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新聞 財經時勢
科班出身第一人 保險監理新局面
文/穆震宇 | 2013.01.01 (月刊)

去(二○一二)年九月,曾玉瓊從保險局代理局長真除,成為保險局第一位女性首長。踏入公職三十五年,她從財政部保險司(金管會保險局前身)稽核一路晉升到金管會保險局局長,對保險事務的嫻熟度不在話下,而少了業務銜接與摸索的蜜月期,更讓她的一舉一動成為保險業者關注的焦點。

曾玉瓊大學唸的是銀行保險,又在保險監理機關任職多年,可以說是歷任保險局長中,唯一的保險領域科班出身,但是從幕僚身份轉換成保險局最高決策者,對她而言仍有許多挑戰要克服。

政策顧大局 上任新挑戰

曾玉瓊說,以往擔任幕僚只要負責技術面的分析,工作性質相對單純許多,但是當了保險局長之後,做任何決策都要從整體面向思考,由於社會科學沒有標準答案,如何確保政策對多數民眾有利,成為她上任後的一大挑戰。

去年十一月底,全球人壽以八八三億元的賠付金額標下國華人壽,不但讓保險局卸下接管重擔,也為曾玉瓊的保險監理成績再添一筆。儘管事後全球人壽陷入美孚建設的不動產糾紛,但在金管會主委會陳裕璋的力挺下,國華標售案仍在風雨飄搖中底定。

只是過了這一關之後,保險業還有很多棘手的問題等著曾玉瓊解決,包括壽險業利差損怎麼改善?對於淨值為負數的公司該採取哪些監理手段?多達八千億元的壽險資金怎麼疏導?產險健康險究竟要不要開放保證續保?

壽險業推新保單 稀釋利差損

針對壽險業利差損,曾玉瓊說,早期利率環境較佳,保險公司推出不少高預定利率保單,隨著國內的利率水準下滑,保險公司的利差損問題也跟著浮現。不過,她強調,壽險公司陸續推出符合當前利率水準的保單,能有效稀釋高利率保單的成本,目前壽險業的利差損已從一千多億元降到數百億。

此外,曾玉瓊說,影響壽險業損益的因素不能只看「利差損」,目前「費差」和「死差」都有收益,可有效抵銷一部分利差損。另一方面,原本高利率的舊保單會陸續到期,對減輕利差損也都有幫助。

如果保單利率過高、資金運用不當,股東又沒有能力增資,壽險公司的淨值就會由正轉負。其中,國華的淨值缺口達七五○億元,幸福淨值負二○六億、朝陽負一八七億、國寶則負七億元。國華完成標售之後,其他負淨值的壽險公司將如何處理?

加強監理、鬆綁法規 改善保險業體質

曾玉瓊表示,處理國華人壽的經驗雖然可以作為未來監理壽險公司的參考,但每家公司的狀況不同,主管機關仍會先以輔導監理的立場,協助業者改善財務體質。她說,目前三家負淨值公司已陸續增資,保險局會加強監理業者的商品設計、資金運用、風險控管及內稽內控,以維護保戶的權益。

除了強化監理之外,曾玉瓊強調,保險局也會適度鬆綁法規,增加保險業的資金運用彈性。她以海外投資為例表示,保險公司只要做好風險控管,海外投資的上限即可從自有資金的三十五%提高到四十五%。此外,去年三月外匯變動準備金上路後,保險公司不但省下許多避險成本,也增加了不少資金運用空間。

截至去年第三季為止,壽險業的可運用資金近十三兆元,其中八一○○多億元「躺」在銀行。曾玉瓊表示,為了增加保險資金的運用管道,保險局、工程會已架設跨部會平台,並將同一對象的投資上限,由被投資對象實收資本額的二十五%調高到三十五%,以鼓勵保險資金投入公共建設。

適格年金、長看險 擬提供稅惠

因應高齡化商機,壽險業者積極爭取年金險、長看險可另外各享有二.四萬元的免稅額,加計原本二.四萬元的保費扣除額之後,每人每年最高有七.二萬元的保費支出可自所得中扣除。

對此,曾玉瓊表示,年金及長看險是提供退休保障的重要工具,站在鼓勵消費者做好保險規劃的立場,保險局樂見財政部提供更多稅賦優惠。為了避免商業保險成為有心人士逃稅的工具,保險局也積極研議年金及長看險的適格條件,同時要求業者提出數據,證明年金及長看險的投保率提高之後,可減少政府社會福利支出。

產險健康險 保證續保再等等

壽險業爭取稅賦優惠,產險業則希望經營「保證續保」健康險。二○○七年七月開賣的產險健康險,目前仍然「不保證續保」。業者認為,產險健康險若不開放保證續保,不但銷售時難以施展拳腳,保戶也無法獲得充足的保障。

針對產險業的訴求,曾玉瓊表示,「保證續保在技術上較複雜,須考量社會結構、疾病發生率、醫療費用等變化,產險業經營健康險至今僅四年多,無論核保、理賠,都需要累積更多經驗。」言下之意,似乎傾向產險業銷售不保證續保的健康險,以符合產險商品一年一約的特性,並與壽險健康險有所區隔。

修習禪宗 行事淡定

即使公務纏身,修習禪宗多年的曾玉瓊,言談間仍是一派淡定,她說,宗教信仰有助於沈澱情緒、調節身心靈狀態,讓她可以靜下心處理繁雜的公事,即使工作再忙再累,她每天仍會撥出時間禪定。

為了給自己及家人更多保障,科班出身的曾玉瓊,當然也買了不少保險,包括年輕時投保意外險,婚後陸續投保壽險、醫療險、防癌險,經濟能力改善後,她也不忘添購養老險,提早為自己規劃退休生活。

曾玉瓊說,保險公司提供對消費者有幫助的商品,並且維持財務穩健,保戶的權益才能獲得保障。因此,未來無論是保險監理,還是興利措施,她都會朝這方面加強,以提供民眾更優質的保險消費環境。








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