文/何楷平 | 《現代保險》雜誌 | 2023.05.01 (月刊)

根據金融研訓院調查，台灣各年齡層的金融風險抵抗力，唯一出現呈現負數、也就是分數退步者，正是二十～二十九歲的年輕世代。年輕世代的金融素養下滑嚴重，顯示金融保險教育向下扎根的急迫性。

由現代保險教育事務基金會主辦的【2023保險年輕力高峰論壇 翻轉未來的力量】，邀請產官學專業人士，包括立法委員鍾佳濱、金融監督管理委員會保險局局長施瓊華、教育部十二年國教新課綱推動專案辦公室執行秘書洪詠善、逢甲大學風險管理與保險學系主任張永郎、淡江大學風險管理與保險學系教授郝充仁、金融消費評議中心總經理洪令家、產物保險商業同業公會常務理事蔡漢凌，以及富邦人壽保險公司副總經理陳寬偉，一同探討此議題。

 

年輕人視理財為致富手段
風險管理也是理財的一環

「金融保險教育可以從小就開始培養，消極面是減少金融詐騙，積極面則是建立年輕族群的金融保險素養。」擔任論壇主持人的現代保險教育事務基金會董事長林麗銖表示，年輕人是國家未來的棟樑，如何讓年輕人及早建立金融保險的基本知識，非常重要。

「風險的觀念其實比保險更早，但我們的教育過程中，都沒有教『風險』這件事，其實風險與人生是相伴的，而且風險管理比財富管理更重要，以前古人說『趨吉避凶』，但現在是風險無所不在的社會，更重要的是如何轉嫁風險、在風險環境下如何自保，」立法委員鍾佳濱觀察，現在年輕人談到理財，想到的就是增加財富，他認為這樣的觀念並不健全。

「理財不只是如何致富，而是如何確保在生命終老之前，能透過理財享有好的生活品質；一旦年輕人過度把『保險』視為理財致富的一環，恐怕就得到出了社會，才能從經驗中體悟到『風險』這件事。」

鍾佳濱認為，在社會普遍將保險視為商業行為的情況下，在校園先從「風險」談起，而非直接切入保險，會是比較恰當的做法。

對年輕人來說，理財似乎等同於致富，但事實上所謂的理財，理的是資產，理的也包括負債，「理財是資產面的管理，保險則是負債面的管理，」產險公會常務理事蔡漢凌認為，應將資產管理和風險管理兩者相聯結，讓新世代更願意了解和學習，並透過從基礎教育的扎根，例如國小先建立觀念、國中開始了解工具，藉此強化國人金融保險素養的普及。

「推動保險教育應該要從風險管理開始，在我們推動的金融基礎知識體系架構下，大致可分為國中小和高中三階段，」金管會保險局局長施瓊華指出，國小首先要認識什麼是風險，到了國中，再透過學生保險、全民健保等社會或政策性保險，讓國中生了解什麼是保險，而到了高中，再進一步結合風險和保險，幫助學生建立基礎的保險素養。

施瓊華表示，當初推動金融知識普及計畫時，金管會有對小學生做實驗，例如舉辦營隊活動等，測試小學生是否有辦法接受，「嘗試的結果是，我們發現從小學階段就可以教了，因此一○一年建構金融基礎教育知識體系架構、一○二年送教育部及國家教育研究院，進而納入能力指標以及課綱參考。」

施瓊華認為，金融專業人員不見得也不完全適合直接到學校教，因為教育還是回到家庭和學校，因此金管會依據金融基礎教育知識體系架構，開始和各縣市老師合作，提供教師研習及教學經濟計畫，教育部和金管會都會提供經費挹注，透過跨部會協助校園及教師推動金融基礎教育。

 

新世代高度依賴網路資訊
企業應參與扮演教育角色

網路原生世代即將成為未來消費主力，擔任大學導師的淡江大學風險管理與保險學系教授郝充仁發現，網路和社群媒體是Ｚ世代最主要的訊息管道，影響力甚至比學校老師和家長來得更大，「儘管學生自己學習和接受資訊的管道更多元開放了，但網路上的資訊不一定完全正確。」他認為，風險管理教育不一定非得透過學校來提供，企業在這當中也可以扮演教育的角色。「太仰賴網路資訊，不知道如何辨識錯誤資訊，是一個需要重視的問題。」

