苗栗魏小姐問：十幾年前結婚時我以自己為要保人、先生為被保險人買了一張家庭型的防癌險，離婚後我仍然繼續繳費直到期滿。今年初我被檢查出罹患乳癌，想申請防癌險理賠，卻被保險公司以喪失被保險人配偶身分為由拒賠。

請問，我是要保人、也有繳費至期滿，為什麼不能獲得理賠？這張保單的附加被保險人除了我之外，還有我與前夫所生的十歲兒子，現在兒子的監護權歸我，是不是兒子也跟我一樣在離婚後就沒有保障了？

另外，我手上還有多張以自己為要保人、前夫為被保險人的壽險保單，有些還在繳費當中，受益人有的填兒子有的填我，也有的填法定繼承人，我是否應該將要保人變更為前夫、由前夫繳費？

中心顧問回答：魏小姐買的家庭型保單，一張主約就可保障被保險人及其配偶、二十三歲以下未婚子女，還依據家庭結構不同，分為單親型、雙親型等種類，這種保單在十多年前相當流行，但受到市場利率走低、保險費率變貴、保障項目限縮、賠率過高等影響，目前在市面上已經買不到。

不記名家庭型保單，配偶、子女從法律關係認定

家庭型保單對一家大小的保障是從被保險人的角度「延伸」，在投保時，原則上只有被保險人需要提供投保資料、告知健康狀況等，費率以單親、雙親與被保險人年齡、體況來計算，配偶、子女都不記名，不論子女人數多寡都不會影響保費金額。

在不記名的情況下，被保險人的配偶、子女保障就得由法律關係來認定，其中配偶是指在法律上有婚姻關係的人，有實無名的伴侶、小三都不能算是配偶；在子女的部分，因血親是不可抹滅的關係，不論被保險人是否有監護權，都不影響親生子女的保險權益，至於被保險人領養的子女，保單條款並未明文不保，加上經過法律領養程序的養子女在法律上的地位與親生子女相同，因此保險公司實務上也會將養子女視為附加被保險人。

婚姻關係破裂，喪失配偶身分，保險公司不賠有理

既然家庭型保單附加被保險人的保障基礎，是從法律關係來認定，那麼，被保險人婚姻關係的變動，自然也會影響配偶的保障權益。

即使投保時魏小姐與前夫有婚姻關係，但保險給付是以事故發生當時的關係來認定，魏小姐罹癌前就與前夫離婚，因此早就喪失被保險人配偶的身分，自然也不在這張家庭型保單的附加被保險人之列，保險公司不理賠並無違法。

魏小姐這張家庭型保單條款明文規定，當主要被保險人終止婚姻關係時，可以向保險公司要求變更為個人或單親家庭保單，而配偶與被保險人離異後，則可以在60天內，向保險公司投保新的個人險，且可免除等待期間，直接享有保障。

也就是說，保單架構上已經提供離婚夫妻解決方案，魏小姐是保單要保人，與前夫離婚後並沒有協議如何處理家庭型保單，也持續繳費，等於是對保單消極處理，放棄保單賦予的契約變更權益，加上要保人只是保單所有人、並非保單保障之人，即使這張保單是由魏小姐繳交保費，在喪失被保險人配偶身分的情況下，依然不具有癌症保險金的請求權。

不過，生父、生母婚姻關係破裂，並不會影響親子間的血緣關係，因此魏小姐與前夫所生的小孩，仍可以受到這張家庭型保單的保障。

要保人是否變更，視保障、財務需求而定

除了家庭型保單外，魏小姐手上還有多張以自己為要保人、前夫為被保險人的壽險保單，是否要變更要保人、由前夫自己繳費，必須視魏小姐與其孩子的保障、財務需求而定。

以這張家庭型保單來說，雖然魏小姐已經喪失被保險人配偶身分，但是保單仍可保障孩子在23歲以前的癌症風險，如果前夫沒有再娶，魏小姐可以與前夫協議，將保單轉換為單親家庭型保單，領回責任準備金差額，或是將這張保單轉為前夫的個人險，另外替兒子買一張新的癌症險。 其他壽險保單的部分，假如保單受益人是填寫魏小姐的名字，將來保險事故發生時，魏小姐仍有保險金請求權，反之，保單受益人若僅填寫「配偶」兩個字，則由前夫死亡當時的配偶請領保險金，若前夫沒有再娶，則保險金會歸為被保險人的遺產。

至於以兒子為受益人的保單，只要魏小姐持續繳保費，且不變更受益人，就不必擔心兒子將來無法請領保險金。

必須注意的是，受益人欄位填寫的若是「法定繼承人」，按照民法繼承順位規定，將來只有前夫死亡當時的配偶與子女可以請領保險金，也就是說，如果前夫再娶的話，將來魏小姐的兒子就必須與繼母、繼母與父親所生的孩子共同請領保險金。