金管會昨（9）日公布最新法令函釋，修改人身保險商品審查二大應注意事項，包括：一、重大疾病及癌症保險復效時不得再約定有等待期間，二、不論有體檢保件或無體檢保件之要保人均得主張行使契約撤銷權。壽險業者表示，取消復效等待期，恐增加逆選擇風險，尤其在個資法規範下，保險公司無從得知停效期間保戶的就醫狀況，只能要求體檢做進一步把關，勢必增加保險公司成本。

過去為讓保戶充分了解保單條款內容，保險公司會提供保險期間2年以上的個人人身保險契約有10天的撤銷期間，即保戶自收到保單隔日起算10天內，如不滿意保單內容，可向保險公司行使契約撤銷權，保險公司必須無條件無息退還保戶所繳保費，且不論有體檢件或是無體檢件之要保人均得主張行使。不過這項規定一直沒有白紙黑字寫在應注意事項中。

金管會為強化消費者權益保障，將實務上已行之有年「二年期以上個人人身保險提供契約撤銷權」的規範，明定於應注意事項中，因此新增人身保險商品審查應注意事項第15條第二事項，並規範有體檢保件與無體檢保件的要保人均得主張行使。

曾有保戶向A保險公司購買定期壽險並預繳一年保費，核保期間卻接到業務員打電話告知要接受體檢，並主張保戶是主動投保需要再補簽一些文件，該保戶認為在對保當天完全沒有提起，覺得業務員未盡告知義務，因此想要撤銷保單，業務員卻告知「如果要撤銷保單，以後買保險會更加困難。」

保險業者表示，該保戶的契約撤銷權並不會因為體檢而受到影響，但往後若想在同一公司投保，仍會被要求體檢，也就是躲得了這次，躲不了一輩子。不過，因為契約撤銷的相關資訊不需通報，因此，換一家公司投保並不會有「更加困難」的情形。金管會此次將契約撤銷權明文規範，保戶權益更能確保。

另外，金管會也修正注意事項第六十七項，有關重大疾病及癌症保險於復效時的等待期間規定。

目前民眾投保「癌症險及重大疾病險」，有至少30～90天的等待期，即民眾投保後，須等待一定時日後，保單才生效，此舉是為防範有人「帶病投保」衍生道德風險。但保戶購買的癌症或重疾險，若沒繳保費，經壽險公司催告到達後屆滿30日仍不支付，保險契約會被「停效」，若不慎停效，停效期間內若發生保險事故，保險公司不必理賠。若保戶申請復效，為防範道德風險，保險公司同樣設有30～90日的等待期，不過，金管會表示，依保險法第116條第3項的意旨，並考量重大疾病及癌症保險承保時已有最長90天的等待期間，復效時不宜再有等待期間，因此修注意事項，規定重大疾病及癌症保險復效期不得再約定有等待期。

換言之，保戶若因體況出現問題而申請復效，保險公司一旦接受，就必須為保險事故進行理賠，可以預期，此舉將讓保險公司對復效申請更為謹慎，也會增加體檢的必要性。但保險業者認為，基於成本考量，以及盡量不打擾保戶的前提，還是會秉持「能不體檢就不體檢」的原則，復效件將成為對保戶的「誠信大考驗」。

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