以模仿暢銷漫畫「海賊王」蛇姬一角一炮而紅的性感女星林采緹，近日在Facebook發文抱怨，表示接到電話行銷保險，但「什麼文件都沒簽名」，保單就通過開始扣款，讓她大感不滿，覺得還會有許多人因此「受騙」。到底電話行銷的合法程序為何，又投保過程中一個字都不用簽合理嗎？

事實上，為確認保戶身分，避免帶病投保或是道德危險，《保險法》或《業務員管理規則》均有明訂，業務員必須親晤保戶，並取得保戶同意投保的簽章。

不過為有利於保險業多元通路發展，民國95年金管會訂定《保險業辦理電話行銷業務應注意事項》，同意保險公司電話行銷，不用親晤及取得保戶親簽文件就可承保，但必須符合一定的程序及規範。以下透過這10個問題，帶你瞭解當接到電話行銷，如何安全的應對及投保：

ㄧ、電話銷售員具有「合格」的身分嗎？
電話行銷的業務員基本上就和一般保險業務員一樣，只不過僅透過電話銷售。包括必須考取產、壽險保險資格證，並登錄於保險公司，遵守《保險業務員管理規則》，也就是說，保險公司對於電話行銷的爭議，同樣需負連帶賠償責任。

二、電話行銷如果不簽名，如何做確認？
基本上，依《保險業辦理電話行銷應注意事項》，＂特定險種＂的電話行銷只須要確認4項資料，雙方就可完成投保，包括「確認身份」、「確認投保內容」、「確認投保意願」以及「確認繳費方式」，由於投保過程簡單、迅速，以至於消費者經常在時間緊迫下做出未周全的決定，而引發爭議。

三、電話行銷可販售的保險有哪些？
呈上題，所謂「特定險種」包括人壽保險、健康保險、年金保險和傷害保險，其中傷害險保額以600萬為限，而產險業還可銷售火險、車險等其他財產保險，但產險業每張保單保費最高限5萬元。

以上險種及規定可免簽名，電話中消費者同意就可承保，但除此之外，仍要符合親晤、親簽的投保規定，例如儲蓄險和投資型保險。

四、電話行銷有審閱期嗎？
事實上，電話行銷也必須提供3天審閱期，「否則契約無效」，一般正常的程序是，電話確認寄送資料，3天後確認保戶已審閱保單資料，再進行投保意願確認，但實務上，為求作業簡便，不少會用先投保再補寄的方式處理。消費者接到電話行銷時，若無法下決定，記得要求先寄保單資料審閱3天，確保自己的權益。

依《消保法》第11條「企業經營者與消費者訂立定型化契約，須依主管機關規定，提供合理期間的審閱期，違反者契約無效。」，因此，若電話投保後發現保險公司未提供審閱期，是可主張契約無效。

五、透過電話行銷投保有什麼優點？
依規定，透過電話行銷投保，人壽保險、傷害險、健康保險都可免體檢，以及免告知體況，且未來保險公司不能再以投保時已罹病等理由，要求解約，對於可能有健康問題的消費者，是一個相當不錯的投保管道。

六、可以透過電話行銷，幫家人買保險嗎？
但不要以為免告知體況，就想用電話行銷幫健康狀況不佳的父母親投保，依規定，電話行銷對像僅限要保人、被保險人同一人，也就是只能本人投保。

七、電話中不小心答應投保，來得及反悔？
目前已有規定，民眾若從一般管道投保，所有2年期以上的人身保險商品包括壽險、健康險和傷害險，當收到保單隔日起算10天內，保戶有權無條件撤銷契約。

事實上，電話行銷也有同樣的規定，且不限年期和商品。因此，若不小心於電話中答應投保，電話掛斷後也不要著急，保險公司寄送保單時會夾帶一張簽收回條（下表），從收到保單隔天開始起算10天內，只要勾選不同意投保並回寄，就可無條件撤銷契約。

八、電話投保只能用信用卡繳費？
上述案例，林采緹因提供信用卡資訊，加上不心答應投保，因此被保險公司自動扣繳保費，雖然目前大部分電話行銷保單，都是以信用卡扣款居多，但事實上，消費者也可要求用轉帳或自行繳費，就可避免被自動扣款。

九、如何拒絕電話行銷？
接到電話行銷，只要「不小心」表達「投保意願」，很容易就會「被投保」，因此若沒有意願投保，必須「明確表達拒絕」的意思，以杜絕後續爭議。

其實現行的《個人資料保護法》對於企業利用個人資料做濫用或不當行銷，已有周全的規範，保戶接到電話行銷保險，只要明確表達拒絕接受行銷，「業務員就必須立即停止當次行銷」否則就會違法，甚至保戶可在電話中要求保險公司即刻「停止利用」、「刪除」其個人資料，若往後再接到同一家保險公司的電話行銷或其他管道的推銷，就是違法行為，保戶可向法院請求，依損害程度要求保險公司就每件推銷行為賠償500～20,000元。

十、將來發生爭議，有電話紀錄佐證嗎？
金管會要求保險公司保存所有電話行銷的全程通話紀錄，規定包括承保的通聯必須保存到保險契約期滿，即使拒保，通聯也至少要保存5年。若真的發生爭議，消費者不用擔心，隨時都可要求保險公司提供通聯記錄來釐清，按規定，保險公司不能拒絕，縱使錄音品質不佳、或溝通不良未錄到「必須且關鍵的內容（附表）」，保險公司也必須承擔責任，做有利保戶的解釋，或者保戶甚至可再進一步至評議中心申訴。

依《保險業辦理電話行銷注意事項》
電話行銷通話紀錄必須包含以下內容

資料整理：現代保險雜誌社