10年前阿芳買了人生中的第一張保單，當時30歲的她，抱定一輩子單身的想法，因此以年繳近8萬的保費，購買了一張500萬保額的儲蓄型保單，阿芳打算用它來籌措將來退休及養老的經濟所需。

沒想到，過了幾年，隨著「真命天子」的出現，阿芳終於還是步入了禮堂，10年後的今天，她已經是2個小孩的媽了。

這些年，阿芳與先生共同努力，事業小有成就。無奈，受到大環境影響，夫妻倆好不容易創立的事業發生了嚴重問題，偏偏又到了繳保費的時間，挪不出錢繳保費又須款解急的阿芳，一問保險公司，得知10年來繳了近80萬保費的保單，解約金已有68萬，於是動了解保單的念頭……

這幾年，全球經濟景氣疲軟，失業人數激增，阿芳的境遇對於許多人而言，相信不是太過陌生。對於一般人來說，在面臨經濟困頓或消費支出須做調整時，便很容易考慮「優先處理掉」手頭上必須固定繳費、沒用到時又很難體會其功用與價值的保險單。

尤其，國內壽險新契約的平均保額近10年來像在溜滑梯，到去（92）年為止，個人壽險新契約平均保額只剩52萬，相較於每件已增加到4.2萬的平均保費來看，雖然近幾年壽險保費不斷調漲，但消費者似乎仍偏好儲蓄型保單。而這種累積較多解約金的儲蓄型保單，因為保費相對較高，在保戶發生繳費困難的情況下，就很容易成為解約的首選對象。

解約非解決問題最明智之舉

以去（92）年度為例，共有89萬人次解約，解約金總額高達718億，還比同期的485億死亡給付多出1.5倍，雖然民眾解約之因，未必全然與繳費困難有關，但解約之風盛行可見一斑。

只是，保戶若中途解約，保單所提供的保障便馬上消失。即使可領回解約金，但因必須扣除各項附加費用，相較於保戶過去所繳的保費總額，並不划算。若想再重新投保，也將面臨年齡增加、保費變貴；健康若變差、會被加費或拒保；要再多負擔一次附加費用；以及違反告知義務的兩年除斥期間須重新計算等缺點。

話說回來，在長達幾十年的保險期間內，制式的保險內容很難符合可能隨生活狀況改變的保險需求，因此購買保單後，本來就應該隨著人生不同階段與需求的變化，定期檢視保單的險種與保額，並適時加以調整。只是調整保險內容的方式有很多，解約算是最下策、最不明智的選擇。

保單轉換理論與實務不同調

當客戶因繳費困難或發現險種不合適時，在所有可以選擇調整的方式中，保單轉換應該是最理想、最合適的一種。所謂保單轉換是指被保險人可於保單生效期間內，不須提供任何可保證明（一般是指健康證明），將原來的保單申請轉換為另一份新壽險保單，一般又稱為更約權。

理論上來講，保單轉換是無條件的，保險公司不能再要求保戶提供任何可保證明；也就是說保單更約權，是投保當時就賦予保戶的權利，只要在規定期間內保戶就能行使契約轉換權，哪怕當時保戶健康狀況不佳，保險公司也沒有權利拒絕。

但實務上，目前國內除了少數公司的少數保單仍維持無條件的轉換外，幾乎每家公司基於成本及逆選擇的考量，都針對不同的險種及不同的狀況，設有許多規定與限制。保戶要轉換保單之前，應該對這些規定有所認知：

轉換前的5大考量

所有的保單都能轉換嗎？

除了部分公司對於定期險與不分紅保單的轉換有所限制外，一般未有特殊給付設計的基本型險種幾乎都可辦理保單轉換。只是，對於保單可轉換的時點，各家規定從須繳費滿1年到3年都有。另外，保單若曾轉換過，要再申請轉換時，須距上次轉換生效日多久，各家規定也不一，有的沒設限，但也有規定須間隔5年的。而已停效或辦理繳清、展期的保單，因保價金已結算處理過，原則上都不能再辦轉換。

