振興三倍券話題正夯，但您知道投保原則也有「3備」嗎？一般人出社會後都會經歷小資族、三明治族、資產茁壯到屆齡退休階段，儘管各時期面臨的風險不盡相同，但只要秉持「投保3備原則」，即可快速對照各階段適合的保險規劃。新光人壽表示，民眾可用預算分配的概念做到「無痛提撥」，以「主約」搭配「附約」的方式購買保單，不需要支出大筆金錢，就能為自己及家人規劃足夠的醫療保障。

「投保3備原則」，第1備是指剛出社會的小資族，因存款不多，最怕遭逢疾病或意外，故這時期應重保障輕儲蓄；第2備為三明治族群，開始成家立業，也漸漸存一些積蓄，但因上有老下有小的照顧責任，應備好長期照顧與醫療資源，才能避免發生一人倒全家倒的窘境；第3備則是不管是獨身或是兒女成群的銀髮族，可藉醫療險提高醫療和生活品質，並盡早規劃養老金，達到理想的優雅退休及財富傳承。

小資族：重保障、輕儲蓄
小資族人生剛起步，應趁年輕時投保，提前部署傷害保障及未來的醫療準備。根據統計，近十年來事故傷害始終高居20∼29歲青年主要死因，其中又以運輸傷害佔比最大，顯示行車安全及傷害保障是年輕族群不可忽視的重要課題。從醫療險保費分析，20歲投保與40歲投保，保費相差以「倍」計，建議及早投保，實支實付、住院、手術險都是小資族必備險種，可依照自身經濟能力及需求來做主約與附約的適當搭配。此外，也可投保具健康管理的外溢保單，藉由培養運動習慣，身體愈健康保費愈便宜。

三明治族：備好長照與醫療
三明治族被家庭和事業追著跑，肩負照顧父母和子女上下兩代的費用，有著不能倒下的壓力，建議可選擇壽險商品包含身故給付、意外事故給付、特定意外事故三倍給付、失能和燒燙傷給付及失能後豁免保險費的貼心機制。再增購住院日額、實支實付、癌症等醫療險附約及意外傷害險附約，為自己建構一座固若金湯的家庭風險防護網。

近年年輕失能案例屢見不鮮，中壯年人一旦失能，子女可能不到10歲，父母則垂垂老矣，照顧重擔往往落在另一半身上，家庭經濟也會跟著陷入困境。建議三明治族群應該正視長期照顧風險，選擇長期照顧終身健康保險，搭配特定傷病險及防癌險附約，打造更完善的保障。

銀髮族：優雅退休、傳承財富
即將邁入銀髮族的保戶，雖然家庭責任已逐漸減輕，但是要開始盤點自己的壽險保障、規劃退休準備，並透過保險預留稅源傳承資產。壽險公會統計，國人平均死亡給付僅56.8萬元，銀髮族可善用小額終老保險84歲都能投保，保費是傳統終身壽險的7～8折，及核保相對寬鬆三大優勢，提高身故給付，減輕家人負擔。

至於高資產的高齡族群，此時會面臨財富傳承問題，若透過保險的高槓桿效果，不僅能讓資產增值，也能為後代預留稅源。相較於其他幣別，美元仍是國際強勢貨幣，建議可參考保障型的美元保單，透過美金全球通用的優勢，便於國外旅遊及求學的需求。相關的利率變動型終身壽險商品，身故保險金可當作子女（或繼承人）繳交遺產稅的稅源，或是留作家人生活費用及孩子教育基金，成功透過保險，傳承財富。