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新聞 醫療、健康保險
非第一線用藥 防癌險買單
| 2014.04.01 (季刊)

非第一線用藥 防癌險買單

台灣第一張終身防癌險在民國68年上市,迄今已33年,在這段期間,癌症不僅躍升到國人十大死因首位,且連續蟬聯31年。

而過去30年,癌症治療從傳統切除病灶、化學治療,進步到標靶藥物到伽瑪刀等,中醫也加入抗癌的行列。因為治療技術不斷翻新、大大提高癌症的治癒率,讓癌症不再是死亡的前哨站。長期抗癌的機率增加,龐大的經濟壓力也隨之而來。

因此,健保給付是否跟上醫療科技的進步,早期購買的癌症險有沒有辦法在需要時提供足夠的金援,都是保戶必須思考的問題。

經濟壓力大 一人罹癌全家受困

癌症之所以可怕,不只來自對死亡的恐懼,還包括病患擔心自己在治療過程中必須面臨的身體變化和不適,以及照顧者可能身心俱疲,此外還有可能讓人喘不過氣來的龐大經濟壓力。

根據中央健康保險署統計,癌症患者的醫療費用約為一般病患的5.7倍,2011年癌症用藥支出136億元,比重不但高達健保藥費的10分之1,且近5年平均每年以16.4%的速度成長。

雖然健保已經付掉了大部份的醫療費用,但是家中一旦有人罹患癌症,光是營養針、術後醫療器材、營養補給品、看護費、病房費差額、交通費用等支出,都可能讓一個家庭的生活頓時陷入困境,萬一罹癌的是家庭主要收入來源者,或有人必須暫停就業以便照顧病患,那麼還會有收入中斷的損失。

非第一線標靶藥 年逾百萬自己買單

儘管大部分的醫療費用,包含門診、住院、手術及放射線治療,都可以由全民健保給付,若確診為重大疾病患者,自行負擔的部份還可以直接減免,的確讓癌症病患的經濟負擔減輕不少,但是健保還不給付的新藥、新療法,例如標靶藥物、新型放射線療法等,卻讓口袋不夠深的病患感嘆可望不可及。

標靶藥物能更精準針對惡性腫瘤進行化學治療,有效抑制癌細胞不同生長週期的分裂及繁殖,加速腫瘤萎縮,且大幅降低對身體其他正常細胞的傷害,對癌症病患的確是一大福音。

健保署目前納入給付的標靶藥物已經有十六種,但多屬第二線或第三線用藥,必須是對化學治療產生不適反應或已有癌症轉移症狀的病患才適用。但是標靶藥物對於越早期發現的癌症,治療效果越顯著,因此許多心急如焚的病患選擇自費,以便在第一時間就採用更有效的治療方式。

但自費投藥往往造成病患沉重的經濟負擔,以新發生個案數最多的大腸癌為例,最常用的標靶藥物是爾必得舒(Erbitux)及癌思停(Avastin)針劑,若以自費方式施打,爾必得舒一劑8,678元,每月約需花費14~18萬元;癌思停一劑1萬383元,每月約需6.3萬元。幾個療程下來恐怕要花上數10萬,甚至上百萬元,對一般家庭來說,是十分沉重的負擔。

曾有大腸癌第三期女性患者,即便得知使用爾必得舒6個月的療程就能有效抑制大腸癌復發,但由於病況不符合健保給付的條件,她擔心近百萬元的藥費會拖累家庭經濟而不願自費投藥。結果這位病患在癌症復發後不到兩年便撒手人寰,留下丈夫與稚子,令人遺憾。

電腦刀要價20 健保不給付

除標靶藥物外,不斷進步的高科技治療方法也為癌症治療開啟新頁,例如光子刀、螺旋刀、電腦刀、伽瑪刀等,利用電腦斷層掃描或X光定位腫瘤位置,可以在短時間內針對病灶進行高劑量的放射線治療,以減少誤差,避免傷害腫瘤以外的正常細胞;氬氦刀則利用攝氏零下40度以下的低溫殺死癌細胞,手術時間短,失血量少、風險低,都是比過去的放射線治療更精準有效的新療法。

