疫情衝擊民生經濟，台灣受薪族薪資普遍低迷，去年受僱員工薪資增幅創四年最低(註1)。民眾荷包緊縮，但隨著人口老化、新型疾病或傳染病層出不窮，國人醫療支出卻持續增加。資料顯示(註2)，2019年國人平均每人每年醫療保健支出(NHE)為新台幣(下同)52,486元，若以國人平均壽命81.3歲及平均月薪4.2萬元試算(註3)，國人ㄧ生醫療費用約為427萬，相當於有8.5年的薪水，不吃不喝全都花費在醫療上。儘管台灣有健保制度提供基本保障，但隨著醫療技術、醫材不斷推陳出新，想獲得到更好的醫療品質及治療，光靠健保給付可能不足，民眾還必須自行負擔差額。

富邦人壽董采苓執行副總建議，民眾可以先透過保單健檢盤點自身保障缺口，並掌握『打基底、穩大局、顧長遠』3要訣，逐步建構完整的醫療保障：首先以醫療三保(日額、實支實付、手術險)打底基本保障，第二、透過一次性給付(重大疾病險、重大傷病險、嚴重特定傷病險)補強經濟保障，第三、建構長照保障(失能險、長照險)，超前佈署保未來。此外，為因應近年大型公衛事件，民眾在規劃或補強自身和家人的醫療險保障時，應將「法定傳染病」一併思考，才能從容應對疾病突如其來的治療需求，減輕家庭經濟負擔。

三要訣打造健康防護傘，防範醫不起的未來
要訣一、『打基底』 健保不夠用，實支實付醫療險不能少
富邦人壽提醒，國人醫療保障的自費缺口越來越大，全民健保提供國人基本醫療照顧，但隨著醫療科技的進步，導致住院平均天數縮短、自費醫材及門診手術項目增加，建議除了基本的住院日額醫療險外，應加強實支實付醫療保障，及選擇涵蓋門診手術醫療保險金給付的商品。

以「富邦人壽真心實意住院醫療健康保險附約」為例，具備三大特色，(1)住院給付提供實支實付型與日額給付型擇優，讓保戶安心療養少煩心；(2)保障範圍涵蓋住院及門診手術，多元保障提升醫療品質；(3)針對重大器官移植提供最高達10倍給付。

要訣二、『穩大局』 規劃重大疾病/重大傷病/嚴重特定傷病險，一次給付強化重症醫療保障
民眾常誤以為重大疾病的發生機會不高，故容易輕忽一旦重大疾病發生，所帶來沈重醫療負擔的風險。2020年國人10大死因(註4)中至少四項以上跟重大疾病有關係（癌症、心臟疾病、腦血管疾病、腎病變），占去年總死亡人數逾5成，也就是每10位就有5位是受重大疾病所困擾。

富邦人壽建議民眾可以善用重大疾病險、重大傷病險等一次性給付的保險商品有效轉嫁罹患重疾的風險，能讓保戶在得到需長期醫治的疾病時，先獲得一筆足夠的金額放心治療。以30歲富小姐透過『基富通保障型保險商品平台(註5)』網路投保50萬保額的「富邦人壽e真心重大疾病一年期健康保險（甲型）」為例，投保第一年保費僅690元，且保證續保至保險年齡屆滿70歲，保險期間若罹患保單條款所列七項重大疾病，且符合等待期間相關規定，即可給付50萬元保險金，幫助減輕罹病初期的大筆醫療費用負擔，保障家庭經濟免於重擊。

要訣三、『顧長遠』善用長照險，預防長壽風險
國人越來越長壽，但長壽≠好命，2019年國人「不健康生存年數」長達8.47年(註6)，意味著人生最後階段可能受限於失能、臥床、慢性病痛等折磨的年數也拉得更長。富邦人壽提醒，台灣已進入高齡社會，想要提昇高齡生活品質，在晚年有一定水準的醫療以及照護品質，並減少照護者的經濟壓力，就得要趁年輕做好保障規劃。

