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新聞 醫療、健康保險
罹癌了要求無條件復效 可能嗎?
文/現代保險消費者服務中心 | 2009.11.01 (月刊)

消費者鄭先生遇到的問題:

鄭先生分別在88年與91年向C壽險公司購買終身壽險與防癌健康險,年繳保費各為5.2萬元與1.4萬元。今(98)年7月鄭先生被診斷出罹患大腸癌,但所投保的兩張保單卻都因為已停效而無法理賠。

「我沒讀甚麼書,有些書面比較不懂,今年5月4日曾到C公司要繳錢,櫃台小姐說已經過期要我去體檢,當時因為媽媽生病走不開沒有立刻去辦,等到7月得了癌症要辦理時,他們就說已經過那麼久了,而且現在又生病,那有可能讓我無條件復效…」

鄭先生認為如果不是C公司小姐的誤導,他在5月4日早就辦好復效了,而且他也認為是C公司沒有盡到通知的義務,才讓他的2張保單都停效。因此要求C公司要無條件同意他的復效。

本中心顧問協助:

本中心顧問根據鄭先生提供的資料,發現鄭先生88年投保的終身壽險,只繳了6年保費後就沒有再繼續繳交,從94年開始都是採自動墊繳保費方式,而且保單也於97年11月15日因保價金全部墊完而停效;另一張91年保的防癌健康險,也因97年度的續期保費未繳,在97年11月8日停效。

主張櫃台小姐誤導  但卻無法舉出證明

因為根據保險法對復效的新規定,保戶只要在停效後6個月內都可以無條件辦理復效。也就是說,只要清償欠繳保費與利息,保單就能恢復效力,保險公司不得拒絕也不能要求體檢;但若超過6個月才辦理的話,保險公司不但有權力審查、要求體檢,對於健康達到拒保程度(譬如罹癌)的保戶也得拒絕復效。

鄭先生的兩張保單分別在97年11月8日與15日停效,依規定只要在6個月內,也就是今年的5月8日及15日前辦理,就可以無條件恢復效力。雖然鄭先生表示自己曾在期限內,即今年5月4日到C公司的服務處要繳錢,但因C公司櫃台小姐告訴他,該保單已停效必須體檢才能復效,所以才導致他延誤。

但針對C公司行政小姐誤導一事,鄭先生只拿出2張當天C公司列印的保單基本資料表,表示那位小姐將資料表上頭「停效」2字圈起來,並告訴他保單已停效要辦體檢才可以,但是對於到底是哪位小姐、提供了哪些書面資料等,鄭先生都無法提出證明,而且事故後也沒有進行復效的動作。

搬家未更址  所有繳費通知都沒收到

對於鄭先生指責C公司多年來沒有盡到通知義務一事,C公司表示,所有的繳費通知單及催告函都根據要保書所留地址寄送,若被退回也會要求招攬人要主動與客戶連絡。

原來鄭先生搬了家但沒有辦理變更地址,因此C公司就把資料都寄到舊地址。而招攬人的報告指出「鄭先生都是自己來單位繳錢,後來就不再繼續繳了,我連絡他多次,他都說收入不好沒錢繳,還好有墊繳,不過後來也墊光了。他雖搬了家,但我想他不再繳錢而且也沒有提出要變更,所以就沒有幫他辦理。」

招攬人或有疏忽 但保戶仍應負主要責任

招攬人沒有積極辦理變更地址,僅能算是後續服務不周全,並不構成保戶能要求無條件復效的主張,而且更址是要保人應盡的義務,沒有保戶授權,業務員也不能自行處理。

在行政人員誤導的部分,因為鄭先生都僅是口頭指謫,無法提出進一步證明。

最後,在本中心溝通下,原本不同意接受鄭先生復效的C公司,表示願意讓終身險保單改採將大腸癌除外方式有條件復效。不過,因為要補繳10幾萬元的保費,而且又將大腸癌除外,鄭先生表示還要再考慮看看。








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