行政院主計總處甫公佈去年一到十一月平均薪資四萬五七二一元，較二○一一年同期減少○．○六％，計入物價上漲因素後，實質平均薪資的減幅更達到一．九八％，換句話說，民眾的實質購買力不增反減！

薪資倒退嚕，物價拚命長，為了節約開銷，消費者能省則省，不過，一般支出可以減少，保險保障可不能一併省去，本文採訪兩位車險專家，告訴讀者強制車險怎麼買最省？若想透過任意車險分擔肇事賠償、修車或車子被竊的損失，哪些方法可以降低保費壓力？

【強制車險】

臨櫃投保 汽車至少省七十三元

產險公會車險委員會秘書黃淑燕指出，強制車險的總保費包含業管費用，其中汽車為三八一．九四元，機車一年期為一八七．四二元、二年期為二六三．○七元，這筆費用主要是業務通路的銷售佣金，因此，只要車主親自到產險公司臨櫃投保，業者「至少」要給予自用小客車七十三元、機車一年期六十元、二年期八十元的保費優惠。實務上，有些公司的強制險最高可以折扣兩百元。

六十歲女性車主 保費最便宜！

如果是汽車的話，車主是男性或女性保費也有不同。

黃淑燕指出，汽車強制險的保費採從人因素，也就是依照車主的性別、年紀及肇事紀錄計算保費。

由於女性車主的肇事機率較男性低，因此保費會比較便宜，以自小客車為例，在無肇事加減費的前提下，三十到六十歲女性車主的汽車強制險保費是一三一八元，而同齡男性車主則要一三九八元。

從年齡分析，男性以三十歲到六十歲者肇事機率最低，女性則是六十歲以上，肇事機率最高的年齡層男女都在二十歲以下。綜合性別及年齡因素後可以發現，六十歲以上的女性車主是強制車險保費最優惠的族群，二十歲以下的男性車主保費最貴，在無肇事加減費的前提下，前者保費為一一八八元，後者則是二八九三元，兩者相差一七○五元！

零肇事紀錄 強制險最多省三十％

節省強制車險保費的另外一個方法，則是維持零肇事紀錄。

黃淑燕指出，若車主投保強制險的第一年無肇事紀錄，隔年續保時保費可優惠一八％，連續兩年無肇事紀錄可折扣二十六％，連續三年則可省下三十％，減費額度最多以三十％為限，不過，若前一年有肇事紀錄，每理賠一次，隔年續保就會被加費三十％，最高加費六十％。

以三十歲男性自小客車車主為例，初次投保強制險，保費一三九八元，維持三年零肇事紀錄，保費減為一○九九元，但若投保前一年肇事兩次以上被加費六十％，保費就要二○五六元！

【任意車險】

第三人責任險＋甲式車損險＋竊盜險 新車＋新手 最安心

任意車險主要包括第三人責任險、車體損失險及竊盜險，在預算有限的情況下，車主該如何規劃最安心？

黃淑燕指出，不論是新手或老手、新車或舊車，一旦肇事，賠款金額都是依車禍被害人的損失而定，因此任意第三人責任險是所有車主都應該投保的險種，而車齡越低，車子價值越高，因此新車最好投保車損險及竊盜險。

以三十歲的張大忠為例，投保任意第三人責任險，每人體傷兩百萬元，每一事故最高四百萬元，財損五十萬元，保費一年三六九八元，如果開的是重置價值八十五．九萬元的國產車本田CRV，投保自負額百分之十的竊盜險要三六六二元，甲式車體損失險保費七萬四七六五元，三種加起來就要八萬二一二五元，張大忠月薪三．五萬元，相當於要拿年收入的二○％去買車險。

任意車險「貴森森」，著實讓不少預算有限的車主卻步。其實，只要善用以下五大招，不但可以享有車險保障，還能大幅節省保費。

（第一招）車子登記在女性名下

泰安產險協理陳樑銓指出，任意第三人責任險、車損險都採從人因素計算保費，女性的費率比男性低，若以女主人的名義購車，將來投保車險時就可以節省保費。

就前述案例而言，在同樣的投保條件下，若車主改為張大忠的太太，則任意第三人責任險保費為三三二八元，甲式車損險為六萬七二八九元，加計保費不受性別年齡影響的竊盜險後，總保費為七萬四二七九元，足足比男性車主便宜近八千元。

