患有糖尿病的簡志豪於九十一年七月二十一日發生車禍，送醫急救後雖然保住生命，但是身體免不了皮肉傷，尤其右小腿傷口嚴重，由於糖尿病人的傷口不易癒合，一個月後醫生眼看傷口不癒，於是建議截肢。簡志豪聽從醫生建議而進行手術，並在九月三日向保險公司申請傷害保險的理賠，問題是，截肢到底是疾病（糖尿病）或是意外（車禍）引起的？他可以順利申請到保險金嗎？（困難指數八十五％）

危險事故發生，有前因後果。影響危險事故造成損失，可能是一些潛在的因素推波助瀾；或者另一個危險事故連鎖反應而生。這些關係相當複雜，不得不先說清楚。

危險因素攸關保險人危險評估

什麼是潛在的因素？比方說先天性疾病或既往症，這種身體健康不佳的因素，可能推波助瀾某些意外、疾病或死亡發生，但不是直接引起該意外、疾病或死亡的主因，稱為「實質危險因素」（Physical Hazard）。

另外，人的心理狀況也是關鍵因素，例如故意撞車、自殺等企圖謀取保險金的念頭，又是較常見的潛在危險因素，稱為「道德危險因素」（Moral Hazard），它會直接導致危險事故發生，所以列入不保事項。

如果僅是個人疏忽或是個人習慣（比方菸酒不離）等因素，雖然不是積極促成危險事故發生，但是造成損失發生機率或嚴重性提高，則稱為「怠忽危險因素」（Morale Hazard）。

這三種常見的危險因素若是存在，顯然會提高損失機率或金額，保險公司在核保時當然得小心，這也就是保險公司為何要求保戶應盡告知義務，以利保險公司做危險因素分析（危險評估），請參見圖一可以清楚看出危險因素所扮演的角色。

區分危險因素和危險事故

通常，造成損失發生的直接原因（危險事故）不一定只有一個，可能同時好幾個一起發生，例如被闖紅燈的車子撞上，同時被施工大樓的掉落物砸中；或者一連串危險事故連鎖發生，例如車子相撞將駕駛從車內彈出而掉落鐵軌上，被疾駛經過的火車輾斃。這種危險事故混合發生的情況，不同於前面的危險因素和危險事故的關係。

而本例中，簡志豪患有糖尿病在前，發生車禍在後，而後又因為糖尿病的因素導致傷口不癒而須截肢，糖尿病和車禍造成最後必須截肢的結果，問題是糖尿病和車禍有何關連？

糖尿病和車禍有何關連？

事實上，糖尿病和車禍並無因果關係，也不是同時發生，但是對於截肢的結果都有影響。進一步來說，對於意外險保單而言，保戶身體患有某種疾病就是一種實質危險因素而不是危險事故（但在醫療險保單則是一個危險事故），也就無須判斷是不是屬於保單的承保事故。它可能促成某個損失較容易發生或擴大損失金額，但是並不一定會造成損失發生，假如簡志豪不發生車禍的話，當然就不必截肢，糖尿病僅攸關事前的危險評估。

至於意外險保單所承保的危險事故，按傷害保險單示範條款第二條所定為「非由疾病引起之外來突發事故」，車禍當然符合意外傷害事故的定義。

再來考慮申請保險金的時間限制，按傷害保險示範條款第二條所規定：「被保險人於本契約有效期間內遭受第二條約定的意外傷害事故，自意外傷害事故發生之日起一百八十日以內死亡者，本公司按保險金額給付身故保險金。」簡志豪在發生事故後的一百八十天內申請理賠，符合規定，所以本例中簡志豪應獲得意外險理賠。