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新聞 醫療、健康保險
你的實支實付型醫療險 夠嗎?
文/葉惠娟 | 2011.10.01 (月刊)

五十歲的張媽媽,去(二○一○)年十一月因為手部持續酸痛,先到中醫診所就醫,經醫師診斷為頸椎、肩胛間挫傷,連續治療九次後酸痛感才舒緩。

沒想到一個月後,手部酸痛感加劇,而且有越來越麻的現象,因此轉到教學醫院就醫。醫師診斷後,發現因為頸部椎間盤突出合併神經壓迫,需要住院與進行頭頸椎間盤切除及前融合固定手術。

經過醫師的說明,張媽媽選擇手術後不用取出的鈦金屬骨材,扣除健保給付的部分之後,仍需自費近三十萬元。

保險經紀人協會理事長鍾碧蓉指出,張媽媽對於未來的不確性很有風險觀念,也陸續購買各式保險商品。卻沒有考量到新式醫材、藥物的自費支出,因此實支實付型醫療險的保額買得並不高,即使加上日額型住院醫療險,仍然無法完全彌補手術前後的醫藥及住院費用。

實支實付保額低 就醫後需動用老本

以張媽媽為例,該次手術、住院等醫療費用將近三二萬元,保險公司理賠實支實付型與日額型醫療保險金總計十二.二二萬元,不足額的部份只好動用到長年累積的老本。

鍾碧蓉強調,像張媽媽這樣的狀況,近年頻頻發生。因此「有健保就夠了」的觀念一定要修正,醫療險也不是有買就好,尤其科技不斷進步,提高實支實付型醫療險的額度有其必要性。此外,如同雞蛋不要放在同一籃子的道理,向不同公司投保醫療險,也能達到分散風險、轉嫁風險效果。

保單健檢 保險規劃與時俱進

至於實支實付型醫療險額度多少才足夠?

以女性為例,依據醫學統計,約有四成女性為子宮肌瘤所苦,如果需要手術,為降低副作用、避免併發症,新療法在術前與術後都有自行負擔的費用。其中防沾黏貼片每片需六千元,術後止痛針每針需五千元,術前荷爾蒙需施打三劑總共二.四萬元,不包括病房費差額,一次手術至少需自費三.五萬元。

此外,自費醫材的選擇性愈來愈多,但費用也相當可觀,一支新型心臟支架要價六至十二萬元;治療白內障、近視的新型人工水晶體,一對需花費十二萬元;降低洗腎患者發生血栓、感染的新式Y型導管需要二萬元以上;用雷射合併微創手術治療靜脈曲張,術後無殘存的曲張靜脈且無明顯併發症效果者,需自付五萬至六萬元。

鍾碧蓉提醒,健保的四大醫療缺口,包括病房費差額、高貴藥材與新藥、新型療法與醫材、薪資損失,都是規劃醫療險要考量的資訊,不想在就醫後動用儲蓄,唯有透過定期保單健檢,才能掌握最新醫療科技的自費額度,也才能適時將醫療險保額調整到適當的額度。

醫療科技日新月益,許多新式療法讓住院時間大幅縮短,有些手術甚至完全不用住院。因此,定期檢視自己的保單內容,適時提高實支實付型醫療險的保額,才能補強住院日額型醫療險的不足。

 

 

 

 

 




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