文/何楷平 | 《現代保險》雜誌 | 2024.01.01 (月刊)

當民眾在醫院遇到自稱是醫院義工、冒充政府部門或善心人士，主動提出「協助病患辦理強制車險或勞保等保險理賠」時，可以相信嗎？如果授權代辦理賠，可能導致多少損失？如果不授權代辦，民眾是否能夠自行處理？

圖利保險金 千方百計 黃牛承諾 不可盡信

「保險黃牛」無所不在，凡是有利可圖，就有可能有黃牛的存在。「保險黃牛利用民眾對強制車險理賠的不瞭解，藉由雙方因資訊不對等，透過代辦保險給付，從中獲取高額佣金。」產險公會車險委員會業務小組召集人陳昌宏強調，強制車險理賠申請並沒有想像中困難，「只要你願意和保險公司聯絡，就能迅速獲得基本的保險理賠。」

強制車險保障交通事故受害人（乘客及第三人）能迅速獲得基本保障，給付內容有三大項，包括傷害醫療給付（最高二十萬元）、失能給付（依等級不同給付五萬元至二百萬元），以及死亡給付定額兩百萬元。「如果黃牛告訴你，駕駛也有保障、財損也能申請理賠，這些都是假的！」陳昌宏說。

「黃牛很可能誇大其辭，說可以協助快速領到保險金，甚至說自己認識醫生，可以透過取得更多的醫療單據，增加理賠申請的金額，」 產險公會車險委員會專員陳炳州指出，依《強制汽車責任保險法》規定，保險公司必須在被保險人或請求權人交齊文件後十個工作天內完成給付，否則就得按年利一分給付遲延利息，等於遲延年息高達應給付保險金的百分之十。

因此民眾不用擔心拿不到理賠；若配合黃牛申請假的醫療單據，心存僥倖，更會吃上詐欺罪或偽造文書罪的風險，根本得不償失。

        

黃牛介入強制險理賠 代辦費佣金高達五十％

根據統計，一一一年度強制車險理賠金額為一二八億元，其中九十億元為失能及死亡給付。「黃牛通常對失能和死亡給付比較有興趣，假設這部分理賠有十％是透過黃牛代辦，也就是九億元，」雖然目前並沒有正式統計黃牛代辦的相關數據，但陳昌宏粗估，以代辦佣金三十～五十％計算，光一年下來，受害人就有高達二．七～四．五億元的保險權益，被這群黃牛吸走。

不過，強制險死亡給付是定額兩百萬元，黃牛為什麼有辦法從中動手腳？對此，陳昌宏解釋，有些死者家屬並不清楚強制險採「無過失責任」，因此，當黃牛以「死者有肇事責任，保險公司不會理賠，但我出面代辦，就能申請到死亡保險金」的話術誘騙時，家屬就可能因為一時心急而輕信保險黃牛。

「有一位外籍配偶的先生因為交通事故過世，外配透過黃牛代辦，民事賠償判和解金一百五十萬元，但黃牛直接拿走一半，還要求代辦強制險理賠，這位外配因此透過里長求助，」陳炳州說，萬一民眾已經委託給黃牛代辦並簽訂契約，必須先主動解除契約，並通知保險公司或產險公會，保險公司才有辦法拒絕黃牛代辦，民眾也才能順利取得完整的保險金。

實務上，代辦人只要出示委託書，保險公司就會依規定進行後續理賠流程，「代辦人不等於保險黃牛，代辦人也可能是受害人家屬，所以保險公司不會拒絕所有代辦人，只要代辦人出示委託書即可，所以很難釐清代辦人到底是不是保險黃牛。」陳炳州補充。

失能給付等級差距大 成為黃牛覬覦目標

「強制險黃牛的主力業務，是失能理賠，」陳炳州觀察。

失能給付依失能等級理賠，而失能等級共分為十五級，給付金額從最低的五萬元到最高的兩百萬元，失能等級認定相差一級，給付金額就可能差距一、二十萬元，其中，最高的第一等級與第二等級，兩者給付金額，更相差三十三萬元之多。