逢甲大學風險管理與保險學系主任張永郎認為，應從國中小階段開始，將正確的金融保險概念普及化，大學時將金融保險列入通識教育，而高中階段，則可以由大學老師去講課。

在台灣所有壽險公司中，富邦人壽對年輕人的發展相當重視，業務員年輕有活力，長年投入保險教育、對年輕人的人才培育也著墨甚深。「要提供資訊給新世代，必須投其所好，相較於刻板的教育內容，我們發現點閱率最高的，反而是活潑輕鬆的街訪影片，」富邦人壽保險公司副總經理陳寬偉認為，隨著今年成年新制上路，十八歲即可報考業務員，未來若年輕人更早接觸正確的金融保險教育，對業界人才發展將有很大的幫助。

二○二三年民法成年下修至十八歲，表示十八歲就可以報聘，「富邦也開始有十八歲的年輕人來報聘，這些人雖然都是生力軍，但對我們來說並不陌生，因為過去這麼多年以來，我們的業務體系有不少都是大學時代就開始進來學習、考證照，所以二十出頭就投入業務工作的人並不少。」陳寬偉透露，富邦人壽三十歲以下占比將近六成，可見年輕人確實是富邦人壽的主力部隊。

「英雄來自四面八方，各種背景的人才都有，如果能愈早接觸保險、從小建立金融理財的知識，對我們來說，當然是更好的，可以花更少的時間去教育新人。」對於金融保險教育知識向下扎根，陳寬偉樂觀其成。

 

金融保險素養識能不足
消費紛爭申訴恐滾雪球

隨著愈來愈多新興金融工具問世，金融保險的紛爭或申訴也不減反增。「例如網路銀行的申訴幾乎都來自年輕人，」金融消費評議中心總經理洪令家觀察，年輕人對於新工具的接受度非常高，但如果觀念或知識沒有跟上，就容易出現紛爭。

「以防疫保單為例，來申訴的年輕人異常多，可見他們可能有錯誤觀念，認為買這張保單應該可以賺錢，」洪令家認為，可以從國中小的階段開始建立金融保險的素養，以減少未來的紛爭。

理財、投資、保險，三者不該混為一談，誤把保險當投資，當作致富理財的工具，未來就容易出現爭議。

「九年一貫課程已經將理財教育導入，一○八課綱的精神，是教導學生從生活情境中培養各種素養，因此，讓學生從生活中看見風險，進而引導他們做出正確的選擇，並為自己的選擇承擔責任，就是基本的素養精神。」教育部十二年國教新課綱推動專案辦公室執行秘書洪詠善說。

「二○○四年九年一貫課程中，就已經把理財教育視為非常重要的一環。事實上推動理財教育，需要很多外部支持，所以直到現在，包括保險局網站，裡面有很多提供老師發展課程的模組和教案，這對老師在設計課程非常有幫助，也讓老師知道怎麼樣讓孩子學習風險、管理金錢。」洪詠善認為，有保險局的知識領導，以及老師的教學能力，彼此協作發展，對台灣未來國家棟樑會有很關鍵的影響力。

作為推動金融基礎教育的國家推手，保險局非常強調融入教育現場的重要性。「金融基礎教育不只是談保險，而是從整個觀念切入，例如現金流、零用錢怎麼管理、消費與儲蓄、記帳……進而談到風險管理、信用、投資、風險管理和保險等，」施瓊華認為，透過公開表揚、教案甄選等，提供老師有效且正確的資源，「唯有老師願意接受，才能融入教育現場，真正推動向下扎根。」

 

公平待客評核機制
首度納入年輕客群KYC

根據金管會最新公布的「公平待客評核機制」，繼銀髮族之後，首度將年輕客群KYC列入評核標準，「因應二○二三年民法十八歲成年，年輕人十八歲就可以自己規劃理財或保險工具，因此業者對年輕人的公平待客更重要，所以在公平待客評核機制裡面，納入年輕人KYC，透過政策引導、鼓勵業者更重視。」

「金融保險教育是個人的事，但也是社會共同的事，」洪詠善認為，在學生學習的課程和教材中，納入真實的實際案例，讓學生自主思考如何應對，對於金融保險教育的扎根，將更有實質幫助。

在美國，金融保險素養被視為民主的根基，在台灣也是如此，深化Z世代的金融保險素養，加強他們未來進入社會的財務獨立和自由，將是台灣翻轉未來世代的嶄新力量。