文/何楷平 | 《現代保險》雜誌 | 2023.03.01 (月刊)

耳其大地震震驚國際，建築物倒塌、屍橫遍野的畫面洗版全球，讓同樣曾遭逢大地震的台灣民眾感同身受。台灣位處地震帶，但根據最新統計，住宅地震險投保率僅三十七．三％，九一八萬戶住家當中，約有三四○萬戶投保、另外的五七八萬戶未投保。換句話說，生活在地震高風險的台灣居民，有近六百萬戶處在地震風險的保障缺口下。

為什麼實施二十餘年的住宅地震險，投保率這麼低？住宅地震險，提供哪些保障？如何理賠？電視節目【健康保險大家談】邀請三位專家學者，一起談一談這個攸關全台家戶住宅安全保障的重要課題。

住宅地震險投保狀況

與各區地震風險脫鉤？

氣象局日前公布台灣各斷層的「發震機率」，資料顯示，台灣未來五十年發生規模大於六．五地震的機率高達九十九％，規模七以上地震的機率則有五十四％。其中，發生地震機率最高的地區，包括花蓮、台南、宜蘭等。地震風險愈高的地方，自然愈需要地震保險。但根據統計，花東地區、嘉南地區的住宅地震險投保率，都僅有二成左右。

「台灣地震險投保狀況，和當地的地震風險，是脫鉤的。」建築安全履歷協會創會理事長戴雲發認為，台灣九二一大地震後，政府推動「住宅地震基本保險」的美意，並沒有具體落實到民眾的保障缺口，這點非常可惜。

以六都三十年以上的老宅占率來看，台北市有高達七成是三十年以上的老宅，耐震度當然不如新建案，但住宅地震險投保率僅四成；老宅占比第二高的高雄市，住宅地震險投保率也只有三成六。

九二一大地震之後，政府實施「住宅火災及地震基本保險」制度，民眾在申請房貸時，銀行要求購買的「住宅火災保險」，也將「地震基本保險」一起涵括進去。因此地震險的投保率其實就是住宅火險的投保率。

據統計，九二一大地震後，二○○二年「住宅地震基本保險」上路之際，投保率約七．五％。國泰世紀產險公司副總經理何子健觀察，住宅地震基本保險投保率每年穩定成長，近十年約增加十％。

這項政策性保險實施二十年來，從數據來看，住宅地震險投保率，和該地區新建案或房屋交易活絡度呈正相關，投保率較高的新竹、桃園、新北市、台北市等，住宅交易較活絡，因為房貸而投保住宅火險及地震險的需求自然較高。

然而，投保率的增加並不代表民眾地震風險的意識抬頭。《現代保險》雜誌發行人林麗銖認為，住宅地震險投保率的成長，僅是因為新建案增加導致的房貸需求升溫，「住宅地震基本保險制度建立至今，民眾對於這項保障的概念依然不足，除了加強宣導，如果可以站在民眾的角度，例如住宅建物愈安全、保費愈低等方式，不但能讓民眾知道地震險的重要性，也有助於全面提升投保率。」

豪宅老宅新建案

保費保障都一樣？

住宅地震基本保險每年保費一三五○元，保額最高一五○萬元（保險金額低於一五○萬元者，保險費按比例減少），在房屋「全損」情況下，住宅地震險就會啟動理賠。

而所謂全損，是指房屋建築物全倒或是不堪居住且修復費用達重置成本五十％以上的程度，一旦達到全損程度，每一住宅建築物最高可賠一五○萬元補償金，以及二十萬元的臨時住宿費用補貼。

何子健表示，目前的住宅火災及地震基本保險保費是單一費率，不會因為屋齡或所在地區而不同，主要是希望這樣的政策性保險，可以透過保費較親民、一視同仁的方式，讓更多的民眾可以獲得地震保障。另外，雖然民眾申請房貸時，銀行會要求必須投保「住宅火災及地震基本保險」，但如果房子已無貸款需求，民眾也可以用相同保險條件單獨投保「地震基本保險」。

但必須留意的是，若屋主還在償還房貸期間，銀行擁有六十％的優先受償權。假設房屋全損，地震基本保險理賠一五○萬元，銀行可以優先取得九十萬元的保險理賠。

相較於住宅地震基本保險採單一費率，商業火險附加的地震險，則會考量地區和建築等級（如鋼筋水泥或鐵皮）決定費率。何子健補充，如果是住商混合，則是以門牌的使用性質作為判斷基準，門牌登記是住家，就投保住宅火險，有從事商業行為，就要投保商業火險。

台灣位處高風險區

為什麼投保率很低？

何子健坦言，「沒有房貸的民眾」幾乎很少有人投保住宅地震保險，而且很多民眾在貸款清償完成後就退保，「其實這樣的觀念是不正確的，當房貸還完，房子完全歸屬於屋主的時候，反而更應該為自己的房子規劃更完整的保障。」目前地震保險除了保障全損的住宅地震基本保險，如果想要保障更全面，可在住宅地震基本保險上附加擴大地震險或輕損地震險，這兩種附加險都是部分損失就有理賠。

台灣發生大地震的機會不小，林麗銖認為，「不知道住宅火險中涵蓋地震保險保障」、「不知道全損才理賠」、「不知道保額最高才一五○萬元」、「不知道六十％賠款要優先給銀行」等四個「不知道」，反映了台灣民眾對地震風險管理素養的不足。

「其實一百五十萬元的保障，對民眾來說實在杯水車薪。」戴雲發認為，除了要讓地震保險全面普及化，應該也要思考如何增加保額，透過商品設計讓費率更具彈性，才能有效提升全民的地震險投保率，「除了相關單位加強宣導，讓民眾對地震保險更瞭解之外，如果能將建築品質和保險進一步連結，幫消費者的建築安全把關，地震發生時也有完整的保險保障，這樣民眾的投保意願應該會更高。」他建議。

「九二一之後的第三年，政府就推出的地震基本保險，是先『求有』，現在已經過了二十幾年，應該要更『求好』。」林麗銖認為，除了加強宣導，讓民眾更了解這項保險的相關內容外，也應讓地震險的保障範圍更加周全，譬如除了全損外，也納入部分損失及提高保障額度等。

此外，在費率方面，是否也應逐步考量建築物的地點、建築結構等，另外，這項政策性保險是否有機會採行強制投保方式，這些都是政府與相關單位需要進一步思考的課題。

在民眾的部分，千萬不要以為房貸還完保險就不用再投保，火災與地震風險不會因為貸款清償完畢就遠離，而沒有投保的民眾，則應主動積極投保，因為地震風險是怎麼躲也躲不掉的；此外，民眾若覺得地震基本險保障不夠，可加保超額地震險，拉高保額，或是附加擴大地震險或輕損地震險，來填補房屋因地震導致部分損失的風險缺口。

住宅地震保險的實施並不是為了保障貸款銀行的債權，而是為了民眾的房產權益；但十之八九的民眾都不是因保障的動機而投保。「以為有貸款才需要、覺得政府沒規定、認為萬一發生天災政府會幫忙……這些都是台灣民眾普遍的錯誤觀念，」何子健強調，台灣是高地震風險區域，地震災害的損失成本對國家是沉重負擔，對於沒有地震保障的住宅萬一發生地震，政府還是得耗費巨資去救濟。

因此，與其災後才提供救濟，不如思考如何讓地震保險更普及，甚至朝向「類強制險」的方式推動，才是解決台灣地震險投保率低迷的有效方式。