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新聞 退休規劃
看見退休的四大問題!
文/洪淑妍 | 2006.12.01 (月刊)

打開近幾年來報章、雜誌的財金版面,談論最多的議題非退休理財莫屬了!為什麼大家如此關心退休的問題?又為什麼退休需要理財規劃?首先讓我們來看看甚麼是退休:

p退休是一種可預期的失業

p退休是收入中斷但支出卻不斷

p退休後健康照護費用將與年紀一起成長

p退休代表家庭責任已了

p退休將是實現未竟夢想的最佳時機

看見退休的四大問題

試想當一個人辛苦了大半輩子,完成了所有的責任,來到人生該享受清福的階段,如果沒有事先做好規劃,往後的日子就能如想像中美好嗎?退休為什麼需要理財規劃呢?談退休前以下的幾大問題不能不知道:

退休後至少要再活20年

在醫學科技的幫忙下,人類越活越老,以國人的平均壽命來看,男性已從85年的71.9歲延長到95年的74.3歲;女性則從77.8歲延至80.7歲,短短10年間,平均壽命就增加2歲之多。據推估到了民國115年,也就是再20年後,女性平均將可活到85.6歲,男性則能活到78.6歲。長壽本是可喜之事,更是人類自古以來的最大追求,但在退休後長達20幾年的歲月裡,如何活得健康、充實而經濟無虞,是很值得深思的問題,因此,「活得太久」已成為現代人必須面對的另一個人生風險。

退休年齡已降到54.9歲

雖然國人越活越久,但在勞動市場的工作年限卻未隨壽命延長而增加,反倒出現提前退出勞動市場的現象。根據行政院主計處的統計,在83年時國人的平均退休年齡為57.2歲,到了93年便下降到54.9歲,10年間退休年齡就提前2.3年。現代人越來越重視休閒與生活的安排,越來越不能忍受鎮日工作只為賺取生活所需,也就更期待能夠早日退休。

根據一項網路調查,現代人想要退休的年齡已逐年下降,「七年級生」甚至希望53歲就可以退休。如果以活到85歲而50歲退休來看,原本可以工作到65歲,就少了15年的收入,但卻要多花15年的錢,來回就要增加30年的退休準備,在越活越長壽與越想提早退休的雙重影響下,退休準備的急迫性與重要性也就更凸顯。

孩子越生越少平均才1.12人

國人雖然越來越長壽,但出生率卻越來越低,孩子也越生越少,在民國50年時台灣婦女平均生育的子女數為5.59人,但到了民國80年就降到1.72人,94年更創下1.12人世界排名倒數第2的新低紀錄。若就新生兒出生人數來看,70年時還有41萬4,069人,到了94年底,新生兒數目竟如溜滑梯般滑落到僅剩20萬5,854人,25年內就整整少了一半。就在出生率下降、老年人口增加情況下,國內人口急速老化,人口結構圖也慢慢改變,從圖4可看出,再過45年也就是到了民國140年,台灣的人口結構將呈高齡化的倒金字塔型。這種人口結構改變將使得勞動力人口大幅減少,導致生產力萎縮,直接衝擊國內經濟與產業發展。

未來每位老人 僅靠1.6個生產者扶養

目前台灣的扶老比(即65歲以上老年人口佔15~64歲人口比重,代表平均每幾個生產者扶養一位老人)約為7.5,也就是平均每7.5人扶養一個老人,但在壽命持續延長,生育率年年下探的情況下,再過20年也就是來到民國115年時,就剩下3.3個人扶養一個老人,到了民國140年扶老比將降至1.6,幾乎快到了一對一情況。越來越低的扶老比,代表以前大家庭合力分攤照顧老人的優勢不但早已消失,現在連指望子女都成了最不切實際的空想,對下一代更是沉重的負擔,唯有自己早早準備,才是上上之策。

不婚、失婚比率升高讓退休生活更為險峻

除了少子化、高齡化問題嚴重外,隨著國人對婚姻家庭觀念日漸淡薄,國內不婚及離婚人口節節上升。依據內政部94年的統計,在15歲以上共1,851萬多的總人口中,未婚者比率佔34.3%;其中在25~29歲的200多萬適婚年齡人口中,未婚者更高達139萬餘人佔69.9%,與84年該年齡層的未婚比率52%相較,10年來足足增加了17.9%。也就是說,每10位25~29歲適婚者中,僅有3人走進結婚禮堂,另外7人則選擇不婚或晚婚。

而在離婚方面,情況也不惶多讓,民國80年時離婚人口僅35萬9,495人,到了90年就增加為80萬3,276人,94年更攀升到107萬3,257人,占總人口5.8%,也就是說,走在路上,每20人中就有6.8人未婚、1.2人離婚。而這兩個族群若終其一生未步入結婚禮堂或再組織家庭,在缺少另一半的相互扶持下,單身退休生活所面臨的經濟壓力將較一般人來得辛苦,風險也更高。








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