這一年的保險業，很不好過。

去（二○二一）年產險業保費收入衝破兩千億元大關，年增率創十年最高。

今年四月指揮中心無預警宣布「與病毒共存」，被視為最吸金搖錢樹的防疫險，瞬間由紅翻黑，大量理賠申請湧入，猶如看不見底的深淵，將產險業吸入萬丈黑洞。

儘管金管會宣稱「產險公司有傷筋動骨，但不會倒閉」；可是，誰能掛保證？同樣因為賣低價防疫險、鉅額理賠金的泰國，已有四家產險公司破產倒閉。當時，泰國社群平台上，竟有人販售「新冠病毒吸入器」；如今，台灣似乎也走類似路徑，近日傳出有消費者上網購物，收到包裹後發現裡面居然是數支「快篩陽性試劑」，賣家回應「寄錯東西」，但也讓人很難不懷疑「取得快篩陽性試劑申請保險金」的道德風險，早已流竄市面。

現在，所有產險業者無不眼巴巴盼望金管會硬起來，取消「融通理賠」，全面回歸保單條款。但金管會祭出的監理寬容，依然無法止血，產險公司被迫陷入賣樓借貸增資的苦戰，這場仗能撐多久？沒人說得準。

不過，倒是有幾家產險公司決定「自立自強」，在可能被保戶罵翻的公關危機下，自行宣布取消「融通理賠」。事實上，當初防疫險「融通理賠」是為了配合政府政策，是一種基於「講道理、通人情」的作為；然而，保險是一份契約，回歸情理法的「法」：賠不賠，看的就是保單條款。

檢視防疫險保單條款，沒有一家產險公司承諾「快篩陽即確診」、「輕症居家照護視為住院」等，如今邊境開放，防疫鬆綁，不論同住接觸者或入境居家檢疫，皆改為「○＋七」，負壓隔離病房及醫療量能也已經提升，讓防疫險理賠回歸保單條款，其實並無不妥，業者確實有自主取消「融通理賠」的正當理由和權利。

買保險的初衷，是希望「害怕的事不要發生」，萬一發生就用保險轉嫁損失；如今「只要確診就有錢領」、「染疫像中樂透可以領獎金」的扭曲觀念，卻因為「融通理賠」而持續蔓延。

有時候，靠別人不如靠自己。不想被防疫政策牽著鼻子走，就該挺起胸膛讓防疫險全面「回歸保單條款」，即便可能遭受消費者的抱怨聲浪，也要趁還有轉機的時候，改變策略，捲土重來，讓保險業重回社會安定的靠山，而不是大到不能倒、卻也站不挺身子的巨獸。