論給付金額，死亡給付最高；論給付件數，醫療給付件數最多，但失能給付，才是黃牛最有操作空間、也最容易「動手腳」的項目。

「死亡給付是定額保險金，而醫療給付因金額有限，且分項金額限制與認定都很明確，因此介入的空間不大，但失能給付，只要失能等級認定不同，理賠金就會有非常大的差距，所以黃牛最有可能介入。」陳炳州指出，失能等級的認定相對複雜，每一位醫師的認定結果，不一定會完全一致，給付金額可能差距高達數十萬元，不但成為黃牛覬覦的目標，受害人也容易心動而上當。

黃牛若想取得更高額給付，勢必得與醫師或理賠人員合作「偽造文件」，這會涉及刑責，若受害人心存僥倖、提出不實陳述，不僅拿不到基本保障，還可能吃上詐欺官司。

而保險公司也不是省油的燈。這些以代辦為業的黃牛，三天兩頭出現在保險公司、醫院，理賠人員見到這些熟面孔，心中自會拉起警報並採行措施，例如會先會同受害人到醫院，一起聽取醫師診斷說明，或前往受害人住家探視、查訪，並在過程中錄音、錄影。

騙取信任 吸高額佣金 別讓黃牛有機可乘！

強制車險基於「迅速」提供基本保障的立法宗旨，採無過失責任，跳過最易產生爭議的責任認定過程，給付項目包括死亡、失能、醫療也都有明確規範，為何還讓黃牛有機可乘？

對黃牛來說，辦公室當然是醫院了，一旦有車禍患者送醫，黃牛便主動上前以「義工」名義，騙取受害者家屬信任，再趁火打劫，從中詐取高額佣金。

車禍受傷當下的民眾肯定很無助，此時黃牛易趁虛而入。陳昌宏提醒，受害人可透過各產險公司二十四小時客服中心、產險公會協助理賠，完全不需額外付費，「如果民眾對理賠結果有不滿意的，都可以在三十天內向保險公司申訴；如果仍舊不滿意，還可以向金融消費評議中心申請評議，評議中心是站在消費者立場的中立機構；萬一還是不滿意，向法院提出訴訟也是一個方式。」

事實上，主管機關每年都會稽查各家保險公司的強制險理賠案件，「多賠、少賠，主管機關都會開罰，所以保險公司是非常謹慎的，民眾完全不用擔心。」陳炳州補充。

防止落入黃牛陷阱 理賠申請自己來

保險黃牛之所以有機會代辦抽成，原因就出在受害人或請求權人，不清楚強制險申請的手續其實十分簡便，且各項保險給付也有一定的標準，在嫌麻煩、怕吃虧的心態下，就讓黃牛有機可乘。其實只要拿起電話，撥打各產險公司的○八○○免付費電話，花個幾分鐘向專業人員詢問，就能避免遭保險黃牛剝削。

強制車險的理賠手續相當簡便，受害人不需要加害人的同意，就能逕自向保險公司提出申請。如果要申請醫療或失能給付，只要檢附身分證明文件、醫師診斷證明、醫療單據，並簽署調閱病歷同意書，提供給保險公司即可。若要申請死亡給付，也只要提供相驗屍體證明書與除戶證明，將相關文件備齊並交給保險公司，就能迅速獲得理賠。

如果已經落入保險黃牛設下的陷阱，該怎麼做？

「假如你已經和黃牛簽約，但他還沒向保險公司申請理賠，這時候可以主動寄出存證信函、要求解除代辦契約，避免黃牛進一步向保險公司申請保險理賠，」陳炳州說，很多黃牛會在契約內容加上違約條款，設下高額違約金，讓民眾不敢解約，「其實不用太害怕，就算違約，黃牛要提告，也會進入法院程序，法官會斟酌違約金的額度是否合理，相較動輒五十％的保險理賠金被抽佣，違約不一定吃虧。」

如果黃牛已經向保險公司申請理賠，但保險金尚未給付，這時民眾一樣要主動寄出存證信函、要求解除代辦契約，存證信函也要副本給保險公司，讓保險公司知道代辦合約已經終止，擋下後續的理賠撥款，之後再自己重新向保險公司申請理賠，這樣黃牛就不能以代辦為由要求抽佣。

「萬一理賠金已經撥款下去了，那就只能走民事訴訟，黃牛代辦的佣金合不合理，交由法官來主持公道。」陳炳州強調，民眾爭取保險權益時，還是透過合法管道才是正途，否則所領的保險金被黃牛追討事小，因此吃上官司，可就划不來了。