少子化加上人口老化，讓長期照護議題在國內愈來愈受到重視，衛生署推動的政策性長照險，原訂民國一○○年上路，但因照護人力不足、資源分布不均，加上納保對象及經費來源喬不攏等問題，讓這項社會保險始終只聞樓梯響。

長期照護不是老人獨有，經建會預估，到民國一二○年，全國有長照需求的人數將上看九十萬人。即使政策性長照險上路，採大鍋飯型態的社會保險制度未必能夠滿足個人照護需求。因此，趁著有能力時為自己或家人投保商業性長期看護險，才能在意外或疾病降臨時，減輕長期照護的經濟負擔。

八家壽險公司銷售長看險

根據本刊調查，國內共有八家壽險公司推出長期看護險。其中，台壽、國泰、國華、富邦及新光等五家公司銷售的是可以單獨投保的主約型商品。三商美邦、中壽、保誠等三家公司則是推出附約型商品，且保誠的長看險只限附加在投資型保單。

附表所列七張主約型長看險都是終身險，最高給付年齡介於九十六歲到一一○歲保單週年日之間。其中，台壽長期看護終身壽險、國泰松柏長期看護終身壽險及新光長期看護終身保險屬於理賠無上限的商品，保險給付至最高年齡才會終止。

至於台壽珍愛長期看護終身保險、國泰守護一生長期看護終身保險、國華長期看護終身保險及富邦長期看護健康保險則有給付倍數的限制，當給付金額達最高倍數時保單即失效。由於各家商品的投保限額不一，最低保額五千元，最高保額可達六○○萬元，因此給付倍數從保額的一．三倍到二三一倍都有，投保限額較低的商品，給付倍數通常比較高。

主約商品才有身故保障

七張主約型長看險都有身故、全殘保障。不過，給付方式各家略有不同，台壽長期看護終身壽險、國泰松柏長期看護終身壽險及新光長期看護終身保險是按保額給付，且國泰、新光還會加計未到期保費。至於其他四張商品則是將年繳化保費或保額乘以一定倍數後，扣除已付的各項保險金，若有餘額才會給付身故、全殘保險金。

而附約型長看險則是屬於定期健康險，只有當保戶在繳交保費期間進入長期看護狀態時，保險公司才會提供保險給付，與主約型商品提供終身保障不同。

舉例來說，保戶若在四十歲時購買二十年期的長看險附約，契約效期就是到六十歲為止，期間一旦發生保險事故，保險公司就會按照保單約定的年期給付保險金。

三商美邦及中壽的長看險附約，繳費年期最長二十年，保誠的長看險附約則是一年一約、保證續保的定期險。在最高給付年限方面，三商美邦的商品分為十五年及二十年，中壽分為甲型（三年）、乙型（六年）及丙型（十年），保誠則有甲型（十年）及乙型（終身）二種。

長看保險金、豁免保費 是基本配備

保戶購買長看險的主要目的，就是希望能夠轉嫁龐大的照護費用，因此，不論是主約型或附約型商品，「長期看護保險金」都是基本給付項目，有些保單還會額外給付一筆「長期看護療養金」，讓保戶可以添購輪椅、電動床等醫療照護器材，或是用來打造居家無障礙空間。

為了達到補償長期照護支出的功能，「長期看護保險金」採取定期定額的方式給付。一般來說，投保限額較低的商品，會以保額的一倍或六倍計算長看保險金，保額較高的商品則是以某個百分比計算每一期的保險給付額度。至於給付頻率則從每月、每季、每半年到每年都有。

為了避免被保險人進入長期看護狀態時，因無力支付保費而陷入保障中斷的窘境，各家保單都有豁免保費的設計，當被保險人開始領取長期看護保險金後，就不用再繳交未到期保費。不過，被保險人的情況若有改善，且不再符合長期看護保險金的請領條件時，仍要繼續繳交保費，以維持保單效力。

被保險人是否符合保單條款定義的長期看護狀態，攸關能否領到長看保險金。各家公司對於長期看護狀態的定義差別不大，主要的認定標準可區分為「失能」及「認知損害」二部分。

失能、失智 長照二大標準

保單條款所定義的失能，包括無法自行起床、走動、進食、沐浴、穿脫衣物、如廁等狀態。台壽、國泰、國華、新光、三商美邦、中壽及保誠等七家公司均要求被保險人必須符合其中的二～三項，才達到請領長期看護保險金的標準。而富邦則根據計分量表評估被保險人的失能程度，以判斷是否符合請領長看保險金的條件。

認知損害則是指被醫師診斷為「器質性痴呆」的失智狀態，也就是在意識清楚的情況下，無法正確辦認時間、場所或人物。台壽、國泰、國華、新光及中壽的保單條款均規定，被保險人只要有其中二項分辨障礙，即符合請領長看保險金的條件。此外，富邦是將失智程度納入計分量表綜合評分，三商美邦及英國保誠則沒有將失智納入長看險的給付範圍。

為了確認保戶的症狀已經固定，各公司的長看險都設有六十天或九十天「免責期間」的規定，當被保險人經由醫師診斷確定符合長期看護狀態後，必須持續超過保單規定的免責期間，保險公司才會開始給付長期看護保險金。

投保前 給付內容看清楚

在費率方面，由於各家長看險的給付項目、給付比率不同，為了讓商品有一個共同的比較基礎，本文附表最後一列的「年繳保費」，是以每月領一萬元長期看護保險金，作為比較保費的標準，至於中壽的商品則以給付條件最接近的最低保額作比較。

必須注意的是，主約型長看險因包含終身壽險成份，保費會比附約型態的長看險來得貴。其中，台壽長期看護終身壽險、國泰松柏長期看護終身壽險，及新光長期看護終身保險等三張理賠無上限的商品，保費又明顯比其他四張帳戶型的長看險主約還要高。消費者在選擇商品時，應將給付項目、給付比率及最高給付限制納入通盤考量，才能選出符合自己需求的保單。