（第二招）．維持無理賠紀錄

黃淑燕指出，任意汽車第三人責任保險和強制險一樣，只要當年無理賠紀錄，隔年續保時，保費就會便宜十％，連續兩年無理賠紀錄可節省二十％，連續三年可省下三十％，減費幅度最高以三十％為限。

車體損失險則是將車主投保前三年的「無賠款年度」及「賠款次數」的點數合計來計算保費，如果三年內都沒有賠款紀錄，保險公司會逐年減記一～三點，如果有申請理賠，則從第二次理賠開始，每多申請一次就加記一點。

黃淑燕指出，減記三點，車主可省下六十％的保費，減記兩點可省下四十％，減記一點則可省二十％。

此外，車體損失險本身就有年度每次理賠需負擔一定自負額的規定，小額損失完全自行承擔的話，續保時獲得的減費優惠可能比一次理賠高出很多。

例如張大忠去年初次投保甲式車損險，第一次出險修理費四千元，其中三千元必須自負，保險公司只負擔一千元修理費，但若不申請理賠的話，今年續保時保費就可以減收一萬四九五三元，如果修理費用扣除自負額後額度不高的話，不向保險公司申請理賠也是讓車體險變便宜的好方法。

（第三招）臨櫃投保

臨櫃投保任意車險也可以享受保費優惠，費率自由化後，金管會規定，產險公司必須給予臨櫃、網路投保至少九折的優惠，有些公司甚至打到八三折。

從張大忠的案例來看，原本保費要八萬二一二五元，若他直接到保險公司臨櫃投保，保費只要七萬三九一三元，直接省下八二一一元。

（第四招）限定駕駛人或限定假日駕車

陳樑銓指出，由於車體損失險的保障對象包含保單上所列名的被保險人及其配偶、同居家屬、四親等內血親及三親等內姻親，但車子不見得會有那麼多人使用，因此不妨附加限定或約定駕駛人的條款，以節省乙式或丙式車損險保費。

陳樑銓指出，目前市面上的限定或約定駕駛人附加條款共三種，一種只保障被保險人本人，另一種則是保障被保險人及其配偶，第三種則是再加上同居家屬，車損險附加限定條款後，約可為車主省下十～二十％的保費。

除了限定駕駛人外，如果汽車只在假日全家出遊使用的話，任意第三人責任險或車損險都可以選擇限定假日駕車的附加條款，也就是只理賠假日發生車禍的損失，如此一來，保費可以比一般車險便宜四成以上。

（第五招）提高自負額

甲式、乙式車體損失險有自負額的設計，第一次出險由車主自行負擔三千元、第二次五千元、第三次七千元，丙式車體損失險則免自負額。陳樑銓指出，投保甲式或乙式車體損失險的車主，若將自負額提高為每一次一萬元或兩萬元，可以節省十到二十％的保費。

竊盜險也可透過提高自負額來節省保費，以重置價格八十五．九萬元的本田CRV為例，自負額十％的保費為三六六二元，若提高為二十％，則保費只要三二○五元。

除了前述方法外，陳樑銓指出，部分業者會設計綜合險商品，消費者只要買一張保單，即可同時獲得第三人責任險、車體損失險及竊盜險保障，價格通常會比分開投保來的便宜。

不僅如此，車險市場競爭激烈，任意車險的附加條款不斷推陳出新，陳樑銓指出，消費者可透過不同的附加條款，如特約修車廠附加條款等，達到節省保費的目的。

此外，陳樑銓指出，若駕駛習慣良好，累積最近三年內賠款紀錄不超過兩次以上，可投保優良駕駛第三人責任險，最多可省下三成保費，且只要每次續保的前三年都維持兩次以內的賠款紀錄，就能繼續享有保費優惠。