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三商美邦:獨家守護莘莘學子 善盡企業社會責任 330萬個風險缺口我來保
資料來源:三商美邦人壽 | 現代保險健康理財電子日報 | 2016.08.31 (新聞)

承保範圍包含全國高中職、國中、國小與幼兒園,人數約330萬人的學生保險,舉凡身故、殘廢、住院、傷害、重大手術、燒燙傷及需重建手術、集體中毒及殘廢生活補助,都有學保默默伸出援手;但以105學年度為例,每人每年保費僅514元,其中政府補助1/3、家長負擔2/3,可說是「CP值極高」的保險,但也因此身陷入不敷出的窘境。 

正是這樣的「優惠」,讓學保今(105)年度,經歷九次招標、八度流標,直到三商美邦人壽最後基於社會公益,再出面扛下重擔。 

學生的保護傘 關懷不分城鄉

三商美邦人壽業務長暨執行副總經理張財源表示,「全國學生團體保險」保障廣泛、立意良善,公司本著善盡企業社會責任的理念,希望有效增進學生福利並減輕家庭因學生生病、意外時承受的經濟負擔,雖然需負擔的成本很高,仍願意承保。每當重大事故發生時也會立即成立應變小組,指派專人到校關懷、說明理賠程序與相關寬容措施、並協助後續申請事宜,依循「理賠從寬、手續從簡」的原則辦理,今年度也會秉持同樣的精神繼續服務。 

中華民國人壽保險商業同業公會理事長許舒博指出,最近台灣發生許多重大事件,如高雄氣爆、台南地震、八仙塵爆等。以台南地震為例,包含受傷與死亡的總理賠人數達640人,學生保險理賠件數就達68人;本次事件身故者1/3都是孩童,幾乎都是幼稚園及小學學生。商業保險15歲以下沒有身故給付,只有學保有身故給付,更能彰顯學保安定社會的力量。 

無差別承保的隱憂

張財源指出,由於學生保險不會因學生身體狀況差異產生保費差異,僅針對65歲以上補校(進修學校)學生要求提供健康告知;若無從得知體況者,只要有學籍或提供投保名冊就會承保。「有些患特殊疾病的學童,商業保險不承保,但學保都可承保;若為特教生還另享有各縣市政府補助。」三商美邦人壽1558通訊處處經理馮麒蘋補充。 

學保每年每人保險費約500元左右,單純以保險費來看,約等同於微型傷害保險的費用,理賠項目卻大大超過微型保單。以104學年度學保統計為例,整體理賠金額中,意外事故占26%,疾病占74%。其中意外事故理賠,高中職學生理賠占50%;疾病理賠金額當中,醫療理賠占68%,其中幼兒園投保人數約占國小以上人數之17%,但幼兒園醫療理賠占率卻接近國小以上理賠金額,高達31%。 

除了高中職以下學保,大專院校也會依系所需求獨立招標學生保險,各系所承保內容不盡相同。醫護學校可能會有免疫球蛋白注射保險金,而大部份的大專也都有校園特定意外身故保險金;隨著癌症、重大疾病年輕化,也有不少大專學保包含重大疾病或癌症保障。 

學保理賠 酸甜苦辣知多少

自承接學保以來,三商美邦人壽理賠件數約18萬件,相當於四年來每個月平均理賠件數3,750件,其中的理賠爭議不少。馮麒蘋分析,學生或家長認知的保障範圍與保險契約所約定的給付範圍間之差異,正是發生爭議的主因。 

對業務員來說,學保其實並無佣金收入,同仁大多都是本著做公益的心態、甚至還須利用業餘時間服務。但仍可能因家長不了解、學校窗口配合度差異與宣導不足等產生摩擦。「但深入各校,尤其偏鄉服務讓我們有很大收獲。」張財源舉例,有同仁至新社山上資源非常缺乏的學校服務,在不辭辛勞定期宣導、甚至自掏腰包贊助當地的棒球隊下,不僅讓當地的民眾都有基本的保險知識,更與他們成為好朋友、建立公司良好形象。 

補足社會風險缺口 業界一起來

許舒博指出,承辦學保的保險公司每年保費收入雖高達約17億元,虧損卻高達1億5千萬元。主要因為醫療支出不斷上升,學保卻因屬政策性保險而無法調漲保費;另一方面則是保障範圍太廣、無法遏止帶病投保,易理賠浮濫。加上許多家長對學保內容不了解,外界也容易產生輿論壓力,讓保險公司「不得不賠」。 

學保既為公辦民營,就不應一味要求業者吸收損失。若以類似強制汽車責任保險「無盈無虧」原則或「由全體業界或有意願之保險公司共同承保」都是可行的改變方式。希望未來可在教育主管機關、學校及承保保險公司的共同努力下,有效減少理賠爭議,並尋找可行的解決方案。 

 

 

 

 

 




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