經過近1年的變動，你的收入是否變多了？責任是否變重了？明年的保障還夠嗎？有淪為「保險孤兒」的問題嗎？或者買了「太多」自己也搞不清楚的保單？時序進入歲末，面對即將來臨的新年度及新情勢，為自己與家人的保險做好「健診」，現在正是時候！

保險健診的目的

如同每年的身體狀況都不見得一樣，應該定期辦理身體健診，以確保健康，每個人的保障需求，其實也會隨主客觀情勢變化。加上法令及制度可能調整，定期檢視保險需求，「截長」、「補短」，並且適度的整合，不但才不會落伍，更早已成為每個家庭必做的功課之一。

尤其在外在情勢方面，像是優體保險、傳統外幣保單明年都可望在市場出現，國民年金也即將開辦，日額型住院醫療險示範條款明年起實施，產險業者將銷售短期醫療險，這些新情勢儘管影響程度深淺不一，消費者仍然必須面對。還有攸關保單報酬率的利率及全球股市走勢，也值得保戶未雨綢繆，提早因應。

至於在內在情勢上，結婚、生子、購屋等個人及家庭的最新狀況，都可能導致保障需求大幅改變，你做好準備了嗎？明年的所得有沒有可能改變？相關產險的規劃是否合宜？如果今年申請過理賠之後，明年的保費是否會調漲？保障是否會縮水？甚至在壽險保單申請過「全殘給付」之後，相關附約是否還得以繼續延續？消費者最好也能早一點弄清楚。

有哪些保險健診管道？

辦理保單健診，應該採用什麼方式呢？其實除了自己拿著計算機「DIY」之外，保險公司的業務員（保險顧問）、客服中心及線上健診系統，都可以提供相關輔助。而且以目前各家公司提供業務員或線上使用的電腦軟體功能來說，即使保戶同時擁有不同公司的保單，也不會影響保險健診的進行。

其中，業務員系統仍是壽險業者協助保戶進行保單健診的主力，功能也最為完整；客服中心大多僅具備「轉介」的功能，最後還是交由業務員系統接手；至於線上健診系統，雖然還在起步階段，提供這類服務的業者也不多，但因相關程式設計越來越完善，加上隱私性高，也吸引許多自主性較高及擁有評估能力的民眾。

當然，這些管道在資訊收集、完整度、隱私性、客觀性及評估說明的能力上，各有不同。

如何選擇？

至於民眾該如何選擇？綜合國華、國泰、中國、三商美邦、新光、國際紐約、保德信及台灣等多家壽險業者的看法，由於重點是「診斷結果」，因此，在客服中心一般缺乏比較深入的診斷能力，線上健診系統也只有極少數能涵蓋產、壽險，無法考量公、勞保及健保等政策性保險的情況下，業務員系統仍然是第一選擇。

尤其業務員長期經營壽險市場，對於保險商品及保戶需求比較了解，也較能即時掌握市場資訊，因此，透過業務員的協助進行保險健診，不但能得到最符合現況且最貼近需求的健診結果，還可以替保戶一併將公勞保、全民健保等政策性保險及產險方面的保障，考量在內，甚至可以擴及負債管理、理財需求、退休規劃等範圍。

但業務員的專業程度及素養不一，而且消費者在進行保險健診時，免不了要提供財務、就醫記錄等基本資料，因此，除了應該選擇值得信賴的業務員之外，最好也能夠多問、多比較，以增加健診結果的客觀性。

線上健診的優點是消費者可自行在網路上進行線上健診，可免於被業務員打擾或「人情保」的壓力，隨時可以進行，時間上最有彈性，只要不用輸入身分證字號、真實姓名等資料，隱私性也比較高。

但線上健診因缺乏專業人員從旁引導，容易降低健診結果的客觀性及可信度。因此，消費者不妨將線上健診結果作為初步參考，還是要多問、多比較，尋求專家或業務員的專業建議，如此才能充份發揮保險健診的功能，不僅對現有的保障缺口有所了解，也能對未來可能產生的保險需求，預先準備。

值得注意的是，儘管各家公司提供的保險健診項目大多相同，但提供業務員或線上使用的電腦軟體設計，考量點卻未必一樣，而且不同的保險健診管道也可以互補，民眾多試幾家或不同的管道，說不定可以找出更客觀的建議。

至於民眾如果要「DIY」保險健診，應該如何進行呢？

保險健診「DIY」的3大步驟

綜合壽險業者的看法，民眾應該確實遵守下列3大步驟：

Step1：保險健診的第一步，就是建立清楚完整的「保險一覽表」，明確寫出投保的保單種類（如壽險、醫療險、年金險等）、保險金額、保險公司名稱、投保及繳費日期（確認保單有效）、壽險顧問人員及聯絡方式、保單存放地點等，一旦發生變故時，才能確保權益。

Step2：清楚了解自己及家人的保單狀況後，接著再來看看保障是不是足夠？是否有重複的保障或不足的缺口？因人生每個階段的經濟能力與風險承受度不盡相同，在歷經變化之後，當初投保的保額是否符合現階段的需要，也必須有所考量。

Step3：做完了現況的需求分析後，就是秉持「截長」、「補短」2大原則，進行適度的保單調整。

另一方面，民眾在進行保險健診DIY時，下列4項因素也千萬不可馬虎：

4大應注意因素 一、保險金額是否需調整：

當初的保額現在仍然符合自己的需要嗎？若覺得以前投保的額度太高，可以辦理降低保額，減額部分視同解約，若保單累積有價值準備金保險公司會依規定退還。但若覺得保障額度不足，則可以使用原保單增加保險金額，或是再增購保單。

二、職業是否有變更：

傷害險以職業等級區分費率，因此當職業危險變更，就必須通知保險公司。比如當工作由外勤改為內勤時，保費是可以要求調低的。但如果是由內勤人員轉為外勤，導致職業危險性增加，也必須通知保險公司，千萬別為了怕被加收保費而怠於通知，以致發生意外時權益受損。

三、受益人與被保險人資料是否有變更：

因保險單所記載的各項內容，是未來理賠時的依據，因此被保險人的基本資料、受益人或其他資料如果有變動，都要記得通知保險公司，以免影響個人的權益。

四、保障型態是否應轉換或變更：

比如在有限的預算下，一開始可先保定期險，之後隨著經濟情況轉好，可於繳費滿幾年後，將定期險轉換為終身壽險。

發揮保險健診的真正功能

壽險業者指出，如同進行身體健康檢查，是為了及早發現身體出了哪些問題，然後透過調整飲食作息或適當治療，避免危及身體健康一樣，民眾做完保險健診之後，不論所繳的保費、保額、可領回的生存保險金偏高或偏低，都應該依現階段需求調整，才能達到保險健診的目的。

此外，由於保險健診的用意，是將人生成長各階段不同的需求，依保戶現階段狀態，如實呈現其不足的部分，因此應該先考量保障、醫療的部分，再談投資理財與稅務規劃，才能發揮保險健診的真正功能。並且應儘可能詳細考慮目前與未來的保險需求，配合預算來制定新計畫，並避免以解約方式來更新保障，因為通常解約或多或少會產生損失。

同時，為確保自身權益，投保前應慎選具有信譽的保險公司及壽險顧問，並對投保目的、以及所要投保的內容更應有充分的認識，以便在風險發生時，提供最適切的保障。