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新聞 財經時勢
不生、分居 保險陪到老
文/葉惠娟 | 2011.02.01 (月刊)

時代轉變,人生拼圖的完整性不再取決於結婚、生子這條傳統的道路,夫妻是否一起居住也受到工作、移民、感情影響,結婚後不生小孩的頂客族、遠距經營婚姻的分居夫妻在現代社會並不罕見。

台灣經濟研究院研究一所助理研究員洪毓甡指出,台灣並沒有正式的頂客族統計,但依據主計處台灣社會發展趨勢調查,「婚姻中不要子女的比率」逐年提升,一九九八年為一.七%,二○○六年已提升到六.○%。此外,根據經濟部商業司委託的「消費與生活型態研究與訓練計劃」調查發現,頂客族的教育程度以大專以上占多數。

提到分居夫妻,與頂客族相同,台灣並沒有官方統計數據,但只要在網路搜尋關鍵字「分居」,就能發現外遇、離婚、妻子身兼父職獨自陪伴小孩成長……,都是經營遠距婚姻的問題。

頂客族敢花錢 分居理財保守

談起頂客族(DINK)消費觀,洪毓甡表示,DINK英文全文為Double Income No Kids,也就是沒有子女的雙薪夫妻,因為沒有小孩羈絆,更有時間從事自己喜歡的事,在消費方面重視品質而不是價錢,因此敢花錢、敢享受、消費金額高是此族群的特性。

富蘭克林華美投信基金經理人胡志豪認為,除了需要長期支援家庭或承擔照顧長輩者,頂客族或是沒有小孩的分居夫妻,消費與理財觀差別不大,一樣都是經濟自主空間大,在注重生活品質前提下,對於食衣住行娛樂的消費需求可能更為精緻。而投資理財方面,有些人可能會採取較為積極的行動,保險規劃也會較為完備,但相對而言,也有人可能因為經濟上較充裕,而完全沒有或鮮少有投資理財的規劃,保險保障也不足夠。

胡志豪進一步表示,夫妻分居如果是起因於工作或移民,加上有小孩需要扶養,消費觀、理財觀就會比較保守。如果夫妻兩人因為關係出現不確定性而分居,消費或理財便會因個別觀念和需求,以及有無小孩需要共同或獨立一方扶養而異。

資產配置333

不論頂客族或分居夫妻,胡志豪認為,將月薪的三分之一支付日常生活開銷,三分之一用來理財投資,三分之一支付房貸是較適合的資產配置。其中,在投資理財規劃上,如果是沒有小孩的雙薪夫妻,更要在退休前為自己準備一筆養老積蓄,建議在債券部位或是儲蓄性保險規劃比重拉高。

提到保險規劃,胡志豪說生老病死是每個人都會遇到的人生風險,而頂客族或分居夫妻未來不論是在經濟面、財務面或是精神面可能面臨沒有子女、甚至沒有另一半倚靠的情形。因此,保險規劃一定要完整,尤其醫療保險更是不可少,其次,要有長期的投資理財計劃,而通膨因素,更須在規劃投資理財時一併納入考量。

為減緩資產受到通膨影響,胡志豪建議,頂客族或分居夫妻可佈局天然資源相關市場的投資工具或基金,另一方面,隨著全球市場逐漸回歸景氣基本面行情,股票部位也可適時拉高。

分散風險 保險規劃首重醫療

對於保險規劃,公勝保險經紀人協理王湘梅指出,不論是頂客族或分居夫妻,風險保障是理財金字塔的根基、第二層為退休理財規劃、最上層才是稅務規劃與資產保全。相對於傳統家庭,頂客族雖然能夠提早進行退休準備,但有可能面臨收入中斷、另一半先去世、臥病在床沒人照顧等風險,在保險規劃首重醫療照護,接著是退休規劃,然後再視需求進行機動性投資。

至於分居夫妻的保險規劃,王湘梅指出,分居夫妻最大的風險就是離婚,且離婚時夫妻互為要保人、被保險人,因此建議分居夫妻與子女各別安排保險規劃、要保人與被保險人為同一人,單獨扶養子女的一方,身故保險金最好設定保險金信託,以保障子女的成長。

沒有孩子教養的問題,頂客族更有時間經營夫妻關係,然而就像是傳遍大街小巷的台語歌「家後」,歌詞除了述說夫妻執手到老的情感,也同時表達夫妻兩人誰先離世無法預料的心境。愛,是讓另一半對於未來沒有擔憂,妥善理財、保險規劃,是幸福的承諾,也是責任的表現。

不論是因工作、移民被迫分居,還是因為感情不睦而處於分居狀態,對於有子女的家庭而言,絕大多數母親承擔了照顧孩子成長的責任,因此理財、保險規劃雖然由於個人需求而有不同,但如何因應分居可能離婚的風險,以及離婚後單獨扶養子女面臨的風險,是現代女性需要積極思索、展開行動的課題。








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