標題 來源 類別 發行日期 閱讀權限
~
不放置新聞 --- --- --- ---
>
<
收件人姓名:
收件人Email:
寄件人電話:
新聞 人壽保險
轉換保單前3個提醒 5個自問
文/黃梓蒼(醒吾技術學院講師) | 2006.10.01 (月刊)

多年來利率持續調降,「利差損」成為保險公司沉重的負荷,為了減輕負擔,有些保險公司開始提供傳統保單轉換為投資型保單的服務,對保戶而言,擔心傳統型保險無法對抗未來的高通貨膨脹,並希望透過金融工具來獲取高報酬的想法下,申請將傳統壽險轉換成投資型保單是正確的選擇嗎?在轉換保單前,保戶若沒有清楚了解相關的權益,便容易在事後產生糾紛。到底將傳統型壽險轉換為投資型保單好不好?有哪些權益改變?

投資型保險三大特色

投資型保險是將傳統的保險與投資工具相結合所產生的一種新的保險商品,藉由分離帳戶,透過投資績效來決定保單的最終給付金額,並提供被保險人基本的保障。投資型保險的資產運用著重收益性,在經濟情勢及運用良好時,保戶可享有較高的投資報酬率,但在經濟失調及運用不當時,也可能產生投資損失,是一種將投資績效直接反應在保險給付,投資損益完全由保單持有人自行承擔的保險商品。

投資型保險具備以下三大特色: 費用透明性

投資型保險,在保戶繳納保費後,會先扣除保障所需的死亡成本、投資管理費用及行政的費用支出後,再將剩餘的保費換算成共同基金投資的單位數;保戶可以很清楚了解自己的保險成本及費用與投資金額的多寡,也可隨時查詢分離帳戶裡的損益情況。

 投資風險自我承擔

投資型保單的推出,讓消費者可依自己風險承擔能力,選擇不同的投資組合,滿足投資自主性。

 保險的創新

投資型保單將投資風險移轉給消費者,保險公司不用擔心低市場利率時的高保單預定利率保證,或是高市場利率時的大量保單貸款或解約壓力,造就出消費者及保險公司皆可接受的新商品。

轉換保單前 3個提醒

投資型保單雖具備以上特色,但保險公司研發的動機主因恐是為解決保險公司營運上利差損的壓力,並不足以構成保戶用舊保單來轉換的理由。若想要做保單轉換,至少要先仔細思考下列3點提醒再作決定。

首先,轉換可能造成保障額度降低,在相同保費下,對於保障需求較高的青壯年族而言,尤其要特別注意從平準型的保障型保單,轉換為投資型保單,保障金額是否減少?千萬別為了投資而將保險本意忽略,讓保障組合出現缺口,影響了家庭的保障規劃。          

其次,以高預定利率保單轉換可能不划算。將舊保單轉換成投資型保單,除非年投資報酬率能超過原保單的預定利率,否則早期買的保單,預定利率通常較高,轉換並不划算。例如預定利率為7%的保單,扣掉附加費用後,每年收益率可以達到5%至6%,投資型保單投資風險須自行承擔,不見得一定能達成如此的收益率。保單轉換的動作,是將長期固定利率的保單轉化為沒有長期固定收益的商品,而且轉換後必須考慮自身是否能夠承受投資風險。

另外,轉換後原有附約可能一併失效,也可能造成違反告知義務的爭議。一旦將舊契約解除轉換為新契約,依附的長年期醫療險、癌症險等附約,將可能隨之失效。由於轉換保單相當於重新購買另一張保單,所以壽險保障也必須自「新契約簽訂日」開始重新起算兩年觀察期,兩年內對於未告知或疏忽未告知所發生的事故,可能會面臨保險公司不理賠的糾紛。綜合評估下來,除非個人有特殊需求,否則與其轉換保單承受損失,倒不如另外購買一張投資型保單較划得來。

保單運用的5個自問

此外,還要自己問問底下5個問題:

 原有保障可否維持?

保險功能首重保障,轉換保單後保障功能若喪失或減弱,自己是否能承受?

 有隨時動用資金的需求?

投資型保單的特性在於可以彈性提領累積的保單價值,轉換保單前先自問是否有這種的需求。

 了解投資型保單的投資風險?投資標的?相關費用?

清楚了解投資型商品的屬性與內容,日後才不會有理賠糾紛的產生。

 當初購買傳統壽險的理由是否依然存在?

購買保險的本意是因為需要保障,如果轉換了保險商品,當然要考量當初的那份需求是否還存在,才不枉買了那份保障的意義。

 了解傳統型壽險保單與投資型保單的差異嗎?

詳細了解兩種保單的差別,才能讓自己清楚作取捨,以符合自身需要。

轉換前多思考、多比較不吃虧

投資型保單是一項兼具保障及投資的保險計劃;所繳保費,先獲得壽險保障,再追求財富累積,可自行決定投資標的,其投資風險及報酬自行承擔。彈性自主、資金靈活是投資型保單的主要特色,可隨時暫停繳費或加碼投資,亦可隨時提領保單價值,適時調整資金分配,其財務風險規劃更靈活。而早期的傳統壽險在過去高預定利率下對消費者也是項利多,因此消費者在選擇是否轉換的同時,應先了解自身需求、清楚理解傳統型和投資型兩種商品的差異,低頭檢閱自己手上的保單握有的優勢在哪裡?再下決定是否要隨轉換保單的風潮起舞。








編輯推薦
市場動態
史哲:勞退金新制 看得到領得到
立法院於今(93) 年6 月11 日三讀通過的勞工退休金新制,將於明(94)年7 月1 日開始...
人壽保險
流感重症再添339例 醫療險備戰
流感疫情肆虐全台, 2月21~27日單週新增339例流感併發重症確診病例,另新增15名死亡案例,均創...
投資理財
走出台灣,你還有多少資產?
旅遊風氣漸盛,出國人次3年成長17% 出國旅遊能享受異國風情、增長見聞,對釋放繁...