元，年成長率達十二％，在健康意識帶動下，買氣持續看漲。

「目前保險公司在智慧醫療這一塊，做得比較好的就是外溢保單。」政治大學風險管理與保險學系特聘教授黃泓智表示，外溢保單透過穿戴式裝置，收集保戶的健康資訊、給予保費折扣，不僅保戶可以降低罹病風險，保險公司也能透過數據幫保戶做好健康管理，進而降低理賠率。而他認為未來保險公司可以發展的方向是「遠距醫療保險」。

黃泓智舉例，美國由於沒有全民健保，商業型的遠距醫療險就做得很好，民眾在家接受治療也能享有保險給付，不但可有效降低醫療成本，民眾也可減少不必要的住院跟急診需求，同時避免感染風險。如今台灣也有居家治療跟照護的做法，他建議，下一步可以思考如何在健保之外，推出符合趨勢、需求的保險商品。如此一來，民眾可節省醫療成本費用，同時也有助於做好自身的健康管理，而保險公司也可以做到風險控管。

 

精準醫療發展 保險趨勢走向個人化方案
如果說，智慧醫療提升「整體」醫療決策效率、翻轉醫病互動模式，精準醫療則是透過基因檢測、數據分析等技術，進一步提供「個人化」的治療方案。

透過大數據分析，保險公司可以針對不同健康型態及特定疾病提供專門的保險商品，有效填補保戶的醫療費用缺口，例如已有保險商品提供基因檢測、標靶治療、免疫療法、質子治療等費用相對高昂的保障項目。

「這是一個好的開始，雖然目前的商品設計對保戶來說，適用性沒有那麼高。」黃泓智解釋，第一個限制是定期設計，由於保險公司的數據取得還不是很完整，在風險考量之下，目前多半只推出十年期商品來因應精準醫療市場；第二是給付設計較為嚴格，例如要確診第四期才能理賠，透過這樣的限制來控制風險。

至於民眾應該怎麼做？黃泓智建議，可先了解目前相關精準醫療的保險產品有哪些，確保自己醫療上的需求能得到滿足；尤其是有家族遺傳疾病或罕見疾病風險的人，由於罹病風險比一般人高，可透過醫師或保險公司，主動了解基因檢測相關商品，未來就可利用保險公司提供的檢測費用進行基因檢測，假如確診罹病，可依據檢測結果，選擇正確、適合的個人化治療方案。

綜觀來說，在醫療科技帶動下，醫療服務型態、效率大幅提升，也有效改善民眾的醫療體驗，然而，背後也需要商業保險來支持、滿足更高階、精準的醫療需求。而其中牽涉的難題，則有待各界盡早達成共識，商討出醫界、民眾與保險公司三方皆贏的解決方案。