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新聞 現代看保險
133萬變16萬?
| 2002.10.01 (月刊)

九月中有一則保險新聞出現在幾個報紙媒體,有的報紙甚至還刊登了「受害人」的照片。

新聞內容是一位二十一年前投保新光兒童教育年金的民眾,在某台北市議員陪同下召開記者會,指出過去二十一年間,她一共繳了一百三十二萬三千元的保費,其間並已領回年金、獎學金等計八十萬元,原以為今年六月到期,除有滿期金四十萬元之外,還可以如當初業務員在簡介上所指的,另外領到累積紅利一百三十三萬三千多元做為創業基金。結果她實際上拿到的紅利卻只有十六萬元多,跟預期的相差了一百一十七萬元。

這位市議員大概也覺得這位保戶真的受了委屈,所以就為此召開記者會。這個舉動卻引發民眾的恐慌,紛紛到處打聽自己買的保單,是不是也會發生這種嚴重縮水的情況。

相信從事壽險工作的人都知道,保單紅利是隨著預定利率與分紅利率之間的差異變化的。預定利率可視為某一張保單的保證利率,不論市場利率如何變化,保險公司的保費依此利率計算之後,在整個保險期間之內都不會改變。然而,當市場利率產生變化,以致此一利率低於分紅利率(目前盯住台銀等四家公營行庫,每月第一個營業日的牌告二年定存利率平均值)時,保險公司須將其差額分紅給保戶,反之如預定利率高於分紅利率,表示保險公司所負擔的保證利率已高過市場利率,保險公司即不須分紅,但也不能追回差額,因而產生所謂利差損。

這張發生爭議的保單預定利率是六%,以當時的市場利率水準來看,算是比較低的,因為民國七十年,銀行利率還有十三.五%的水準,所以投保初期,保單分紅利率確實相當可觀,但因該保單才開始繳費不久,所累積的保單價值準備金有限,因此實際產生的分紅金額不會太大。之後,雖然保費越繳越多,保單價值準備金也隨之慢慢累積,但利率卻逐漸走低,甚至到了第十八年,分紅利率已低於這張保單的保證利率。至此之後這張保單當然已經無紅可分。二十一年下來,保戶領得的實際累積紅利與預期金額落差太大,就成為必然。

其實,利率持續走低,許多保險的問題必然將一一浮現,這位保戶覺得紅利大幅縮水,只是其中一樁。尤其民國七十年左右儲蓄型保單盛行,加上當時市場利率還有兩位數字的水準,可觀的預期紅利成為許多業務員銷售時,最主要的訴求。這當中應該也有許多保戶是因為被這筆預期紅利所吸引,才投保的。

雖然整個爭議的癥結,極可能只是因為商品簡介或業務員的說明,造成保戶不切實際的期待,但破壞威力可觀的地雷,卻已在其間悄然埋下。

前事不忘後事之師,二十年前紅利的訴求成為今日保險業與保戶之間的裂痕;但願類似的經驗,不會在若干年後的投資型保險商品重演。

 

 

 

 




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