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新聞 市場動態
健全金融市場金管會絕不手軟
文/盧志高 ; 攝影/楊顓華 | 2007.04.01 (月刊)

過去一年,金管會有許多動作讓金融業神經繃緊,不但被處罰的銀行、保險及證券業者家數大增,罰款金額更是讓不少人跌破眼鏡,甚至出現單一公司被罰款逾千萬元的罕見紀錄,造成金融業的震撼。

開播迄今已超過11年,由現代保險金融理財雜誌企劃製作的「理財保險大家談」電視節目,特別專訪了金管會副主任委員兼發言人張秀蓮。

張秀蓮在答覆節目主持人淡江大學保險經營研究所教授黃秀玲時表示,這可能只是開始而已!

張秀蓮指出,金管會雖然成立還不滿三年,但健全金融市場本來就是重要的政策目標之一,處罰絕對不是最後的目的,而是希望業者守法,進而保障消費者與投資大眾的權益,讓市場更健康的發展。

保障民眾權益 金管會已繳出許多成績單

事實上,張秀蓮強調,金管會雖然才成立兩年多,但已經默默推動、完成許多與民眾息息相關的重大措施。

比如要健全市場,首要工作當然是訂定健全的法規,金管會成立以後,已先後修正銀行法、保險法、證券交易法,並且訂定投信投顧法、期貨交易法等。這些法律有些是新訂、有些是修訂,整個法規制度都要因應環境變化,不斷修改。

其次是改善國內金融機構的資產品質。張秀蓮說,金管會成立前,國內銀行就因為亞洲金融風暴,導致資產品質惡化、逾放比率大幅提高,因此,金管會成立之後,就積極設法改善銀行的資產品質,如今也已獲得顯著的成果。

像是91年4月時,本國銀行的逾放比率高達11.76%,但去年底已降到2.13%,低於2.5%,符合國際水準。所以金管會在提升銀行資產品質上,應該也算繳出一張不錯的成績單。

去蕪存菁讓好的業者好好發展

此外,張秀蓮指出,為了整個市場的健全發展,很多人都提到退場機制,好的金融機構就讓它好好發展,但是不好的金融機構也要讓它淘汰。所以政府成立一個金融重建基金,對於經營不善的金融機構,就要求提改善計劃、增資,如果金融機構沒辦法自己增資,就應該想辦法跟別人合併,放棄經營權,如果金融機構還是無法自救,為了避免持續惡化,重建基金的處理機制就會予以接管。

金管會在去(95)年的12月及今(96)年1月,陸續接管了東企、花企及中華銀行,就是這樣的情況。金管會也希望經由去蕪存菁的過程,讓好的業者留在市場。

而金管會在94年11月勒令國華產險停業,然後順利把它標售出去,也算是一種退場機制的運作。

金融重建基金退場後 存款還是可以獲得保障

至於金融重建基金未來停止運作之後,民眾的存款如何獲得保障呢?張秀蓮表示,金管會將採用兩個方式處理。

第一個就是隨時注意銀行的財務變化,並且在它出現財務警訊時,立即進去處理。金管會現在已經在修改銀行法,希望一旦金融機構的淨值或資本適足率偏低時,金管會就可以採取行動,包括要求業者在90天內要增資完成,否則就予以接管或採取進一步的行動。

第二個就是萬一還是不幸發生問題,在金融重建基金退場後,會由存款保險的機制來處理。存保條例目前已修正實施,金融機構以前都是強制投保,但現在只有強制申請,存保公司會不會同意金融機構投保,必須符合一定的要求,因此,民眾可藉此評斷金融機構的優劣。而存款保險的理賠上限,金管會也在檢討,是否要由目前每戶100萬元調高到150萬元。

另一方面,張秀蓮強調,人頭戶是許多犯罪的根源,因此,金管會過去對於防杜人頭戶,也做了很多努力。或許民眾現在到金融機開戶,比以前麻煩,但是確實有助於減少人頭戶,進而降低許多犯罪發生的機會。

依法處分不法,展現監督管理決心與魄力

金管會近來對銀行、保險及證券業的處分連連,甚至出現單一公司被罰款逾千萬元的罕見紀錄,震撼業界,張秀蓮指出,罰錢並不是目的,促使業者知法守法,才是金管會希望達到的目標。業者過去可能因為比較少見,覺得壓力很大,但這正充分展現政府在監督管理金融機構的決心跟魄力。

她指出,金管會去年一整年處罰業者的件數共有375件,平均一天都有一件以上,罰鍰金額是2億4,000多萬元。但事實上,金管會對此也很意外,因為編列的罰款預算才3,800多萬元,結果卻超徵了2億多元,顯示業者守法的觀念,還有待改善。

張秀蓮說,金管會其實也不希望罰這麼多,但金檢一元化之後,已經大幅改變以往金檢人力不足的情況,業者不應再存有僥倖的心理,應該有專人負責隨時檢核有無符合法令規定,究竟那些該報備?那些要申請?那些程序一定要符合?或是投資的時候,比例限制是多少?那一類不能投資?那一類能夠投資?

