在景氣未見明朗、民眾荷包縮水、金融商品競爭激烈，加上不少業者已感受到國人平均保額嚴重減少的情況下，市場上已逐漸掀起一片「回歸保險基本面」的聲音，也就是回歸保險以保障功能為主軸，讓消費者的保險規劃更趨完善，以達到個人或家庭風險分散及管理的觀念，因此保障型保險商品便理所當然地成為這個趨勢下的主角。

此外，市場利率不斷下跌，壽險業者基於財務風險考量，為避免過度吸收仍較市場利率行情高的儲蓄型保險商品，而造成投資及財務的壓力，因此也紛而轉向以保障型保險為主力商品。

三十七張保障型保單，大戰今年壽險市場

所謂的保障型保險，如就廣義而言，泛指一般的終身或定期壽險、意外險及醫療險，也就是除了還本型終身壽險或定期養老險，以及近年來見報率最高的投資型保險以外的商品，都可以說是廣義的保障型保險。

不過由於醫療險的功能及給付方式與死亡險商品差異較大，因此大部分的人還是比較習慣以單純提供身故或殘廢保障的終身壽險、定期壽險及意外險做為保障型保險的定義，本文的歸類也是如此。

而根據各家壽險公司提供今年主推的保險商品統計結果，在各家公司推薦最多不超過五張保單的前提下，一共出現了一百一十五張「主力保單」，其中保障型保單共有三十七張，幾乎佔了三分之一，成為能見度最高的保險商品。其中終身壽險二十三張、定期壽險六張、意外險八張。不僅搶盡了去年度儲蓄型保險的風采，也隱約地透露出今年保險商品的主力戰場便是保障型保險。

獲二十一家壽險公司推薦

此外，如果就推薦的壽險公司家數統計，今年包括郵政壽險一共二十九家壽險業者，只有八家未推薦保障型保單，其中如扣除遠雄及宏利人壽兩家推薦的是較為特別的女性終身壽險（因保障範圍含醫療及終身壽險故歸類為「綜合型保險」），那麼便只剩下六家了。

而如果就各家公司這一兩年主力推薦的保險商品情況而言，則中央、中國及環球瑞泰可以說是今年才加入這個保障型保險戰場的壽險公司；而今年才淡出此戰場的則有富邦、保誠、統一安聯及蘇黎世人壽；至於三商美邦更是唯一這一兩年以來，從未將保障型保險列為主推商品的壽險公司。

事實上，保障型保險可以說是各家壽險公司的基本商品、基本配備，但各家公司對其賦予重望的程度不一，當然也都有其不同的業務或商品策略考量，但無論如何，就整體的統計結果，保障型商品成為今年度主力保單中的主力，已是不爭的事實。

終身型壽險舊瓶新裝

在所有保障型保單中，終身壽險更是許多壽險公司的主力商品之一，但由於背負著保費調幅最高的包袱，對業者及業務員而言莫不是一個壓力及挑戰，尤其佣金收入大幅減少的這一個「割捨」便是其中之一。

綜觀今年終身型壽險的給付內容，並無太大的改變（除了「安泰重大疾病暨特定傷病終身保險附約」首度提供二十項重大疾病與特定傷病給付之外），其中將近三分之一的保單名稱、給付內容都跟去年推薦的一模一樣，唯一的改變就是保單預定利率。

但如果依照目前各家壽險公司提供的終身型壽險保單給付內容多寡再做區分的話，那麼僅單純提供身故或全殘保障的便是「陽春型」的終身壽險；而多加了重大疾病給付或生命末期給付的便可升等為「加值型」了；再豐富一點有了殘廢扶助金的，則已是「豪華型」的終身壽險了。

至於有些終身型壽險提供了九十五歲、一百歲或一百零五歲等祝壽金，雖然其對保費高低較不具影響力，不過仍有些終身壽險提供了這個設計，以滿足特定消費者的需求。

定期壽險全新面孔

相較於大部分都是換湯不換藥的終身型壽險而言，今年各家壽險公司所推薦的定期壽險則都是新的面孔，而且推薦的公司也比去年稍多，當然這也透露著部分業者希望在低利率的大環境下，減緩保費上漲壓力以及間接提高保障金額的商品策略。

在這幾張新面孔的保單中，不論保險金給付方式、到期續保條件、保證續保的年齡等都是角力之處，而殘廢扶助金則是屬於功能性較強的附加給付內容。其中「大都會生活保障定期壽險」及「保德信國際家用保障定期壽險」的身故或全殘保險金，有別於一般一次給付的方式，而以分期領取的方式提供；而「宏泰活保單定期壽險」提供保證續保到七十歲且免體檢、「保德信國際定期壽險」提供滿期日二年之前可申請轉換為終身壽險或養老壽險，均相當具有延續保障期間的功能；而「南山定期壽險附約」可以說是其中最為陽春型的定期壽險了。

意外險挑戰最大

而提供意外事故死亡及殘廢給付的意外險，雖然並無保費上漲的壓力，但在產險業者陸續重新加入這個商品戰場的情況下，不僅承保範圍、保單價格都較優厚，而讓壽險業者感到相當的具有威脅感。

不過或許因為競爭激烈的關係，倒讓這類型商品內容豐富了不少。例如「南山新人身意外傷害保險附約」、「康健人壽車輛騎乘安全防護傷害保險附約」、「新光平安意外傷害三二一保險附約」等，都是以搭乘不同交通工具提供不同的保險給付為主要訴求，尤其搭乘航空交通工具時，更是以倍數給付的方式提供保障；而一連提供了兩張意外險保單的台灣人壽，則強調只要是該公司壽險主契約的被保險人，每年只要再加一千二百元便可額外享有一百萬元的意外保障；而「康健人壽特定假日傷害保險附約」則是以縮小保障期間為國定假日及民俗假日等期間提供較便宜的意外險保障。

此外，意外傷害醫療保險金也是近年來各家壽險公司在意外險上的額外給付項目，等於將意外造成的相關醫療給付也都涵蓋了進來。

嚴格而言，保障型保險可以說是保險規劃裡最基本的保障，不論是一般終身壽險、定期壽險或意外險，都是如同蓋房子打地基一樣，如果沒有穩固的地基基礎，縱使上面蓋了富麗堂皇的別墅，也都會有搖搖欲墜的威脅。當然，這個扮演地基角色的保障型保險，除了基本功能的保障之外，更能負起提高國人平均保額不足的重責。