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新聞 市場動態
醫療費用高昂 寵物險何時上路?
文/周采萱 | 2011.12.01 (月刊)

人類飼養狗原是希望狗能看家、保護家產,飼養貓則是為了驅除家中的老鼠,但如今犬貓的陪伴意義已大過看家捉鼠,不只撫慰許多獨居者的寂寞,也帶給許多家庭歡樂。從許多人帶著寵物上餐館、購物,以及琳瑯滿目的寵物用品,更能夠了解現代飼主多麼重視寵物。

醫療費用可觀 寵物保險有商機

養寵物的開銷不小,在寵物店買一隻有「牌」的小狗小貓至少三千元起跳,即使是向流浪動物之家領養,仍少不了結紮、植晶片、注射疫苗、購買基本用品等費用,林林總總加起來最少要四、五千元,甚至上萬;往後每個月的飼料、貓砂等固定支出也將近千元。

除了固定支出項目,寵物的醫療費用也非常可觀,以貓狗而言,照一次X光片就要二五○~五○○元不等,腎結石手術更是高達一萬五千元,上述金額僅是獸醫師公會公佈的「參考」定價,實際收費還是由各家獸醫診所自行訂定。

寵物不像國人有全民健保分擔醫療費用,產險業者私下表示,隨著寵物在人們心中的地位加重,寵物保險的商機也逐漸浮現,國內十九家產險業者中,至少有四家有意投資或正在研發寵物保險。

業者粗估,若寵物保險設計周全、保費合宜,台灣市場約有一○○萬~一二○萬隻犬貓飼主願意投保,至於能收進多少保費則很難說。

湖光動物醫院院長林雅哲也表示,寵物保險有助於國內寵物醫療資源整合,也能提高飼主帶寵物就醫的意願,不少獸醫師都舉雙手贊成寵物保險銷售。

但林雅哲與多數產險業者都不諱言,國內寵物管理制度不理想,加上醫療制度分散等諸多原因,國內寵物保險順利開賣還有很長的路要走。

道德風險高 寵物保險難研發

過去國內曾有產險業者開辦寵物保險,理賠範圍僅限於意外死亡、傷害,並以附約形式銷售,由於給付項目少、保費高,不切合飼主需求,投保件數僅區區幾件,不但無法獲利,損率更超過百分之百,最後落得停賣的下場,目前市場上已看不到以寵物為主的保險商品。

產險業者指出,寵物保險研發的困難之一,就是必須克服道德風險過高的問題,這在寵物保險投保率近三○%的英國也難以克服。

根據英國保險協會(ABI)統計,英國的寵物保險詐欺金額從二○○九年的四十二萬英鎊,翻升至二○一○年一九二萬英鎊(約新台幣九一八三萬)之多,實際數字恐怕還要更高。詐欺類型包括借別人的寵物投保、故意使動物殘廢或與獸醫師聯手開立假醫療收據等。

除了產險業者對道德風險頭痛,不少動保團體也擔心寵物保險開賣將危及動物生命安全,因此反對寵物保險上市。

林雅哲指出,寵物不似人類,不具有家庭經濟來源的角色,產險業者在設計保單時,應單純承保寵物的醫療費用,並且訂定自負額,以降低詐領保險金的道德風險。

身分管理不周 投保標的難認定

台壽保產險指出,另一項阻礙產險業者開發寵物保險的原因,則是由於目前國內缺乏具公信力的寵物身分認證機制,該如何辨認寵物身分仍是一大難題。

關懷生命協會更抨擊台灣動物源頭管理制度鬆散,現行寵物登記管理辦法只將犬隻納入管理,規定飼主有義務為寵物狗植入晶片,至於繁殖業者販賣的犬隻則有出生六個月內免植晶片的「通融」辦法,農委會這套怪異的規定使得寵物登記管理根本無法落實。

以全國寵物登記系統來看,目前完成寵物登記的犬隻約有九十四萬隻,當中還包含已死亡但未註銷的數量,而全國到底有多少犬隻則是個謎,更遑論貓、兔等未被列入管理辦法的寵物數量。

產險業者認為,要解決寵物認證的問題,除了等政府真正落實登記制度之外,另一個辦法就是由業者自行開發保險專用的晶片系統,要求飼主在投保前必須替寵物植入保險專用晶片。

近親繁殖問題多 風險難評估

還記得「再見了,可魯」中可愛的拉布拉多犬嗎?在這部電影上映後,掀起了國內的拉布拉多飼養潮,不肖業者為了滿足消費市場的需求,以近親繁殖的方式大量生產犬隻,這樣的情形在所有純種犬貓的繁殖過程中都可能出現,因此發生遺傳疾病的機率更高。

林雅哲指出,不少純種犬貓的特徵就是來自於不良基因,例如西施犬的短臉,會讓狗毛不斷摩擦、刺激眼睛,造成色素沉澱,老年後失明機率高;臘腸犬的身體過長,脊椎問題多等。

台壽保產險表示,不只是遺傳性疾病,部分寵物無法適應台灣潮濕多變的氣候也容易生病,這些風險都很難在承保時評估。

矛盾的是,越容易生病的寵物,飼主越想藉由保險分擔醫療費用,而這種逆選擇是所有產險業者不樂見的。

既往症難追詢 寵物險成本高

產險業者表示,國內動物醫院不像全民健保有完整的病歷整合系統,如何知道寵物是否有既往症是一大難題,而一定年齡以上的寵物投保前都必須接受體檢,更是墊高寵物保險的經營成本。

業者指出,若開辦寵物保險,飼主必須以特約動物醫院的收據申請理賠,預防道德風險及統一醫療收費標準,如何擴大特約醫院體系也是產險業者必須跨越的阻礙。

此外,目前主管機關尚未開放產險業者承作保證續保的險種,林雅哲說,若寵物保險無法保證續保,則寵物一旦罹病,隔年續保時就有可能遭到保險公司拒保,難免會降低飼主的投保意願。

對此,產險業者意見各異,部分業者認為,人身保險之所以適用保證續保是因人體體況的變化約以三~五年為一階段,但寵物每增長一歲大約等於人類七歲,體況的變化速度非常快,若以保證續保方式承作,很難掌握風險。不過,也有業者認為以保證續保方式銷售,對飼主的投保誘因較大。

產險業者表示,風險若無法有效控管,貿然銷售寵物保險將使後續理賠爭議不斷,因此主管機關也抱持謹慎態度看待寵物保險。萬事起頭難,在部分產險公司致力於寵物保險研發的同時,也有其他業者作壁上觀,等待別人打開寵物保險的市場大門,再一起分食這塊大餅。

 

 

 

 




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