要轉成什麼都可以嗎？

一般契約轉換，大都是保障型與儲蓄型、或終身型與定期型互轉，從去（92）年開始，部分保險公司推動傳統型壽險換轉成投資型商品，而引起關注。不過，保險公司對於能否轉成特定險種也有各自的規定，譬如有些公司規定終身險不能轉定期險、不分紅與分紅不能互轉、傳統型不能轉投資型……，各家的規定差異頗大。但對於要轉換時已停售的商品，原則上大多數公司都不再開放允許轉換。

依保費或保額換算轉換額度？

轉換的額度，有的公司是以原保單所須繳納的保費額度，換算轉換後的保單的保額，譬如年繳保費3萬元，亦以轉換後年繳3萬元保費，做為換算轉換險種保額的依據。但也有保險公司是以原保單的保障額度，轉換相同保額的保單，再視轉換後契約的保單價值準備金與保單紅利總額，與原保單相較，須補差額或可退費。

按轉換時或投保時的年齡計算保費？

實務上有2種作法，一種是以「到達年齡」，另一種是採「原始年齡」。所謂到達年齡，是指以申請轉換當時被保險人的年齡，做為計算轉換險種保險費的依據；而原始年齡，則是指追溯到投保時的年齡，也就是假設保戶一開始就投保要轉換的險種，是一種追溯轉換的方式。

例如，30歲投保，40歲轉換，若以40歲做為計算轉換險種的保費，就是採到達年齡法；若以30歲做為轉換後契約保費的計算基礎，則是原始年齡法。

採原始年齡法所計算出的保費，當然會比採到達年齡法來得便宜，但由於是追溯轉換的關係，保戶要補繳在追溯期間兩保單價值準備金的差額。

保單轉換也會要履行告知義務？

轉換保單也須遵守保險是最大誠信契約的原則。若轉換當時保戶違反告知義務，保險公司仍得依法解除轉換契約，而且在轉換契約生效前，若保險事故已發生或危險已存在者，轉換後的契約也不生效力。

另外，保險公司對於轉換契約，多規定必須以不高於原保單保額為原則，且為避免逆選擇，通常會要求申請轉換的客戶附上健康聲明書與體檢報告書。至於未誠實告知而轉換的契約，業界的作法是，在轉換後2年內所發生的事故，依轉換前契約給付保險金，但超過2年者，則依轉換後契約條款約定賠償。

總括來說，保單轉換在實務上，須視各保險公司內部自行擬定的契約轉換辦法執行，雖然有些公司會在保單條款內註明類似「保戶有契約轉換權」的字樣，部分公司也會在網上秀出基本轉換規定，但因保單轉換的規定依每個客戶的每張保單狀況，難以簡要概述清楚，因此保戶若想知道相關權益，還是得向保險公司或業務員徵詢才會清楚。

繳費壓力非轉換保單的唯一考量

不過，也不是只有繳不起保費的保戶，才適合做保單轉換，像原本因預算問題先購買較便宜定期險的保戶，在經濟狀況變好時，就可利用保單轉換權，將原有的定期保單，轉為終身保單，除了可保有終身保障外，還有助於遺產稅的節稅規劃。

又如家庭狀況改變時所需的調整，例如像案例中不婚族的阿芳所買的保單，重點大多放在退休養老，但日後若結婚生子，則可轉換成較符合責任所需的高保障商品。同理，一個家庭若孩子都長大了，則父母原本買的保障型商品，也可考慮轉成適合養老所需的儲蓄型保單。

因此，保單轉換未必純粹是基於財務理由，而保單轉換有利與否，自然也不能一以論之。像保戶在93年以前購買的商品，都是強制分紅保單，跟目前市場上新推出的包括分紅、不分紅、利率變動型與投資型保險等，不論在死亡率、利率及分紅規定上都差異極大，真要比較出哪個有利其實並不容易。對保戶來講，轉換保單最主要考量就是自己及家庭的需求了。