文●鄭慧菁｜《現代保險》雜誌 | 2019.02.01 (月刊)

台北市長柯文哲的夫人陳佩琪，以第一名的網路聲量奪得「最搶版面的政壇人妻」，常常在社群媒體發文為柯文哲打抱不平，犀利言論被外界封為「自走砲」；不畏世事的作風，時常對公共政策提出自己看法，也被有心人士解讀成「夫人干政」。

女力當道，不只女性公眾人物關注度提升，研究顯示，家庭成員扮演的五個角色——提議者、影響者、決策者、購買者、使用者，通常男性擔任提議者，而影響者、決策者則主要掌握在女性手中。

高雄市長韓國瑜在選舉前向夫人李佳芬提出有意角逐的想法時，一開始被極力反對，最後因大女兒韓冰一句話「他都六十歲了，就讓他再任性一次吧！」讓李佳芬由反對轉而支持，韓國瑜才有機會在政壇上嶄露頭角。

此外，台新銀行以大數據分析家庭財管會員，發現理財行為中，有超過六十％是由女性做決策。

保單規劃的主導權也是如此。女性掌握經濟大權，家庭保單規劃的重責大任，自然也落在大女人手中。為家庭規劃保單，要掌握三部曲。

依【雙十原則】 抓出保費預算

保險業務員常以「雙十原則」來替民眾規劃保費和保額，所謂「雙十原則」，是指保險的保額應是家庭年收入的十倍；保費的支出，則以不超過家庭年收入的十分之一為限。

例如家庭年收入一百萬元，家庭的壽險總保額應為一千萬元，當事故發生時，至少可以保障十年間的經濟來源不成問題，而年繳保費也不應超過十萬元。

不過「雙十原則」非唯一標準，投保仍需考慮個別差異，如果是有幼童的四口之家，保障最好能高於「雙十原則」的規劃，因為幼兒在成長及教育階段，沒有能力自己創造收入，花費也較大，建議可用定期壽險來提高保障、降低保費。

優先規劃 【家庭經濟支柱】保障

家庭保單的規劃順序，一定要以「主要經濟收入來源者」為優先，在責任未了之前投保的首要目標，要確保不會因為自己身故使家人生活過得困苦，定期壽險及意外險是第一層保障規劃。

再來是要防範失去工作能力，將可能造成永久性或一段時間無法工作的風險優先規劃。包括一次給付型的癌症險、重大疾病險，按月、按年給付的長照險或失能扶助險、醫療險等。

在保障規劃完善後，記得加上豁免保費附約，當發生約定事故，如罹癌、重大疾病或殘廢時，可以直接豁免之後的保費，讓保障可以持續。

為家中長輩規劃保險，應先檢視過去已有的各種保單再做補強，優先檢查長照險或失能扶助險額度是否足夠，若保費負擔太重，可將具有保單價值準備金的壽險進行保單轉換。

小孩則要加強意外險及重大燒燙傷的醫療比重，其他的醫療部分跟大人差不多，一樣以實支實付和日額給付為主。

善用儲蓄險累積 【購屋、子女教育基金】

研究發現，「婚姻」是促使女性進行投資理財的最大關鍵因素，基於子女的未來需求，女性在進行理財規劃時，較重視穩健的報酬率。

購屋及子女教育基金，需要長期穩健累積，才能達到預期的資金水位，對於沒有太多時間研究投資標的的家庭主婦或職業婦女，各類儲蓄型保險相當適合。一來儲蓄繳費期限、領回時及金額等都可事先安排，只要不提前解約也沒什麼風險，加上強迫儲蓄的功能，往往能在不知不覺中達到原先預期的存錢目標。

延伸閱讀

台北富邦銀行：年終獎金理財密技 「3包」法 一次搞定理債、理財、年節支出

五子登科 三十歲的人生課題（二）孩子篇