微型保險是政府推廣的政策性保險，可以讓弱勢族群或特定身分的人，擁有基本程度的保險保障，目的是填補政府社會保險或社會救助機制不足的缺口，有保險金額低、保費低廉、保障期間較短、保障內容簡單等特色。

2014年10月，一名69歲的微型保單保戶在投保後一個多月在溪邊落水溺斃，兒子王男與妻子涉嫌將其推入水中來詐保，一審判無期徒刑，二審大逆轉判無罪。這樁個案意外扯出微型保單核保理賠問題。

「也是因為微型保險的被保險人是弱勢，自救能力低，所以更容易讓有心人有機可乘。」業者這麼說。

「保險業務員是防止保險詐欺第一道，也是最重要的防線！」學者說，核保及理賠人員只能坐在辦公室，看著書面上的文件，基本上只要文件齊全、條件符合，審核就會通過。

不過微型保險以較低廉的保費與相對簡單的手續，提供弱勢族群保險保障，因此，各家保險公司銷售微型保險的模式，大多直接跟社福團體（如家扶基金會、世界展望會等）合作，以團體投保方式承做。所以很難觀察到個別保戶的投保動機，也難從財務核保預防詐欺，換句話說，無法靠保險業務員及核保人員防止保險詐欺，就算是在事故發生時能夠發現殺人取財的犯罪事實，傷害也已經形成。

「以這起微型保險詐欺來看，案件犯罪手法非常粗糙，並沒有縝密的計畫，理賠人員只要受過訓練，具備一點敏感度，都應該可以發現異狀。」不過學者說，保險詐欺是有跡可循的，譬如受益人或要保人有負債、事業經營不善或家庭變故等經濟上的巨大變化，都是可以觀察到的跡象。

「不過，因為理賠人員要處理的賠案很多，發覺問題的敏感度，可能會下降！」學者憂心地說，以某家壽險公司為例，平均每一位理賠人員一年需要完成3千件理賠件，業務量非常龐大，再加上愈來愈多保險公司開始資訊化，只要案件相對保額不高或情節較單純，用電腦審核處理效率很高，不過也是因為這樣，理賠人員停留在每一件案件的時間也跟著縮短，雖然需要保險從業人員保持相當敏銳來把關，但實務上還是可能有所疏漏。

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理賠調查人員 揪出保險騙徒！

精彩全文，詳見321期現代保險雜誌。

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