「台灣人愛買保險」不是新聞，但沒有買保險的人，還是不在少數。根據《現代保險》雜誌二○二○年「消費者壽險購買行為暨最佳壽險公司排名調查」，在平均國人持有九．四張保單的今天，仍有十二．六％民眾一張保單都沒有；換算下來，全台就有二四二萬人沒有保險。

沒有保險，不外乎「不想買」、「買不到」或「買不起」。「不想買」是觀念問題；「買不到」是可保性或核保技術的問題；「買不起」則是經濟上的問題。

撇開「不想買」這個原因，「買不到」或「買不起」真的無法突破嗎？電視節目【健康保險大家談】邀請金管會保險局壽險監理組組長蔡火炎，以及國內唯二提供身心障礙專屬保單的壽險業者代表──台灣人壽台北第一區域中心經理張正雄、中國人壽業務訓練部資深經理王錦章，針對弱勢族群的風險缺口，以及目前有哪些保險可以解決，進行完整的深入對談。

體況弱勢的身心障礙者

投保吃閉門羹的兩大阻礙

「買不到」保險最大的原因是「體況」。

根據衛福部統計，國內身心障礙者一一八．六萬人，但觀察近六年壽險業承保身心障礙者人身保險情形，平均每年新契約件數僅二．三萬件，截至今（二○二○）年一月，共十四萬身障者投保，換算投保率僅十一．七％（詳表一）。

根據現行《保險業招攬及核保理賠辦法》規定，保險公司不得因為被保險人是身心障礙者，而有不公平待遇或無故拒絕受理。然而，實務上還是存在兩大無形阻礙。

「以保險局接到的投訴個案來看，身心障礙者投保通常會遇到『招攬』和『核保』兩大阻礙，」蔡火炎解釋，招攬方面的阻礙主要來自業務員，部分業務員可能一開始就對招攬身心障礙者沒有太大的意願，認為即使送件，也需要多次照會，甚至可能不會通過，所以乾脆不招攬。

不過，業務員之所以這樣想，也不完全是先入為主。「尤其是壽險和醫療險，對身心障礙者的核保，確實比較嚴謹，」蔡火炎說，這是核保方面的阻礙。

保險公司核保「嚴謹」自然是好事；但看在保戶眼裡，恐怕就變成了「刁難」。

「身心障礙者投保，通常保險公司會請他提供身障手冊，瞭解導致身心障礙的原因，同時也會請他提供相關病歷或體檢報告，必要時也會體檢。」張正雄指出，保險公司針對身心障礙者的核保程序較複雜，這些都可能讓被保險人感覺不舒服。

這一連串冗長的來回審查，不但可能提高業務員的招攬成本、增加保險公司的核保負擔，對身心障礙者來說，更會產生「保險公司不歡迎」的負面觀感。

然而，為什麼保險公司對身障者的核保特別嚴格？有足夠的經驗證明，身障者的人身風險確實高於一般標準體嗎？「過去並未單獨搜集身障者的損失經驗，並另做統計分析，因此目前還沒有足夠的數據證實，身心障礙者的人身風險比較高。」蔡火炎直言。

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