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新聞 退休規劃
新商品如何用於退休規劃?三位精算副總這樣說
文/梁惠閔 | 《現代保險》雜誌 | 2020.08.01 (月刊)

今(二○二○)年,是別具意義的保險保障年。其中七月的變動幅度最大。保險商品改版,保費調漲、保障增加,商品內容也更具多元差異性。

保險新制上路後,原先偏重理財性質的儲蓄險,保障成分提高,儲蓄比重降低,以符合死亡保障最低比率規定,以回歸保險保障功能。

簡單來說,與過去相比的保單相比,繳交相同保費、相同期間,累積到保價金的金額會減少,因此,若想透過具有類定存效果的儲蓄型商品,達到與七月新制上路前相同的增值效果,就必須拉長繳費年期,或者繳更多保費。

這樣一來,過去熱賣的儲蓄險,優勢將不如以往。

靠儲蓄險規劃退休?

時間拉長 死亡保障增加

過去,許多民眾會透過儲蓄險,累積未來的退休金源。未來,這樣的做法還行得通嗎?對此,國泰人壽資深副總經理吳俊宏認為,這波調整後的儲蓄險商品,雖然需要更多的累積時間,但保障成分也提升,累積退休金的同時,也能享有壽險保障。

換句話說,只想透過儲蓄險「存錢」,而非獲得「保障」的人,這類商品的效益,恐怕會愈來愈低於期待。

新光人壽副總經理林漢維認為,保險具備保障功能,這是其他理財工具無法提供的效果。商品改革既已成事實,應從「保險回歸保障」的角度,重新認識保險商品。尤其退休是人生大事,想追求更有品質的老後生活,就必須及早準備。

儲蓄險優勢不再 這張保單成退休新寵

想要幸福的退休安養生活,必須先對個人老年的醫療保障、生活無法自理的長照風險,都有良好規劃,以免侵蝕退休金。各族群進行退休規劃時,檢視基本保障,先將醫療、長照風險補足後,再依人生階段的轉變,規劃儲存退休金。

其次便是尋求穩健的退休金儲備管道,兼考量到通膨因素。如今保險商品設計多元,相對適合不同年齡層、不同需求族群從中挑選適合的商品,逐步累積退休資產。

新制上路之後,過去可如基金般短期進出的儲蓄險消失,取而代之的是適合中長期資金累積規劃的商品,保價金的累積時間拉長,儲蓄險作為退休工具的優勢不再。

因此,除了死亡保障,面對人口老化、平均餘命增加的風險,「退休」將成為未來保險商品的重要功能。隨著儲蓄險降溫,國人退休風險需求增加,市場預估下半年投資型商品,將成為新寵。

附保證給付投資型保單 保守族退休規劃新選擇

由於儲蓄險賣相變差,相較之下,不受責準金利率調降及死亡保障門檻新規影響的投資型保單,將有望吸引較保守的客群。「除了利變型壽險之外,我認為投資型商品,也非常適合用來做退休規劃,」富邦人壽執行副總經理董采苓說。

然而,由於投資型保單需「盈虧自負」,讓不擅於投資、不知如何挑選投資標的的民眾望而卻步,擔心萬一市場波動大,造成收益受損,作為退休規劃的保險金可能因此縮水。

有鑑於此,保險公司近來推出附保證給付的投資型保單。保證型投資型商品的特色,在於可提供身故、滿期或生存等保證給付,藉由資金累積、配息機制,將投資轉換成穩定現金流,提供老年退休生活所需。

這樣具有專家代操、穩定金流、身故保本特色的商品,適合風險承受度較低的民眾。

相對於利變型壽險,必須在宣告利率高於預定利率時,保價金才能增值,附保證型的投資型保單,可以在市場多頭時,享受較豐碩的報酬,而萬一遇到市場較差影響投資收益時,也有基本保障。還能透過指定受益人,將資產傳承給家人,達到保全資產的效果。

目前市面上一般金融商品無法做到「給付保證」,但附保證給付的投資型保單,兼具理財與保障,還能進行資產傳承,更利於轉嫁退休風險。

因應不同風險屬性的客群,目前投資型保單的基金配置,也可選擇由專家代為操作的「目標到期型」或「目標日期型」的基金標的。

前者屬於較高收益的基金標的,適合能承擔部分風險的穩健型客戶,迅速累積資金。後者則是求穩健獲利累積資產的商品,可按保戶預定的退休時間調整投資標的,適合追求穩定累積退休金需求的民眾。

退休不是老年人的課題,針對年輕族群、中壯年族群、屆退族群,如何利用保險安排退休規劃?

時間複利效果最強 年輕族群的優勢

年輕族群最大的優勢在於離退休時間尚早,因此風險承受度較高,若及早進行退休規劃,透過時間複利效果,可承擔相對較大投資風險。若能定期定額理財,降低每月的準備壓力,建立長期退休規劃,退休金累積將十分可觀。

年輕人可以善用體況好、保費相對便宜的優勢,建立足夠的醫療與長照保障。若是針對退休養老,則可透過定期定額、分散風險方式,購買投資型壽險,以兼顧保障與理財。利用時間優勢,為個人累積豐厚的退金資金。

除了投資型保單外,也可以利用台幣與美元的利變型壽險保單,因台幣保單不受匯率波動影響,而美元為強勢貨幣,可在低利率環境下,作為避險規劃。建立多元配置,除了提升收益之外,還能兼顧保障。

林漢維建議,年輕人意外風險高,可選擇增加特定意外等特殊保障的還本型壽險,在累積退休金的同時,也能補足風險缺口。

中壯年正值收入高峰

兼顧保障與理財

人生到了中年階段,工作與收入都相對穩定,若基本的醫療與長照保障皆已足夠,便可在此時提早規劃退休金來源。這階段的退休規劃,可尋求穩定報酬下,兼具保障與理財的商品。

吳俊宏建議,風險屬性較積極的中壯年族群,適合附保證給付的類全委投資型商品。這類型商品的特色在於有專家代為操作,適合不知如何挑選投資標的的客戶。附保證給付機制,可讓保戶不必擔心投入的保費會因投資失利遭受損失。若是連結月撥回類全委帳戶的投資型保單,在約定年期後每月可享有類月退俸的現金流,讓退休生活品質有保證。即使年金累積階段身故,也可領回保證身故的金額,保障家人安穩生活。

至於尋求穩健的退休金儲備管道的中壯族群,可以善用利變型壽險,因宣告利率有彈性調整的優勢,可以反映市場利率變動,一樣能滿足兼顧保障與中長期退休規劃的民眾。

屆退族風險承受度低 首重穩定現金流

已近退休年齡的屆退族,因子女逐漸成長,家庭負擔減少,經濟能力更穩定,但即將退出職場,所以風險承受度下降。此時理財應以保守穩健為原則,創造穩定的退休金流。

由於銀髮族最大的風險來自醫療與長照,在補足這兩大保障缺口後,應將資產進行多元分配,並善用保險安排財富傳承。

林漢維建議,屆退族若要購買投資型保單,應調整股債配置比重,降低高風險的股票型基金比例,或選擇由專家代為操作的「目標日期型」基金標的,以求更穩健累積退休資金,避免投資損失侵蝕退休金的憾事。

除投資型保單外,若能承擔匯率風險,屆退族也可考慮搭配高額保障的美元利變型壽險商品。在累積退休金的同時,也能滿足現階段的資產傳承配置需求。

 

延伸閱讀:

月光族 如何存下退休金?

把握三原則 累積豐碩退休金

 

 




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