建議民眾可以善用長照險，保障因失能而導致長照需求，以 40 歲富小姐投保「富邦人壽連馨長期照顧終身健康保險」為例，保額 1 萬元、繳費年期 20 年，年繳保費 43,700 元，每日只約120元即可規劃長期照顧終身保障，若不幸致成長期照顧狀態或因疾病或意外導致完全失能，保戶可先領到一筆24萬元的長期照顧一次保險金或完全失能關懷保險金(註7)；若未來每年仍符合長期照顧或完全失能狀態，不僅豁免繳交續期保費，每月能再領到 2 萬元的長期照顧分期保險金或完全失能生活扶助保險金(註8)，最長可達 192個月 (無保證)(註9)、相當於16年，以補助長期照護所需開銷。

富邦人壽力推智能保險科技，協助民眾強化保障缺口，靈活轉嫁風險
在醫療技術不斷創新與進步下，未來醫療費用支出勢必呈現成長的趨勢，而民眾的負擔也將更加沈重。富邦人壽提醒，面臨「醫材價格高」、「標靶藥價高」、「新式手術費用高」的3高風險，民眾應定期檢視保單，補足醫療費用與全民健保給付間的差距，及老年退休生活高額的醫療費用缺口，趁體況好、經濟能力許可時，幫自己增加醫療保障。

為幫助民眾於投保時做出最佳決策，富邦人壽除打造智能保單健檢系統「健檢百保箱」，透過視覺圖表的方式，有系統的協助使用者看到保單的問題現況及目前的保障缺口；並推出「人生保障檢測+」線上保障檢測平台，利用大數據技術，民眾只要輸入生活背景等基本資料，檢測平台即可依據相似人生背景同齡層保障輪廓資料作為參考值，提供客戶不同預算之保障方案，再配合專業業務團隊提供保險規劃建議，協助民眾於投保時做出最佳決策。

【附表】三要訣打造健康防護傘，防範醫不起的未來

註1：參考主計總處公布的「109年事業人力僱用狀況調查」。
註2：依據衛生福利部2019年國民醫療保健支出分析。
註3：參考內政部公布的「109年簡易生命表」，及主計總處公布的「109 年 12 月暨全年工業及服務業薪資統計結果」。
註4：參考衛福部公布的2020年國人十大死因。
註5：基富通保障型保險商品平台https://direct.fubonlife.com.tw/life/direct/fundrich/ed/
註6：根據衛福部公布的2019年「國人不健康餘命」資料為8.47年。
註7：若富邦人壽已依條款約定給付「長期照顧一次保險金」者，不再給付「完全失能關懷保險金」。
註8：若富邦人壽於依條款約定給付「長期照顧分期保險金」期間，不另給付「完全失能生活扶助保險金」。
註9：「完全失能生活扶助保險金」與「長期照顧分期保險金」之給付，於契約有效期間內，合計最高以192 個月為限。
*商品名稱：富邦人壽真心實意住院醫療健康保險附約(HSNA/HSNB/HSNC/HSND)，商品文號：110.07.01富壽商精字第1100001634號函備查；給付項目：住院醫療日額保險金，或每日病房費用保險金(實支實付)、住院醫療費用保險金(實支實付)、住院手術費用保險金(實支實付)，二者擇一給付；門診手術醫療費用保險金(實支實付)；重大器官移植或造血幹細胞移植手術保險金(定額給付)。
*商品名稱：富邦人壽e真心重大疾病一年期健康保險(甲型) (EDA)，商品文號：110.07.01富壽商精字第1100000174號函備查；給付項目：重大疾病保險金。
*商品名稱：富邦人壽連馨長期照顧終身健康保險(LTH1)，商品文號： 105.11.14富壽商精字第1050003499號函備查；110.07.26富壽商精字第1100001366號函備查；給付項目：完全失能關懷保險金、完全失能生活扶助保險金、長期照顧一次保險金、長期照顧分期保險金、身故保險金或喪葬費用保險金、祝壽保險金、豁免保險費。
*消費者於購買以上商品前，應詳閱各種銷售文件內容，如要詳細了解以上商品之附加費用或其他相關資訊，請洽業務員、服務人員、服務中心(免費服務及申訴電話：0809-000-550)或網站(網址：www.fubon.com/life/)，以保障您的權益。
*以上保險商品之詳細內容、給付條件及限制、相關警語及注意事項，請詳閱保單條款及保險商品簡介。