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新聞 人壽保險
投資型保單最適族
| 2012.04.01 (季刊)

【PART1 人生階段篇】

兼具投資與保障特色的投資型壽險,對於只有一筆錢卻同時需要投資與保險的人很重要,對隨著人生階段不同而需要調整保障的人來說也是可以利用的險種。

收入不穩定、需要基本保障,職場菜鳥,保障為先,投資為輔

23歲、剛從學校畢業的小如,馬上在台北找到了一份百貨公司專櫃小姐的工作,月薪2萬6千元扣掉房租、生活費以及償還就學貸款等開銷,每個月大約還有3,000元可以運用。

工作3個月後,某天上班途中,小如因為沒睡飽而摔車、跌斷小腿,不但住院2個禮拜,還花了一個月養傷,讓她不但花光工作三個月僅存的9千元積蓄,還得向爸媽借錢付房租、學貸,痊癒後也因為無法久站而被迫辭掉工作。

好不容易在2個月後,小如應徵上日商公司同樣月薪2萬6的行政專員,這次她決定要好好為自己規劃保險,以免突如其來的開銷花掉她辛苦攢來的積蓄,但同時,她又看見銀行推出最低每月3,000元定期定額投資基金免手續費的優惠,讓想要趕快投資以增加資產的她很兩難。

此時,她遇到了A壽險公司的業務專員,小如將需求告知對方,業務員建議她投保可附加附約的投資型壽險,每個月3,000元的預算可購買到最高350萬元的死亡保障,還附加定期200萬意外險、定期醫療險日額型2000元、一年期300萬的癌症險等,一年之後還有大約1萬多元的保費可進入投資帳戶運作,滿足投資與保障的需求,擅長用電腦的她在工作閒暇時還可以去關心投資帳戶、轉換標的,累積投資經驗。

職場菜鳥,可運用資金少,同時需要基本保障與投資,風險承受度高

適合可附加健康險附約的投資型壽險,職場菜鳥還在摸索志向的階段,工作汰換率高,相較於需要定期繳費的傳統壽險,能彈性繳費的投資型壽險更適合!

穩定收入、需要調整保障,輕熟齡族,投資多加一點,調整保障不費力

今年30歲的阿威,在一家公關公司擔任企劃副總監,擁有7年工作經驗,目前月收入6萬多,不但替自己規劃了200萬終身壽險、終身醫療險及終身防癌險等,每個月還有餘裕撥出各1萬元到定存與基金投資。

最近老婆懷孕,沉浸於即將為人父的喜悅,阿威高高興興地貸款買了房子,希望讓一家人住得舒適一些。

為他規劃終身壽險的業務員得知阿威即將升格當爸爸,提醒身為家中支柱的他,在小孩出世、加上房貸經濟壓力增加之下,壽險保障也應該提高,免去後顧之憂。

考慮到孩子與房貸帶來的經濟壓力在2、30年後就會減輕,屆時就不需要太高的壽險保障,提高終身壽險的保額顯然不太合適,於是業務員提供他加保定期壽險或投資型壽險兩個方案。

經過解說之後,阿威認為把每個月拿去投資基金的1萬元改買投資型壽險,不但可以分散投資風險,又能達到提高死亡保障的目的,未來小孩若要出國留學,也能部分提領分離帳戶中的錢做為資金,等小孩長大後要降低保額也很方便,於是決定購買投資型壽險。

業務員替阿威試算之後發現,月繳1萬元最高可以投保500萬元保額,加上原本擁有的200萬壽險保障,剛好將近年收入的10倍,而除了前5年保費必須扣除附加費用外,從第6年起每年都有10萬多元的保費可投入投資帳戶中運用。

輕熟齡族,可運用資金多,需要增加階段性保障,風險承受度中等

適合理財性高的投資型壽險,許多輕熟齡族已經有一定的投資經驗,對自己的風險屬性也較了解,因此能夠善用投資型壽險提供前幾次轉換標的或部分提領免手續費的優惠。即使沒有時間或足夠的投資經驗,也可以選擇具自動轉換、停利轉換機制或全委代操型的商品,由於前述兩個類型的商品手續費較陽春型商品高,投資金額大可稀釋手續費比率,比較划算。

為十年後的退休金做準備,準退休族,利用時間複利為資產增值

今年50歲的老莊,在兩個孩子陸續離家上大學後,打算開始存退休金,月入8萬、擁有27年工作資歷的他,算一算65歲退休時,每個月可領取的勞保老年年金加上勞退年金一共約3.2萬元左右。