對於很多業者更在意的是,被罰還要被公布在金管會網站上,可能會對形象或消費者的信心造成影響,張秀蓮指出,這是現有的規定,只要有處罰鍰,就一定要公告,一定要公布在網站上。金管會的目的除了希望多給消費者一些資訊之外,也希望業者重視,不要以為悄悄繳了幾十萬元就沒事了。

當然,金管會此舉雖然是為了多給消費者一些參考的資訊,但也希望消費者在情節上可以自行判斷,不要過度擴大看待、解讀。

對保險業增資合併,金管會看法樂觀

另外,力霸事件爆發後,金管會對於要求相關金融機構增資或控管,會不會因此更加嚴格?

張秀蓮坦承,力霸事件發生後,金管會對於要求金融機構增資或合併,態度確實更加嚴格,並且希望透過緊密追蹤,給業者必要的壓力。

比如一些需要增資的銀行或保險公司,金管會都會定期追蹤,比較普通的,也許會定期3個月會看一次,但情況比較嚴重的話,金管會就會把觀察期縮短為一個月,甚至每週都去了解它的進度怎麼樣,包括增資找的對象順不順?有沒有積極洽詢想要併購的金融機構?金管會設有專門的帳戶管理員(account officer),負責盯著相關業者處理的狀況。

在要求保險公司增資的進度上,張秀蓮表示,雖然業者還不能說已完全符合金管會的要求或期望,但金管會也會不斷追蹤業者的進展,或者是否跟原來報告的內容相符。如果有變動,金管會也會立即評估變動後的可行性,並隨時跟業者保時連繫,究竟和哪些潛在投資人已經達到最後敲定的階段?或者可能卡在哪些技術性問題上?

有些業者本來要努力增資,但後來可能經過評估後,認為改成股權轉讓比較有利,但張秀蓮強調,金管會對於相關保險公司增資的進度,目前隨時都在掌握當中。基本上,幾家資本強度還有待加強保險公司,不管是壽險或產險,對於他們要增資或轉讓合併,金管會覺得都還算樂觀。

防杜金融詐騙及協助卡奴,已見成效

此外,在防杜金融詐騙及協助卡奴方面,張秀蓮表示,金管會過去一段時間也做了很多努力。

除了減少人頭戶,並且積極與其他政府部門密切配合之外,她指出,像是詐騙犯罪手法不斷翻新,金管會只要一發現,就隨即發新聞稿提醒民眾注意。在教育消費者方面,金管會僅在去年,就舉辦了194場的宣導活動,遍及學校、社區及原住民部落,參加者超過 10萬人,而金管會今年預定再辦二、三百場,希望能夠把金融詐騙案件減到最少。

在協助卡奴方面,張秀蓮表示,金管會去(95)年1月就在銀行公會整合下,協助建立了債務協商平台,幫助卡奴處理卡債問題,整個機制並維持到去年年底。

結果在27萬多件的申請案中,有近23萬件協商成功,大幅減輕卡奴償債的壓力,而這近23 萬件協商完成的繳款率,截至今(96)年2月份,差不多還有93.7%,算是蠻高的水準。

雖然債務協商機制去年底已經告一段落,張秀蓮指出,銀行公會已另外設立諮詢單位,民眾如果還有卡債協商或相關需求,還是可以透過銀行公會協助,或者引介給發卡銀行來協商解決,基本上,債務協商機制只是回歸到各銀行去。

不過,她強調,債務協商機制不可能解決所有卡奴的問題。因為有些人沒有收入,再怎麼協商,還是償還不起,所以可能需要一些社會救助的制度來搭配,如此一來,這類問題會比較容易解決,社會上的家庭悲劇也可以減少很多。

保險達人,投保經驗豐富

談到個人投保的經驗,張秀蓮透露,早在80年左右,就已經擁有自己的第一張保單,距今已經超過16年,現在每年都還會固定買張意外險。

由於保險是越年輕投保,保費越低,所以她在小孩滿14歲以後,就會幫他們挑一些自己覺得不錯,對孩子未來就業、教育有幫助的保單。而她自己還會買一些搭配的保險,比如健康險、癌症險,因為,雖然目前全民健保已經做的很好,但買一些具補助性質的健康險,還是有其必要。

隨著不斷為自己及家人增加保險的保障,張秀蓮指出,目前家中年繳保費已達數十萬元,幾乎占家庭總收入的五分之一。而且,除了投資型保單,因為出現時間不長,還沒有時間深入研究之外,她幾乎擁有各種主要類型的保單。

對於保險,張秀蓮認為,保險是社會安全裏面很重要的一環,它等於是用大數法則,用大家的力量來分散風險。畢竟天有不測風雲,人有旦夕禍福,保險的功能,就是讓人只需要付出很少的錢,但萬一不幸遭遇到事故時,自己及家人卻可以獲得更大的保障。

因此,雖然她是公務員,退休以後有退休金,比較不需要擔心老年生活,但她覺得保險還是可以發揮它的作用,對於保險,當然有必要好好規劃。








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