人類飼養狗原是希望狗能看家、保護家產，飼養貓則是為了驅除家中的老鼠，但如今犬貓的陪伴意義已大過看家捉鼠，不只撫慰許多獨居者的寂寞，也帶給許多家庭歡樂。從許多人帶著寵物上餐館、購物，以及琳瑯滿目的寵物用品，更能夠了解現代飼主多麼重視寵物。

醫療費用可觀 寵物保險有商機

養寵物的開銷不小，在寵物店買一隻有「牌」的小狗小貓至少三千元起跳，即使是向流浪動物之家領養，仍少不了結紮、植晶片、注射疫苗、購買基本用品等費用，林林總總加起來最少要四、五千元，甚至上萬；往後每個月的飼料、貓砂等固定支出也將近千元。

除了固定支出項目，寵物的醫療費用也非常可觀，以貓狗而言，照一次X光片就要二五○～五○○元不等，腎結石手術更是高達一萬五千元，上述金額僅是獸醫師公會公佈的「參考」定價，實際收費還是由各家獸醫診所自行訂定。

寵物不像國人有全民健保分擔醫療費用，產險業者私下表示，隨著寵物在人們心中的地位加重，寵物保險的商機也逐漸浮現，國內十九家產險業者中，至少有四家有意投資或正在研發寵物保險。

業者粗估，若寵物保險設計周全、保費合宜，台灣市場約有一○○萬～一二○萬隻犬貓飼主願意投保，至於能收進多少保費則很難說。

湖光動物醫院院長林雅哲也表示，寵物保險有助於國內寵物醫療資源整合，也能提高飼主帶寵物就醫的意願，不少獸醫師都舉雙手贊成寵物保險銷售。

但林雅哲與多數產險業者都不諱言，國內寵物管理制度不理想，加上醫療制度分散等諸多原因，國內寵物保險順利開賣還有很長的路要走。

道德風險高 寵物保險難研發

過去國內曾有產險業者開辦寵物保險，理賠範圍僅限於意外死亡、傷害，並以附約形式銷售，由於給付項目少、保費高，不切合飼主需求，投保件數僅區區幾件，不但無法獲利，損率更超過百分之百，最後落得停賣的下場，目前市場上已看不到以寵物為主的保險商品。

產險業者指出，寵物保險研發的困難之一，就是必須克服道德風險過高的問題，這在寵物保險投保率近三○％的英國也難以克服。

根據英國保險協會（ABI）統計，英國的寵物保險詐欺金額從二○○九年的四十二萬英鎊，翻升至二○一○年一九二萬英鎊（約新台幣九一八三萬）之多，實際數字恐怕還要更高。詐欺類型包括借別人的寵物投保、故意使動物殘廢或與獸醫師聯手開立假醫療收據等。

除了產險業者對道德風險頭痛，不少動保團體也擔心寵物保險開賣將危及動物生命安全，因此反對寵物保險上市。

林雅哲指出，寵物不似人類，不具有家庭經濟來源的角色，產險業者在設計保單時，應單純承保寵物的醫療費用，並且訂定自負額，以降低詐領保險金的道德風險。

身分管理不周 投保標的難認定

台壽保產險指出，另一項阻礙產險業者開發寵物保險的原因，則是由於目前國內缺乏具公信力的寵物身分認證機制，該如何辨認寵物身分仍是一大難題。

關懷生命協會更抨擊台灣動物源頭管理制度鬆散，現行寵物登記管理辦法只將犬隻納入管理，規定飼主有義務為寵物狗植入晶片，至於繁殖業者販賣的犬隻則有出生六個月內免植晶片的「通融」辦法，農委會這套怪異的規定使得寵物登記管理根本無法落實。

以全國寵物登記系統來看，目前完成寵物登記的犬隻約有九十四萬隻，當中還包含已死亡但未註銷的數量，而全國到底有多少犬隻則是個謎，更遑論貓、兔等未被列入管理辦法的寵物數量。

產險業者認為，要解決寵物認證的問題，除了等政府真正落實登記制度之外，另一個辦法就是由業者自行開發保險專用的晶片系統，要求飼主在投保前必須替寵物植入保險專用晶片。

近親繁殖問題多 風險難評估

還記得「再見了，可魯」中可愛的拉布拉多犬嗎？在這部電影上映後，掀起了國內的拉布拉多飼養潮，不肖業者為了滿足消費市場的需求，以近親繁殖的方式大量生產犬隻，這樣的情形在所有純種犬貓的繁殖過程中都可能出現，因此發生遺傳疾病的機率更高。

林雅哲指出，不少純種犬貓的特徵就是來自於不良基因，例如西施犬的短臉，會讓狗毛不斷摩擦、刺激眼睛，造成色素沉澱，老年後失明機率高；臘腸犬的身體過長，脊椎問題多等。

台壽保產險表示，不只是遺傳性疾病，部分寵物無法適應台灣潮濕多變的氣候也容易生病，這些風險都很難在承保時評估。

矛盾的是，越容易生病的寵物，飼主越想藉由保險分擔醫療費用，而這種逆選擇是所有產險業者不樂見的。

既往症難追詢 寵物險成本高

產險業者表示，國內動物醫院不像全民健保有完整的病歷整合系統，如何知道寵物是否有既往症是一大難題，而一定年齡以上的寵物投保前都必須接受體檢，更是墊高寵物保險的經營成本。

業者指出，若開辦寵物保險，飼主必須以特約動物醫院的收據申請理賠，預防道德風險及統一醫療收費標準，如何擴大特約醫院體系也是產險業者必須跨越的阻礙。

此外，目前主管機關尚未開放產險業者承作保證續保的險種，林雅哲說，若寵物保險無法保證續保，則寵物一旦罹病，隔年續保時就有可能遭到保險公司拒保，難免會降低飼主的投保意願。

對此，產險業者意見各異，部分業者認為，人身保險之所以適用保證續保是因人體體況的變化約以三～五年為一階段，但寵物每增長一歲大約等於人類七歲，體況的變化速度非常快，若以保證續保方式承作，很難掌握風險。不過，也有業者認為以保證續保方式銷售，對飼主的投保誘因較大。

產險業者表示，風險若無法有效控管，貿然銷售寵物保險將使後續理賠爭議不斷，因此主管機關也抱持謹慎態度看待寵物保險。萬事起頭難，在部分產險公司致力於寵物保險研發的同時，也有其他業者作壁上觀，等待別人打開寵物保險的市場大門，再一起分食這塊大餅。