但是這些高科技療法,大多沒有健保給付,或必須符合適應症才能給付,要價20餘萬的電腦刀,目前雖有健保給付,但必須符合原發惡性或移轉性腫瘤,不適合進行開顱手術,或曾接受開顱手術但有殘餘腫瘤或腫瘤復發,以及因嚴重心肺疾病、其他內科疾病,不適合全身麻醉者等適應症,健保才會給付。

自費使用高科技療法治療,各家醫院定價不同,以X光刀或伽瑪刀為例,每次療程可能需花費4,000~5,000元,10個療程就需4萬~5萬元,且因每個患者病況不同,治療療程次數不一,恐是筆為數不小的花費。

健保病房難求 升等單人病房 一天需自費3,000~5,000

癌症患者因手術住院,雖可選擇健保給付的病床,但根據健保署統計,每年住院人數高達183萬人次,平均住院超過10天,但全台灣健保特約床僅有14萬6,153床,加上城鄉與各醫院分配不均,「一床難求」是許多病患的夢魘。

醫院健保病床有限,若急需入院治療,就只能自費補差額住院。依照醫院等級不同,健保病房費用一天約1,166~1,490元,升等為雙人房每天需補足差額1,500~3,000元,單人房則需自付一天3,000~5,000元的差額,才能尋得一床。

癌症病患往往因為需要比較安靜的休養空間,而選擇單人病房。若以十大常見癌症平均住院天數九天計算,住院一次光是病房差額就得花掉2萬7,000元~4萬5,000元。

若病患在手術後生活暫時無法自理,請看護照顧的費用也是一筆沉重的開銷,外籍看護一個月約2萬元,若罹癌患者不符合申請條件,就只能找本國看護,但是一天至少2,000元、一個月看護費用就高達6萬元。

罹癌導致收入中斷 患者及照顧者薪資損失每日逾萬元

除了醫療與照護費用等龐大開銷外,一個家庭可能因為病患本身或照顧者無法繼續工作,而發生收入減少或中斷的問題。

以10大常見癌症的平均住院9天來看,若以平均月薪資4萬5,642元計算,每次住院病患或家屬的薪資損失至少近一萬元,在收入減少開銷增加的情況下,對家庭經濟必然會造成一定的衝擊。

因此,平時做好周全規劃,才能在不幸罹病時,獲得更好的醫療照顧,也能避免因家庭收入中斷,陷入經濟困境。

一次給付型防癌險 增加先進治療方式籌碼

癌症險保單從早期只有癌症門診治療、癌症住院治療、癌症手術及癌症身故保險金四大給付項目,發展到現在有一次給付型、帳戶型、一年期等,商品十分多樣化。

一次給付型防癌險顧名思義,就是一次給付一筆癌症保險金後,契約就終止。這類保險最大的特色就是在等待期過後確定罹癌,不必先治療也不需收集單據,只要憑診斷證明書跟癌症病理組織報告,就可以向保險公司申請一筆保險金。給付項目大致上可分為低侵襲癌、侵襲癌(癌症)與特定癌症等三項。

低侵襲癌症除了原位癌外,還包含第一期前列腺癌、甲狀腺微乳頭狀癌等侵略性較低的癌症,治療的花費較少,因此給付金額通常只有侵襲癌的5~10%,給付後保險契約仍持續有效。萬一將來保戶罹患其他癌症,有些商品在給付癌症保險金時,必須扣除先前請領的低侵襲癌保險金。

