今年七月二十九日由美國漸凍人協會（ALS - Amyotrophic Lateral Sclerosis Association）發起的「冰桶挑戰」（Ice Bucket Challenge）慈善募款公益活動，遊戲規則是由發起人往頭上潑倒整桶冰水，用此體驗漸凍人肢體被冰凍住，動彈不得的感受，並將過程拍攝成影片，上傳至社群網站，再點名其他三人接受挑戰，挑戰者需在24小時內接受挑戰，或是捐款一百美元（約新台幣三千元），也可以兩項都做。

整個七、八月，各大媒體或社群網站都可以看到國內外名人或企業家紛紛響應，雖然只能在冰水往身上淋的剎那感受患者身體千萬分之一的痛苦，而且風潮一過都會被淡忘，但這項公益的力量已經讓很多人意識到罕見疾病患者需要的不只是善款，而是這些弱勢族群們長期以來在起居上必需仰賴他人照護的生活負擔。

長期失能的辛酸，誰人知？

漸凍人是一種運動神經元疾病的俗稱，身體如同被逐漸凍住一樣，初期為肌肉無力，四肢、軀幹等全身逐漸無力癱瘓，加上吞嚥困難，平均三至五年會進展到呼吸衰竭，是一種「逐漸失能」的疾病，從容易跌倒到逐漸無法走路；從無法拿碗到穿衣服、洗澡都需要依賴他人協助，最後會無法自主呼吸，依賴機器生存至生命終了。

台灣漸凍人協會調查統計，漸凍人好發年齡為四十至六十歲，男女罹患比率約一．五比一，即男性占百分之六十、女性占百分之四十，每年台灣新增病患至少四百六十人。但漸凍人疾病不會造成感覺神經或智能退化，因此有些病友在意識清楚又無法動彈的情況下，只能用還能眨動的雙眼，以注音板寫下文字或每天無奈的仰望天花板。

每十八．五人，就有一人需長期照護

根據行政院衛生署長期照護保險籌備小組統計，2011年失能人口有四十四‧八萬人，此外，根據壽險公司以商業長期看護保險理賠經驗分析，需要長期看護的原因，有六十一％是因為腦中風，失智症、癌症末期轉移、意外傷害及感染則各占十三％。經建會則推估，到民國120年，平均每十八．五人，就有一人需要長期照護。

需要長期照護者，雖然醫療費用大部份由健保給付，但仍有看護費用等額外支出，存活期間越久，家人負擔越高，而且主要照顧者的健康也會亮起紅燈。長期照護是一條漫長而艱辛的道路，無論病患或照護家屬的身心都承受莫大壓力。因此，在照護過程中，不只要注意患者的健康狀況，還要關心照顧者的情緒問題。

年長年輕，長看險都重要

長期照護不是老年人的專利，年輕人也可能因為疾病或意外失去自理生活的能力，越年輕失能，需要照護的時間越久，照顧者的身心與經濟壓力越大，即使未來政策性長照險上路，社會保險制度未必能夠滿足個人照護需求，因此，趁著有能力時為自己或家人投保商業性長期看護險，才能在發生重大意外或疾病時，減輕長期照護的經濟負擔。

儘管不少人認為，其他保險也有類似給付可供長期看護所需，例如許多商業意外險中所涵蓋的殘廢給付、重大疾病險與防癌險一次給付，因此認為只要投保這些保險，就不需要再投保長看險。

但壽險業者指出，投保重大疾病險或意外險都無法完全彌補長期看護風險的缺口，舉例來說，因精神疾病造成「分辨上之障礙」而需要長期看護者，除了長看險能夠給付之外，其他包括重大疾病險或意外險都是不理賠的。

定期定額給付、豁免保費，保戶安心

不論是主約型或附約型商品，「長期看護保險金」都是長看險基本給付項目，為了達到長期補償照護支出的功能，都採取定期定額的方式給付。至於給付頻率則從每月、每季、每半年到每年都有。

為了避免被保險人進入長期看護狀態時，因無力支付保費而陷入保障中斷的窘境，各家保單都有豁免保費的設計，當被保險人開始領取長期看護保險金後，就不用再繳交未到期保費。不過，被保險人的情況若有改善，且不再符合長期看護保險金的請領條件時，仍要繼續繳交保費，以維持保單效力。

台灣社會邁入高齡化，少子化、單身更是未來趨勢，長期看護不可能只靠家庭支撐。未來政府計畫實施的長期照護保險，原則上以提供最基本的照護實質服務作為理賠，若想擁有更好的照護品質，仍需要仰賴商業長看險補強，如同現行的全民健保與商業健康險一樣重要，唯有及早規劃，未來方能安心退休養老。