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新聞 退休規劃
你憑什麼五十三歲退休?
文/吳秋蓉 | 2003.10.01 (月刊)

你想幾歲退休?根據一一一一人力銀行今年八月的網路調查結果顯示,現代人想要退休的年齡已經逐漸下降,「七年級生」甚至希望五十三歲就可以退休,就算是「四年級生」,也希望至少六十歲就可以退休,顯示現代人對休閒與生活的安排越來越重視,而越是台灣經濟起飛後出生的族群,對鎮日工作以賺取生活所需的概念越不能忍受,也就更期待能夠早日退休。

那麼,這樣的心願,實現的機會有多大?在抱持「早退」願望的同時,現階段你所必須先做的,恐怕是得先想想,自己是不是有本錢退休?並且是否有能力過「像樣的」退休生活?

退休之後可能還有大半輩子要過

不管你想幾歲退休,如果想要在退休後,還能過著至少像目前一樣水準的生活的話,便得先對幾個現實問題進行評估與檢視。

首先,你可能得先想想,你退休後的日子會有多長?台灣由於醫學進步、衛生狀況改善、生活品質提升等各種因素,使得民眾平均壽命不斷延長,若以六十歲退休而言,根據內政部資料統計,兩性平均餘命還有十九.七八年,也就是說退休之後平均還有近二十年的時間要生活。在這樣不算短的時間裡,如何活得健康、充實而經濟無虞,是很值得深思的問題,因此,「活得太久」已成為現代人必須面對的重要課題。

退休後的生活品質是快樂與否的關鍵

在想到退休之前,你是否曾在心中勾勒過「生活願景」?怎樣的退休生活你會覺得快樂?你會喜歡因為年輕時揮霍無度,老來只能靠政府或善心人士接濟嗎?老來身體狀況不如以往,如果因為沒錢看病接受良好的照護,你會覺得自己可憐嗎?假使手頭拮据,沒法偶而與好友一同出遊,甚至親友還怕你借錢,避不見面,這樣的日子豈不悲哀?

所以,在思考退休問題之前,就應先對退休生活的期待有所認知,才能依據自己的需求,進一步做好妥善規劃。一般而言,退休乃至步入老年的人,對生活應該有以下幾種需求:

◎ 健康的老身:希望透過正常作息、規律運動、健康思想、預防保健與健康管理等,儘量讓自己沒有多病的「臭皮囊」。

◎ 安心的老本:希望經由智慧理財,享有溫馨尊嚴的晚年。

◎ 可靠的老居:有足以安養晚年的處所,而不用擔心風吹日曬,居無定所。

◎ 相惜的老伴:孩子長大獨立,老來相伴的「牽手」,是相互扶持共度餘生的最重要支柱。

◎ 知心的老友:找到符合自己興趣,維持良好關係的共老社交圈。

想好好退休先仔細盤算自己有沒有「本錢」

想要活得健康、充實且能維持起碼的生活品質,年老或退休後的經濟無虞,是非常必要的關鍵要素。所以,接下來必須考量的,便是為了過自己理想的退休生活,需要準備多少退休金才算足夠?這個問題的思考方向,便是先考量退休生活的相關要素:

◎ 生活型態:涉及生活所需的用度。

◎ 住哪裡:都市與鄉村生活費用的高低有很大的差異。

◎ 健康狀況:攸關醫療費用的多寡。

◎ 有沒有軍公教、勞保退休給付或公司退休金?

◎ 會不會繼續工作:如果繼續工作,還會有固定收入。

◎ 負擔與責任:有沒有還沒繳清的貸款?需不需要撫養親屬或養育子女?

◎ 通貨膨脹:現在的錢,放到以後來看「縮水」了。

因此,退休生活所需費用,必須分門別類計算清楚:

◎ 生活費用:包括日常生活飲食、置裝、居住安養、交通及交際費用等,包括另一半的生活費用也應包括在內。一般而言,金額應該會比退休前減少三到四成。

◎ 醫療保健費用:全民健保實施後,老年人口一季平均自付醫療費用為一千六百三十九元,所以想要退休,醫療保健費用輕忽不得。

◎ 休閒育樂費用:退休後時間增加,休閒活動的安排便更形重要,甚至許多人退休後還有強烈的求知慾,因此為充實退休後的精神生活,休閒育樂費用也應依自己的嗜好妥善規劃。

◎ 其他可能費用:如果退休後,還有債務待清償,希望幫助子女支付房屋貸款、教育費用或準備創業基金者,也應將金額列入。

除了上述項目之外,在計算退休所需費用時,也應將通貨膨脹率(台灣地區近年的平均數值為三.二八%)加計進去。

未雨綢繆,越早準備越輕鬆

經過粗略的統計,相信大家對退休這件事有更嚴肅的觀感了。而更重要的是,不論是為了提早退休或是為了應付年齡屆滿的非自願性退休,做好充分準備已經成了刻不容緩的事。

我們可以先估算自己在退休時,可以馬上得到哪些收入做為退休準備金,再跟預期應準備的金額比較,算出差額。而這筆差額,便是需要根據相關因素,規劃好包括收支狀況、資產負債情況以及投資儲蓄等方面,想辦法籌措的資金。

由此不難想像,想要有萬全的準備,不論你現在是幾歲,只要是已具經濟能力,便應該越早準備越好。假設你打算六十歲退休,退休時希望累積有五百萬元的退休準備金,在利率同為五%的假設下,如果你四十歲開始準備的話,每個月要存一萬二千六百零一元,如果到五十歲才準備的話,則每月須準備的金額便增加為三萬三千一百二十七元。

相當然耳,自然是越早準備才越能將負擔減輕,所以,聰明的你可別只是想提早退休;想到退休之前,就應該對相關問題有清楚的認知,這是可確保退休快樂的重要前提喔!

 

 

 

 




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