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新聞 人壽保險
36張定期壽險全解析
文/鄭慧菁 | 2015.05.01 (月刊)

終身壽險因為保障終身,保費當然不便宜,以二十五歲男性、保額一百萬元、二十年期的保單來說,一年保費超過三萬元,而且一般人通常不會只買一張終身壽險,大多會搭配其他如醫療險等商品,因此一年四、五萬元的保費跑不掉。

定期壽險就便宜多了,而且定期壽險有分吸菸或不吸菸、健康或不健康體,健康或不吸菸的人保費又更便宜。因為定期壽險具有「小錢也可以買高保障」的特色,相當切合預算有限者的需求。

長期投保 平準費率比較划算

定期壽險的保障期間最短一年,最長可達三十年,也有達一定年齡滿期的設計。

一年定期壽險保費採「自然費率」,依各家保單設計不同,保費會每年或一定期間調高(大約三~七年調高一次),保戶每期所繳保費並不相同,以二十五歲男性投保「宏泰人壽一年定期壽險」,保額一百萬元,第一年總繳保費為二○七○元,到了五十五歲年繳保費則為一萬四一六○元,三十年的總繳保費為十七萬五五九○元。

而保險期間一年以上的長年定期壽險,採「平準費率」,投保後到繳費期滿間的保費都不變。二十五歲男性投保三十年期「全球人壽定期壽險」,年繳保費三四○○元,三十年的總繳保費為十萬二千元,比採自然費率的一年期壽險便宜七萬三五九○元。

乍看相同保額、年齡下的保費,一年定期壽險會比長年期來得便宜,但實際計算會發現,長期投保,採平準費率計算的長年定期壽險總繳保費會比較划算。

此外,一年定期壽險沒有提供「契約轉換權」,也就是無法在契約有效期間內轉換成長年期或終身型保單。而且並非每一張定期壽險在契約上都以白紙黑字載明「保證續約免體檢條款」,也就是並非所有定期險在保險期間屆滿日前,都不用再提供被保險人可保性證明,就能續保。

以所列九張保單,只有合庫人壽的一年定期壽險能在合約中找到「保證續保」四個字,為避免糾紛,投保前一定要問清楚。

優體保單 百萬保額千元有找

最便宜的定期壽險應屬專為「不抽菸」的保戶量身訂制的「優體保單」,優體保單的告知事項包括被保險人的吸菸史及吸菸現況,只要曾使用香菸、雪茄、菸斗、咀嚼菸草都要告知保險公司,至於是否體檢則與各公司的核保政策有關,即使不需要體檢,保險公司也會做尼古丁抽樣測試,確認被保險人是否有抽菸習慣。

所列三張優體保單,二十五歲女性投保二十年期、保額一百萬元,最便宜年繳保費只要八百元,而且採平準費率,愈年輕投保愈有利。須留意的是,南山、新光人壽限定三十歲以上才能投保,自覺體況不錯又沒有吸菸的民眾,不妨考慮看看。

身故、全殘 定期壽險基本保障

「身故保險金」及「完全殘廢保險金」是定期壽險主約最基本的給付項目,宏泰人壽還包含「一般殘廢保險金」。二十五歲男性投保一百萬保額,年繳保費介於一三○○元~二五○○之間。

因應不同風險需求,有些保單給付項目包含定期給付的「全殘扶助保險金」,或提供「二至六級殘豁免保費」,保費則會較「陽春型」高出二百~七百元。

更有加值型定期壽險主約,除基本的死、殘保障,還將重大燒燙傷及大眾運輸風險含括在內,友邦人壽甚至提供「遺族生活扶助保險金」,保障相對周全。

主約、附約 隨意搭風險零缺口

若擔心保障不足,本期介紹三十六張定期壽險主約,有二十五張可以附加醫療、傷害或其他保險附約(扣除中華郵政「微型傷害保險附約」),讓風險滴水不漏。

以三十歲男性,職業類別第一類,購買計畫一「國泰人壽GO保障一○○定期壽險」,一百萬元定期壽險主約,附加住院日額一千元的健康保險附約,及一百萬元意外險附約(含傷害日額保險金一千元、傷害醫療限額三萬元),年繳保費只要八四六三元。

若將壽險保額拉高至三百萬元(計畫二)、住院日額二千元、傷害險一百萬,年繳保費一萬九一六五元,平均一天只要五十二元。

經濟穩定 利用更約權轉終身

許多專家喜歡用「買」房子與「租」房子來解釋終身壽險與定期壽險間的差異,「買」房子後就擁有房子的所有權,繳完貸款,房子是自己的;但租房子就不同了,即便租了二十年的房子,一旦沒繳房租,就失去房子使用權。

終身壽險如同買屋,繳了二十年保費後,保障持續有效,通常到九十五歲或一○五歲,期滿若還健在,會給一筆祝壽金,保單即失效;定期壽險則像是租房子,如果繳費期滿並未身故或發生全殘,過去所繳交的保費不但不會退回,而且所有的保障都會消失。

幸好有些定期壽險提供「契約轉換權」,讓要保人可以在契約有效期間內,不需提供被保險人可保證明,就可向保險公司申請轉換為終身壽險。當經濟逐漸充裕、收入更加穩定,記得善用更約權,讓「租屋」晉升為「買房」,補足風險缺口。

 

 

 

 




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