若罹患的是肝癌或是其他較難治癒的特定癌症,部分保單還會加碼給付保險金,提供被保險人更多的治療金援。

雖然平均每6分21秒就有一人罹癌,然而未罹癌者仍然佔大多數,因此一次給付型保單,都有給付滿期保險金的機制。大多數的公司是在保單滿期、保險契約仍存在時,將所繳保費全額作為滿期保險金給付,有些公司則是將所繳保費乘以固定比率後給付,具有儲蓄功能,這類保單的保費結構偏重在累計保單價值準備金,因此保費相對較貴。

此外,雖然癌症是第一大死因,但非因癌症死亡者仍佔多數,因此如果被保險人因癌症之外的其他原因身故,一次給付型防癌保單都會退還所繳保費的總額或加計利息,部分保單是以所繳保費總合加計利息、保單價值準備金或保險金額三者取其大退還。

不論是滿期保險金或非因癌症身故退還所繳保費的機制,目的都在於讓防癌險不至於「白繳」保費。

此外,有些防癌險保單還提供了意外險給付項目,但必須注意的是,只要請領罹癌保險金,意外保障也會隨契約終止而消失。

一次給付型防癌險對於已經擁有分項給付型防癌險或不希望癌症保險金用途受限制的消費者是不錯的選擇,不論這筆錢要用在最先進的治療方式、增加中醫治療的籌碼,或是希望在癌末時能有一筆錢完成最後的夢想,都能滿足需求。

【案例】

(1.)一次給付型防癌險 罹癌獲賠125萬元

小雯35歲投保一次給付型防癌保險,繳費期間20年期,保障25年,保額100萬元,年繳保費4萬2,600元。

小雯於40歲時罹患甲狀腺微乳頭狀癌(特定低侵襲性癌症),獲得5萬元低侵襲性癌症險給付,保單繼續有效。

小雯不幸於43歲時罹患肝癌(小雯的保單規定,肝及肝內膽管惡性腫瘤者,另再給付保險金額的20%),獲120萬元肝癌保險金,保障終止。

帳戶型防癌險 終身可提領抗癌醫療帳戶

投保帳戶型防癌險,就像為自己專設一個對各種治療方式都有固定額度可支取且終身有效的抗癌醫療帳戶,在帳戶提供的理賠額度內,初次罹癌保險金、癌症住院、手術、門診治療等各種癌症治療花費都能獲得理賠,而且各項保險金的金額固定,申請理賠時僅需要提供治療證明,不需要另外提供收據,因此不必擔心會影響實支實付型醫療險的理賠。

(2.)分項給付型防癌險 罹癌放化療獲賠92.7萬元

鈺卿30歲時投保分項給付型防癌終身保險住院日額1,000元及癌症豁免保費附約,年繳保費3萬5,981元(扣除豁免保費為3萬4,600元)。其生存保險金為年繳保費總合不另扣除罹癌理賠金。

鈺卿於39歲經診斷確定罹患乳癌,住院20天,總計接受放化療15次,共獲給付

1.罹患癌症保險金    :1,000×200=20萬元

2.癌症住院醫療保險金:1,000×20=2萬元

3.癌症放化療保險金  :1,000×15次=1萬5,000元(癌症放化療保險金,一次均以一日計)

鈺卿當年癌細胞完整根除,於54歲時仍健康生存,生存保險金34,600×20=69萬2,000元(給付後,防癌醫療保障繼續有效)

總計獲賠92萬7,000元

產險防癌保單 結構簡單、保費較便宜

目前產險防癌險仍為不保證續保商品,因此每年續保都必須經過保險公司同意,不過,只有首次投保才會受到等待期九十天的限制,因為保障從九十天後才生效,所以第一次投保的保費也比較便宜。

產險公司的癌症險多是一筆給付,與壽險公司的同保額防癌險相較,保費也相對便宜,資金不多又想要擁有一筆不限制用途的癌症基金的消費者,不妨納入參考,但必須注意的是,因為產險健康險都沒有保證續保的機制,萬一保戶罹癌,隔年產險公司可以不續約,因此投保前先規劃一張分項給付的終身防癌險,是比較保險的做法。

 

 

 

 




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