年輕的生命，如同春暖花開的三月天，生機勃勃、充滿活力，書局陳列著二十五歲、三十歲、三十五歲……一定要做的事的書籍，總能吸引有抱負、準備完成夢想的年輕人駐足翻閱。

然而，誰會料想得到，把念大學、當教師當作一生最大夢想的十六歲高中女生，會因為一場車禍，造成中樞神經障礙，從此必須長期臥床，終身都要仰賴家人照護；二十四歲的社會新鮮人，會因為不慎從二樓跌到一樓，從此兩下肢腳掌與小腿不再聽大腦指揮，必須過著以輪椅代步的生活；三十二歲的醫生會在一趟國外旅行，因滑雪休閒活動意外導致兩下肢機能永久喪失，從此只能坐著行醫。

「無常」發生在別人身上是故事，發生在自己身上就變成事故，面對「事故」，唯有平時做好準備，才不會造成家人的負擔。而在健康的時候，投保提供殘廢生活保險金與殘廢保險金的商品，就是最好的準備。在面臨變色的人生時，才能透過定期、整筆給付的理賠金，彌補收入中斷等問題，進而重新開創精采人生。

殘廢後的生活，十五張保單有買有保庇

本刊於上（二）月邀請全國壽險公司推薦適合年輕人投保，有提供殘廢生活保險金的商品，總計有十五張保單出列，其中有三張僅保障外來、突發、非疾病的意外事故，其餘十二張商品則同時提供疾病與意外的殘廢風險保障。

殘廢生活保險金給付頻率有每年給付，也有按月給付，如果殘廢等級為全殘、二～三級殘，即可終身給付殘廢扶助金，例如中國人壽龍幸福終身壽險、台灣人壽真愛滿分終身保險都是最高給付至一百歲，富邦人壽富利旺終身壽險最高給付至九十八歲。其他商品雖然給付比較寬鬆，殘廢等級包括一～六級，但保險公司為了作好風險控管，都有最高給付次數或倍數。

必須注意的是，殘廢生活保險金只是一個概念，業界並沒有統一的名稱，全球人壽殘廢照護終身保險附約、富邦人壽富利旺終身壽險、國際紐約人壽殘廢照護終身保險附約都是稱為「殘廢生活扶助保險金」；新光人壽活力平安傷害保險、國泰人壽新全方位傷害保險附約都稱為「每月生活照護保險金」；安聯人壽寶金多保本保險稱為「意外傷害殘廢保險金」；友邦人壽友安心終身保險、台灣人壽真愛滿分終身保險、宏泰人壽樂優活終身保險、遠雄人壽雄好心殘廢照護終身保險附約都稱為「殘廢安養扶助

保險金」；中國人壽龍幸福終身壽險、幸福人壽幸福照護終身保險都稱為「殘廢扶助保險金」；朝陽人壽小太陽殘廢照護終身保險附約稱為「殘廢安養生活費用保險金」；中國信託人壽一年期帳戶型一至六級殘扶金健康保險附約稱為「一至六級殘廢扶助金」；臺銀人壽全家福養老保險則稱為「二至六級殘廢生活扶助保險金」。

除了定期給付的殘廢生活保險金，十五張保單有十四張保單提供一次給付的殘廢保險金，給付名稱各公司商品也不同，提供全殘保險金者，有的叫做「全殘廢保險金」，例如中國人壽龍幸福終身壽險、宏泰人壽樂優活終身保險、臺銀人壽全家福養老保險，也有叫「完全殘廢保險金」，例如友邦人壽友安心終身保險、台灣人壽真愛滿分終身保險、富邦人壽富利旺終身壽險。

此外，一次給付的殘廢保險金有提供其他殘廢等級給付者，認定方式以殘廢等級十一級七十五項作為給付標準。

預算有限、常搭大眾交通工具，先選傷害險

選擇有提供殘廢生活保險金、殘廢保險金的商品，建議先從需求與預算分析，例如經常需要騎車、開車甚至搭乘飛機，但預算不多者，可以優先選擇僅保障外來、突發、非疾病意外事故的商品，以表一的新光、國泰等二張保單為例，職業等級第二級，每年繳交八千元，就可以擁有五百萬元一般意外身故保障，萬一因騎摩托車發生意外，導致兩下肢足踝關節永久喪失機能，可以持續60個月或120個月每個月獲得2.5萬元的殘廢生活保險金，幫助被保險人勇敢迎接轉彎後的人生。

對於收入佳、職業風險在一～四級者，則可以選擇具有還本功能的商品，不過，要付出的代價相對較高，以表一的安聯人壽商品為例，想要每個月獲賠2.5萬元意外傷害殘廢保險金，年繳保費達10.5萬元。

第一張壽險、加碼殘廢保障，十二張保單可以選

如果想要擴大保障範圍，把疾病所致的殘廢也納入保障，壽險公司當然也有推出相關商品，但保障範圍擴大之後，保費當然也相對變高。

二十歲女性投保160萬元、繳費二十年的保單，每年至少要3萬3600元，如果三十歲才投保，年繳保費則會增加為4萬1600元，是二十歲的1.24倍。

此外，給付項目越多，保費也越高，尤其想在契約滿期時領回一筆滿期保險金，要付出的代價也比較高。二、三十歲年輕人購買二百萬保額、繳費十五年的商品，每年保費大約要11萬3200元，是不含滿期金商品的2.36倍。

需要提醒的是，只針對二～六級殘廢給付殘廢生活保險金的商品，通常給付全殘後保險契約就會終止，以本次調查為例，臺銀人壽保單就是屬於這類商品，投保時務必問清、看清，才不會同時買進保險糾紛。

而已經投保壽險、醫療險等主約商品者，不妨將表三的附約型殘扶險納入投保計劃，提高殘廢風險保障，讓自己在打拚夢想時，後顧無憂。

留意除外責任及不保事項

投保提供殘廢生活保險金的商品前，別忘了看一看保單的除外責任與不保事項，確認那些是保險公司不負給付責任的情況。

僅理賠意外事故的殘扶險保單條款中通常都有明文規定，被保險人從事角力、摔跤、柔道、空手道、跆拳道、馬術、拳擊、特技表演等的競賽或表演，保險公司不負給付責任。以三十二歲醫生因滑雪意外導致兩下肢機能永久喪失為例，如果該名醫生是因為競賽或表演致殘，保險公司是可以拒絕給付的。

「明天和意外，不知道哪一個會先來。」面對無法掌握的意外風險，至少可以透過殘扶險，替自己及家人做最好的準備。