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新聞 市場動態
產險業搶進健康險市場!
文/張秀穎 | 2008.11.01 (月刊)

想省保費又能同時兼顧健康保障的民眾有福了!產險業已於9月開賣向來只有壽險公司才能銷售的「健康險」,且同類型險種的保費還較壽險公司便宜1至2成。

產險業第1張健康險保單9月問市

繼傷害險之後,金管會今(97)年2月4日訂定「財產保險業經營傷害保險及健康保險業務管理辦法」,開放產險業者申請經營健康險,截至目前為止,包括國泰世紀、富邦、第一、明台、新安東京海上、華南、泰安、蘇黎世、臺灣及友邦等10家產險公司已獲准經營,其中,富邦產險拔得頭籌,已於9月初推出產險業的第1張健康險商品。

分析各家送審的健康險商品內容,富邦、國泰世紀、華南、第一、蘇黎世及臺灣產險公司推出的是住院日額型醫療險;明台產險主打重大疾病險;新安東京海上產險預計推出癌症險;泰安產險除了住院日額型醫療險外,也打算推出重大疾病險。

產險業健康險保單「不保證續保」

依金管會規定,產險業經營健康險業務,現階段以保險期間在1年以下且不保證續保為限,而業者推出的第1張保單必須採用「核准制」,也就是送金管會審查同意後才能上市,之後才能採用備查制。

所謂的「不保證續保」,是指產險公司擁有每年核保的權利,如果保戶住院次數太過頻繁,產險公司基於損失率過高的考量,可在保單到期後,拒絕繼續承保。至於壽險業的健康險,依主管機關公布的「住院醫療費用保險單示範條款」規定,保險期間屆滿時,要保人得交付續期保險費,使契約繼續有效,保險公司不得拒絕續保,這也是目前產、壽險業健康險商品最大不同之處。

業者表示,產險業銷售的健康險商品,除了不保證續保外,其餘保障內容與壽險業健康險並無差異,只是產險業健康險保單的保費計算方式不同,是以每5歲為一個級距,同一年齡級距內的保戶保費相同,且費率不會受到上一年度理賠紀錄影響。

經營健康險讓 產險保戶「一次購足」

產險公會指出,過去產險業只能承作傷害險,由於缺少健康險這一塊,消費者購買傷害險後,若想增加健康醫療保障,還需另外再向壽險公司購買,如今開放產險業承作健康險業務,業者就可以將這兩者包裝在一起,讓消費者「一次購足」,同時獲得傷害險與健康險的保障。

產險公會預期,開放產險業經營健康險,將可為產險業挹注不少的保費收入。未來希望產險業者在保單內容上,能規劃出更多元、更具創意的選擇及搭配,讓民眾可一次購足,甚至在壽險投保率將近200%,平均每人有近2張保單的今日,產險業的健康險能成為民眾的第3張保單,從而拓展國內健康險市場版圖。

富邦、國泰世紀及蘇黎世行銷模式不同

分析比較獲准經營健康險的3家公司,即富邦產險、國泰世紀產險及蘇黎世產險的健康險商品,其中,富邦和國泰世紀雖然都主打住院日額型醫療險,但兩家的行銷手法上各有不同。其中,國泰世紀以其業務員為主要通路,初期先以員工件為主、一般件為輔,以此來測試市場反應及各項進件、理賠等流程是否順暢。

據了解,國泰世紀產險因考量產險業經營健康險尚在起步階段,初期會採取穩紮穩打方式,不打價格戰,嚴格把關國泰品牌形象。

此外,富邦產險的健康險,則以保經、保代公司為主要行銷通路,第一階段推出的健康險專案,特別針對健保制度不足之處,設計5大保障內容,包括住院醫療保險金、住院看護保險金、外科手術保險金、意外傷害身故殘廢給付及意外傷害全殘給付等。

此外,還鎖定傷害險舊客戶,推出優惠專案,以30歲男性保戶為例,1年保費不到1,600元,即可多增加疾病或意外每日住院1,000元、加護病房2,000元及燒燙傷病房3,000元的醫療保障,原有保戶可隨時加購健康險,或續保時直接選擇升級方案,搶市用意明顯。

至於蘇黎世產險的健康險商品,強調保戶不須購買高額主約,即可單獨購買,給付項目包括住院日額保險金、加護病房保險金、燒燙傷病房保險金、出院療養保險金、住院手術保險金、門診手術保險金、手術看護保險金、救護車運送保險金等,預計11月上旬上市。

富邦產物個人保險商品部資深經理陳維格表示,現行壽險公司銷售的終身型醫療險多為倍數型,若要購買到足夠的保障,需付出高達數萬元的保險費。而產險公司所推出的健康險「免主約、可直接購買」,保費相對較壽險公司便宜,省下的保費差額,另可轉投資基金、股票或是購買其他投資型保單。

一般來說,壽險業推出的一年期健康險都會保證續保,而產險業初期只能賣一年以下且不保證續保的健康險商品,每年保單到期時,保戶若想續保,產險業者必須重新評估,假設保戶健康不佳或過去理賠紀錄太多,則產險公司可以拒絕承保。

搶攻健康險市場,各產險公司蓄勢待發

除了富邦、國泰世紀及蘇黎世產險外,其他仍在審核中的產險公司,也都已做好商品開賣前的準備動作。據悉,新安東京海上產險預計最快在11月中旬就要推出癌症險。

新安東京海上產險襄理林國欽表示,該公司目前規劃以業務員和保經、保代公司為主要通路,但因是新開辦業務,客戶來源尚不明確,加上處理健康險業務的專業知識仍需加強,預料初期業績對整體保費收入的幫助不會太高,但長期來看,一定會穩定成長。

不同客群,提供適當商品組合

另外,也將在11月上旬開賣健康險的公司還有明台。據明台產險傷害暨醫療保險部經理李柏松表示,明台要先推重大疾病險,而且還要針對新舊客戶提供不同的保障內容。他說基於「一次購足」的觀念,目前會針對已購買傷害險的舊客戶主推重大疾病險,而新客戶的主約設計為重大疾病險,附約初期規劃則為重大疾病險,之後會進一步再加入傷害險的保障內容。

李柏松強調,雖然產險業的健康險為一年一約且不保證續保,但對於經濟預算有限的年輕人而言,卻是不錯的選擇。譬如剛出社會的新鮮人,初期可先買一年期的健康險,等到經濟能力提升後,再投保長年期的壽險,一樣可以達到保險保障的目的。

儘管產險公司推出的健康險保費相對經濟實惠,但仍要提醒消費者,應視個人實際需求購買保險商品,並適時地調整保費及內容,才能發揮保險最大的功能。








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