依經建會規劃，2011年政府將實施長期照護保險，原則上是以「服務給付」為主，「現金給付」為輔，並將失能程度區分為輕、中、重3種給付等級。

在照顧服務給付部分，還設有每月給付上限與部分負擔規定，以重度失能為例，目前規劃每月最高可獲90小時補助，超過補助時數部分須由民眾自行負擔。1個月有720小時，政府僅提供90小時，因此，就算是重度失能的人，每月最多也只能享有8分之1時數的照顧，其餘均需自費。

事實上，各國政府所提供的長期照護保險本來就是基本的照護保障，民眾想要擁有優良的長期看護品質，仍須仰賴商業長期看護保險的補強。

長期照護支出中約8成屬於生活照顧

「長期照護」的定義、範圍為何？目前國內外商業長期看護保險提供的保障內容有何不同？本文從先進國家商業長期看護保險的現況作一精簡介紹，以作為國內設計與發展長期看護保險商品的參考。

長期照護是針對生理或心理功能障礙者，提供長時期正式或非正式的健康及相關支持照護服務，以達到維持生活獨立的目標。不同於傳統的醫療照護，長期照護的主要目的是在協助被照護者維持現在的生活，而不是在改善或解決醫療問題。

長期照護範圍涵蓋醫療、生活及照顧三個層面，根據衛生署研究指出，長期照護支出中約有85％~90％屬於生活照顧，10％~15％屬醫療照護。日常生活照顧大於醫療照顧的層面。

長期照護的服務型態，可分為機構式、社區式及居家式三種。居家式照護為國內目前最普遍且最為老人接受的照護型態，但人力不足、專業不夠、照護者身心壓力大則是其缺點。依據內政部調查結果，我國65歲以上需要長期照護的人口，其中有78.5％與配偶、兒女或親友同住，顯示居家式照護為國內現階段的照護主流，也因此，我國老人長期照顧及安養機構實際進住人數僅4萬8,113人，使用率為73.6％。

國外商業長看險商品提供多元服務

目前台灣保險市場上有銷售長期看護保險的公司計8家，其中國泰、台壽、新光、富邦及國華5家為主契約型態，可直接投保；三商美邦、中國、英國保誠3家為附約型態，須附加在壽險主契約之下。而所有的長看險商品給付內容都屬於「現金定額給付」的型態，且大都提供豁免保費的保障。

至於美國保險公司銷售的長看險，給付型態區分為以下方式：

‧費用發生法，是指保險公司直接依約將費用給付給合格服務機構或被保險人的實支實付方式，目前美國民眾購買的長看險保單大多屬於此類型。

‧補償法，屬定額給付方式，只要保險公司確認被保險人符合合格服務機構與給付項目，壽險公司即給付預先約定金額。

‧殘疾失能法，同樣為定額給付方式，只要確認被保險人符合給付條件（不受合格服務機構限制），保險公司即按約定日額或金額給付。目前台灣的長看險商品給付設計就是屬於殘疾失能法。

美國長看險商品還設有因應通貨膨脹而每年自動增加保障給付額度的「通貨膨脹防護附加條款」、保單終止時保戶仍享有現金價值保障權利的「不喪失價值保障」、及當忘記繳費而致保單效力即將終止時，通知事先指定的第三者（例如親屬、朋友）以免保單停效的「第三人通知」額外保障等。另外，大部分保單具有保證續保及保費調整機制。有些公司會結合遠距照護服務產業產品，增加保單附加價值。

在日本的長看險，則有部分保險公司提供「利差分紅」（每5年利差分紅）或健康祝壽金（被保險人一定年數後沒有申請任何保險給付時，即支付相當於20~25％的第1級看護給付保險金）。也有保險公司將商品設計為投資型終身看護年金保險，可選擇確定看護年金或附保證金額終身看護年金。另外，某些保險公司也提供被保險人額外服務，如代辦療養器材或看護用品，或提供看護人員的介紹服務等。

至於新加坡則於2002年推出「老年長期照護保險」（Eldershield），採公辦民營方式，而商業保險公司也會另外提供「老年長期照護額外保障計畫」（Eldershield Supplements），給已投保「老年長期照護保險」的保戶選擇附加。

商品資訊充分揭露，保障消費者權益

商業長看險涉及的層面及購買判斷，較一般壽險複雜，所以在美國銷售長看險的行銷過程及市場開拓，都要受到嚴謹的規範，以避免產生日後爭議及糾紛。

先進國家如美國、英國及日本政府，也都有針對銷售商業長看險，要求保險產業編製「長期看護保險消費者購買指南」，提供準保戶購買前參考，且須於購買當時簽署確認購買需求及知悉相關保障權益的影響，這項消費者保護作法及充分揭露訊息的措施，實值得作為國內相關單位及壽險產業界的參考。