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近來天災人禍頻傳,兒童保險理賠案例也隨之增加,其中又以未滿15歲孩童壽險之身故理賠問題引發各界關注。然而,對於無經濟能力且疾病免疫力、意外防護觀念較弱的兒童來說,壽險實非最迫切的投保選擇,第一金人壽表示,父母應該優先考量子女的醫療保障,才能抵禦子女成長階段中「疾病」與「意外」兩大威脅,行有餘力之際,再透過保險累積子女教育基金,如此一來就能移轉無法預期的醫療風險,也能讓小朋友在求學階段中獲得充足的財務後盾。
第一金人壽總經理林元輝表示,由於兒童生病住院的機率較高,如遇上醫院無健保病床、想要升等雙人或單人病房時,父母就必須自己支付每日1500~3000元的病房費差額,10天下來就得花費上萬元的醫療費,如果投保住院日額、實支實付等基本醫療險就可以減緩經濟壓力。以腸病毒住院診療為例,即可以運用「住院日額保險金」貼補升等病房的額外支出;或是為了讓子女擁有更好的治療品質,通常必須額外支付健保不給付的藥品,此時若有投保「實支實付」,就能補貼藥品費用,將診療的花費負擔完全轉嫁到醫療險上面。
此外,兒童在成年以前的意外防護觀念尚未健全,無論是一般生活和校園中常不經意發生摔跤、擦撞等意外,建議家長也可以選擇投保意外險,並搭配傷害醫療附約,讓孩子的防護網更加完善。以第一金人壽平安御守專案為例,假設為子女投保100萬保額、搭配傷害醫療住院日額附約,除了具有意外傷殘保險金,意外受傷住院診療每日還可享有1000元的病房補貼,若住進燒燙傷病房、加護病房時,每日亦可獲得1000元的特殊病房給付,而骨折未住院最高3萬元定額給付、傷害療養補助金也在給付範圍之內。
第一金人壽表示,擁有健全的醫療、意外險保障後,父母可採兩階段的方式用保險規劃子女教育基金 (一)小學階段:當家庭經濟逐漸邁向穩定,可利用定期定額逐步累積教育基金,待小學畢業時,這筆費用便能增加國高中就學方式的自主性,有利於選擇最適合孩子的就讀環境。以投保第一金人壽快活發發3變額年金保險為例,每年投入約10萬元的資金,假設年報酬率為6%,在這6年間可為孩子儲備約80萬元的教育基金。即便就讀公立學校,這筆基金仍然可以使用在其他學習項目的支出,或是繼續為下一求學階段累積資金;(二)國高中階段:如果打算子女大學畢業後出國攻讀,可以在此階段開始準備相關費用,如投保以美元計價的第一金人壽快活發發3變額年金險,每年投入約9000美元的資金,假設年報酬率6%,到第7年時,可累積約7萬美元(約台幣210萬元)的留學金;以美元計價的繳費方式,除方便前往最為普遍的留學地─美國使用,也可避免匯兌的風險。
林元輝最後提醒,為子女規劃保單以前,父母務必要先擁有足額的保障,因為家中的經濟支柱如果發生變故,財務壓力將直接衝擊配偶或子女,甚至影響子女的求學權利;因此建議父母定期進行保單檢視,及早填補財務缺口,唯有留愛不留債,才能發揮人身保險的實質功能與意義。
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