專家指出,退休後最少每個月應該有之前月收入的7成,換句話說,老莊退休後還有每個月2.4萬的資金缺口,以平均餘命近80歲計算,不考慮通貨膨脹,退休前至少還得準備432萬的銀彈才能安穩養老。

離退休還有15年,老莊算算,自己還有90多萬的存款,薪水扣除奉養老母親、孩子大學學費及生活開銷後,最多每個月可以存1萬5千元,退休前只能累積270萬,還有72萬元的資金缺口。

老莊本想把錢拿去買股票、基金,但從沒投資經驗的他又擔心萬一虧損可能蝕掉老本,後來透過同事介紹,老莊選擇每個月投入1萬元到連結保守型全委代操帳戶的投資型壽險,另外5千元則放入定存做為基本退休金。由於老莊規劃投資型壽險的目的是為了退休金,因此只投保最低保額40萬元,以假設累計報酬率5%為例,到65歲退休時,保單帳戶價值可達250萬元,若是2%,則有190萬餘元,即使市場不好,累計報酬率下探到-2%,保單帳戶價值也有140萬元,還在老莊可以接受的範圍內。

準退休族:只有10年或以上可準備退休金,風險承受度低

相較於一般投資管道必須自己選擇標的,投資型保單提供的標的多經過保險公司挑選,並且依據風險屬性分類,供不同投資個性的保戶挑選,不少商品也提供由專家操盤的全委代操帳戶,風險相對較低,還可透過長時間投資來分散投資風險,適合準退休族。

【PART2 人格特質篇】

投資型壽險具有強迫儲蓄、小額投資、分散投資風險等特性,無法克服逢低不敢進逢高不願出的人性者,投資型壽險是很好的理財工具。

擔心存簿金額無法增加?前5年解約不划算,逼自己把錢存起來

根據統計,國人投資共同基金的時間不超過1年,2000年以後透過定期定額方式投資基金的人數更逐年減少,定期定額投資基金中途解約幾乎不收取費用,許多投資客容易因為耐性不足、或市場波動而停止定期定額投資。

此外,不少月光族往往在奮發圖強決定固定儲蓄一段時間之後被惰性打敗,存簿的金額總是無法增加,到30歲還是零資產一族。

前收型投資型壽險的附加費用多在前6年收取完畢,大約收取基本保險費的150%,之後保費才會在扣除壽險成本後完全投入投資,所以前6年解約非常不划算,可迫使保戶延長解約時間,達到儲蓄的效果,符合「長期投資,用時間複利累積報酬率」的目標。

還在摸索風險承受度?小額投資,幫你了解自己的投資個性

不少投資新手雖了解投資有賺有賠的道理,卻不清楚自己的承受度,而投資型保單可連結多檔標的、可小額投入的特性,可以讓新手練習投資,用少少的錢,選擇將資金分配在各種不同風險屬性的標的上,觀察各標的漲幅,藉此了解自己的風險屬性,再利用轉換免手續費的優惠調整投資配置,還可同時完成分散風險的佈局。

相較之下,若是不了解自己的風險屬性,就直接把錢投入股市或基金,除非有足夠的錢可以買進不同風險屬性的基金,否則把雞蛋全放在同一個籃子裡,萬一選到不適當的標的,就得認賠再換下一檔,贖回再申購不但花時間,一來一往的手續費也會侵蝕獲利。

想以小錢靈活進出?每年4次免手續費,投資利器

大多數的投資型保單每年皆提供4次或以上的免轉換手續費優惠,如果超過優惠次數每次約收取500元左右的手續費,對投資金額大的人來說,遠比單純投資基金每次轉換都要收取1%~3%的手續費來得划算(各家銀行與投信投顧機構規定稍有不同),且投資型保單提供的免轉換手續費以次數計算,即使超過免費次數,一次轉換多檔基金也只收500元,若是直接申購基金,每檔轉換都要收取手續費,多少會侵蝕獲利。

另外,投資型保單提供的各種基金標的都可互相轉換,若是直接申購,部份基金標榜同發行機構轉換免手續費,但若想要轉換為不同發行機構時就得收費,資金運用相對不靈活。

投資型保單也提供部分提領每年前4次或以上免手續費優惠,當保戶想要了結獲利時,一次可選擇贖回多檔基金,即使超過免費次數,一次也是收取500元不等(部分商品超過免費次數後是依照提領金額比率收取),直接申購基金則是依照每檔贖回價格收取手續費。

單純從基金買賣的手續費來比較投資成本,利用投資型保單進行投資顯然比直接申購基金更節省。








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