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新聞 現代看保險
要消費銀髮族 這麼「簡單」?
文/黎曉英 | 2006.12.01 (月刊)

不知何時開始,銀髮族市場成為各種商品的兵家必爭之地,銀髮族受到某些廠商或行銷企劃主題前所未有的關心與寵愛。不過有些打著為銀髮族設計的商品,卻未必是銀髮族最需要的,甚至可能讓銀髮族陷入危險。

以保險商品來看,最近在各電視與平面媒體廣告打得火熱的「保證保」與「一定保」這兩張鎖定銀髮族市場的保單就是很值得探討的例子。銀髮族不僅在經濟能力方面漸漸步入弱勢,在身體健康方面也因老化而慢慢退步,因此對擔心繳不起保費的銀髮族訴求保費「每天不到50元」、或對因身體變差、病史輝煌而買不到保險的銀髮族訴求「免體檢」、「不問病史」、「100%承保」確實很能打動人心,難怪聽說廣告一刊出,效果好得不得了。但是這些解除銀髮族投保障礙的廣告內容或保單設計,卻很容易模糊銀髮族自己花錢買保險的目的,也讓人擔心這種「只要活著就能保」的銀髮族保險,會不會把我們社會上一些身體不好的老人家推入道德危險的深淵。

銀髮族需要的保險保障當然以照顧自己的老年生活為第一優先,包括退休金或醫療預備金,保險市場上其他公司的商品設計也都以這些方向為主軸。而美國人壽號稱「一定保」及「全國正宗首張銀髮族壽險」的保險,實際上提供的只是一般身故與意外身故的死亡保險金,但是媒體廣告的字裡行間到處可見「享受安逸的晚年生活」、「高齡人口的防護傘」等可能造成消費者對保障內容的期待不符的敘述,恐怕會讓那些原本要為自己的老年生活存點老本的銀髮族大失所望。因為以這張保單來看,想要自己領到錢,好「享受安逸的晚年生活」,就得活到111歲,保險公司才會視同滿期,以祝壽金的名義發給基本保險金。

此外,這張保單的設計是以投保後2年身故或全殘才給付基本保險金的方式,來規避未循正常流程核保,或強調不管得過甚麼病,或現在正有病纏身的人都可以保而可能發生的短期死亡風險,但是這種現在承保,兩年後死亡保障才啟動的設計,未來可能引發許多因為投保時了解不夠所衍生出來的理賠糾紛。

最後,死亡險對老人家可能造成的道德危險並不下於14歲以下的兒童,雖然保單設計對心神喪失、精神耗弱而投保者的規範比照保險法107條的規定只給付喪葬費用(最高200萬),但很多老人家雖然行動不便,卻未必心神喪失、精神耗弱,這樣的保險會不會反而讓這些無法保護自己的銀髮族「不保險」?

過度消費銀髮族的現象不值得鼓勵,對過度包裝的商品廣告或避重就輕的行銷話術來說,主管機關的核准或核備反倒成為商品的背書。建議保險局派人按著報紙上的電話以消費者身份打去問問,相信在一問一答中,可以發現更多值得監理官為民眾把關的問題。








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