今（一○二）年開始，壽險公司必須提供長年期附約延續權，以及從三月開始，保戶的出院日若超過醫療險保單效期，保險公司也必須就超過的天數進行理賠，醫療險的權益大躍進，是保戶不能錯過的資訊。

另外，由於日間住院的理賠越來越浮濫，壽險公會已經著手研議修正住院醫療險保單示範條款，未來日間住院將不給付醫療保險金，或採打折、限制日數等方式給付。

長年期附約延續權 今年起適用

金管會去年底修正人身保險商品審查應注意事項，要求壽險公司必須提供「長年期附約」的延續權，也就是當被保險人發生全殘，或罹患癌症、重大疾病等「非身故」的保險事故而使主約終止時，保險公司必須提供被保險人選擇是否讓長年期附約持續有效的權利。

在終身壽險下附加醫療險、傷害險附約是常見的投保組合，因為在同樣的保障範圍下，附約形式的醫療險或傷害險通常會比直接購買主約型醫療或傷害險要便宜許多，因而受到消費者青睞。

不過，由於附約的效力跟著主約走，主約一旦終止，附約也會跟著終止。以投保終身壽險附加醫療險附約為例，壽險主約一旦因被保險人身故或全殘而終止，則附加的醫療險附約也會跟著失效。

這種附約效力跟隨主約存續的規範看似合理，卻忽略若被保險人因全殘領取壽險保險金後，醫療照護的需求反而大增，此時若醫療險附約失效，無疑是雪上加霜。

部分被保險人的家屬為了維持醫療險附約效力，不敢申請壽險主約的全殘保險金，但往往徒勞無功，因為申請醫療險給付後，保險公司會比對同一被保險人其他的保單內容，主動給付壽險的全殘保險金，被保險人最終還是會喪失醫療險附約的保障。

除了終身壽險之外，重大疾病保險、防癌險或醫療險主約也可以增加附約，另外也有家庭型保單，父母可用自己的保險主約附加子女的保險附約，這些主約在被保險人罹患重大疾病、癌症、全殘及身故，或保險給付達保額上限而終止後，都有附約延續的問題。

新規定上路後，今年一月一日起生效的保單，無論主約是終身險或定期險，只要不是因保戶主動解約或被保險人身故而終止，保險公司都不能終止長年期附約的效力。

此外金管會也規定，除非保單條款載明附約效力隨主約終止、保單脫退因素已反映到費率上，且新規定上路前原本就沒有提供附約延續權，否則保險公司必須以批註的方式讓舊保戶適用新規定。

住院期間超過保單效期 保險公司得賠

今年一月中旬金管會發函修正實支實付及日額型「住院醫療費用保險單示範條款」，明定被保險人的出院日若超過保單效期，保險公司應就當次超出的住院天數理賠，這項新規定溯及既往，不論何時投保的一年期醫療險都適用。

舉例來說，林先生的住院日期為三月二十五日到四月五日，他的醫療險三月三十一日失效，則四月一日到四月五日的住院及醫療費用，保險公司仍要理賠。

不過，林先生出院後十四天內若因同一疾病再次入院，則不適用同一次住院的規定，保險公司不必理賠。

精神疾病日間住院 未來將被除外

日間住院是醫療機構近年發展出來的一種治療形式，精神科病患每日到醫院報到接受三到五小時的療程，內容大多是讓病患參與團體治療練習人際互動，如打麻將、唱KTV等，部分則是訓練工作能力，例如到實習商店學習等。

台北市立聯合醫院松德院區社區精神科主任劉宗憲指出，部分精神分裂症、躁鬱症、成人自閉症、重度憂鬱症等慢性精神疾病會造成病患的職業及社交能力退化，針對病情還可經精神復健延緩退化的個案，透過日間住院的方式進行治療，可協助病患從團體互動及遊戲的過程中練習控制情緒、釋放壓力，或學習工作技能，進而達到減輕或延緩病症的效果。

儘管日間住院的醫療型態與一般住院不同，不過，早期醫療險保單未詳細規範住院定義，保戶只要沒有帶病投保，且在申請醫療險理賠時出示合格醫院開立的診斷證明書及醫療收據，保險公司很難找出拒賠的理由，即使以保險費率中沒有納入日間住院的經驗值，或質疑日間住院的必要性及成效等理由拒賠，或是按日間住院實際時數打折理賠，在法律上也很難站得住腳。

一位壽險公司理賠主管估算，近兩年日間住院的理賠金額至少增加三成以上，除了因為現代人工作壓力大、使罹病人數增加以外，也有部分保戶假裝成精神病患詐領保險金，由於日間住院的療程長，住院天數動輒一、兩百天，以日額五百元計算，就要給付五萬～十萬元，讓保險公司大感吃不消。

精神衛生法修正後，日間住院已改稱「日間留院」，不納入健保住院發生率的統計當中，顯示日間留院確實與一般住院不同。

劉宗憲指出，日間住院的病患大多領有重大傷病卡，醫療費用由全民健保全額負擔，只有少數病情不符合重大傷病資格或還在申請重大傷病卡的病患才需要負擔部分費用。

壽險業者指出，日間留院的醫療費用比一般住院少，以一般住院的標準理賠並不合理，因此金管會已同意壽險公會修改醫療險保單示範條款，未來醫療險可寫明不理賠日間住院，或採限制天數或限制金額的方式理賠。

例如一般疾病住院日額五百元、理賠天數上限為一八○天，日間住院就只賠日額的一半，或限賠六十天等，不過仍待金管會拍板定案。

壽險業者提醒，未來將日間住院納入理賠範圍的醫療險保單，保費勢必會比不賠的保單貴，消費者投保醫療險時，最好事先了解相關規範，以免發生爭議。

購買醫療險，無非是希望獲得醫療保障，投保前多做功課、投保後定期檢視保單，才能掌握醫療險的新規範，確保自己的權益不受損。