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新聞 市場動態
大數據預測五大困境 八位專家共同提解方
文/許伊婷 | 《現代保險》雜誌 | 2019.01.01 (月刊)

台灣保險業大數據預測分析應用面臨的困境大致可分五大項,八位業界高層及學者一同討論出解方。

【困境1】

沒數據 健保資料庫又不開放

「寶島」台灣擁有全世界虎視眈眈的寶藏,那就是健保資料庫。黃永發說,美國保險公司會請客戶提供「用藥資料」,藉此計算個人風險,甚至能算出每個人的死亡率,然後精準訂價,可惜台灣因個資法限制,資料蒐集又困難,政府若開放「健保資料庫」很多事都能迎刃而解。

目前健保資料庫僅供學術使用,但詹芳書說,提供的健保資料只有一、兩百萬人的抽樣檔,較特殊的疾病會因資料少而信度不夠。

目前保險業若想使用健保資料庫,只能「間接」使用。保險公司可委任學者擔任顧問申請健保資料庫,並由顧問進行分析研究接著發表研究成果,保險公司僅使用該研究成果,不會收到原始數據資料,雖然這是一種健保資料使用方式,但洪祝瑞說,畢竟不是自己做,一來一往可能漏掉業者覺得重要、學者覺得不重要的資料。

曾有教授研究「精神疾病用藥者與酒駕關聯性」,當時是前行政院院長張善政推行各部會數據開放時期,該教授申請衛福部的健保資料及交通部的酒駕資料,數據串一串後便完成論文並公開發表,雖個資已隱私遮蔽,但發表內容有日期,某日車禍很少,酒駕又只有一起,一查發現該名酒駕竟是名人,導致該位名人服用精神疾病用藥隱私曝光,政府機關被告,那一刻起,跨部會資料開放的大門被關上。

解方:「就為這件事而不發展?」此案例掀起熱烈討論,令人驚訝的是,洪祝瑞反而認為「更該開放」,「若資料開放,就會變成個人責任,」她解釋,這名教授可以研究,但不該公諸於世,資料開放不代表資安不健全,若開放就會有眾多眼睛盯著,發生隱私外露就是資料申請者的責任。

許永明認為,對數據有強烈需求的業者應提出完善的保密機制,或由保發中心來主導,讓政府放心提供資料。劉承宗說,若未來政府願意開放健保資料庫,建議政府必須設定國際行情的高資料價格,兼顧全民資料權益,最好提供國內業者優惠價,以利國內發展創新。

 

【困境2】

外溢保單業績不好 為何要做?

目前少數幾家用收集員工資料或過去經驗得出的數據相繼推出大數據應用保單,壽險如計步、糖尿病保單,產險如UBI車險,但上路後迴響不如預期,民眾似乎不買單。

解方:仍有業者不畏同業慘淡經驗推出外溢保單。張正蔚表示,推出外溢保單目的是為讓保險公司與客戶接觸由低頻轉高頻,雙方不再只有簽要保書、繳費、理賠及滿期才有接觸,而是隨時接觸,特別是針對糖尿病友的保單,全台約兩百萬人罹患糖尿病,病症有輕有重,有些病友也許有承保機會卻被排除。透過糖尿病外溢保單,保戶隨時監測糖化血色素,保持愈好保費愈低,保險公司也可以從蒐集數據中探索,推出更適合這群人的商品。

儘管眼前成績未有起色,但對保險公司都是嘗試,從中找消費誘因及調整錯誤,若因業績不振而卻步,「十年後這個市場就不屬於我!」洪祝瑞堅定地說。

 

【困境3】

高層執著於績效 員工不敢給承諾

談到大數據應用恐影響公司淨利率,正是台灣老闆最在意的事,沒有獲利就沒有談判權利,也沒有人敢保證多久能賺錢。請精算人員勾選實施大數據預測分析的挑戰,勾選「擔心效益不彰」的比率有六二‧五%,另外「獲得公司高層的支持」勾選率三一‧三%。

解方:「保險公司領導者眼光要放遠!」黃永發坦言,國外保險公司「砸錢」蒐集資料,不想何時能回本,如中國首家及規模最大的互聯網保險公司眾安保險,目前仍大虧損,但其蒐集的大量數據價值不斐,雖然對於「怎麼用」還未有明確方向,但起碼有東西可做,台灣老闆應給大數據更多機會。

 

【困境4】

主管機關法規太嚴

主管機關陸續研議業者的建議,如長照稅惠,但案件通過速度仍為緩慢,業者提出創新想法,主管機關一貫持保留態度。尤其IFRS17即將上路,保險業者將面對增資壓力及財務減損,如火如荼地想方設法,若需主管機關法規上的協助,恐怕又會是場長期抗戰。

解方:台灣公務員不是專業人士,所以在執行任何案件都需要再三詢問及查證,「但美國監理機關有專業人士可以把關,」黃永發說,美國監理機關會聘請無公司色彩的專業精算顧問公司,支付顧問費用請顧問公司把關保險公司提出的建議。顧問費用也可由業者集體提供,如英國金融服務管理局的所有經費都來自受規管的金融業。

 

【困境5】

十年考試嚇跑人才?! 爭先流入新創產業

根據勞動部最新調查,精算師平均月薪為十九‧五萬元,且IFRS17提供廣大就業機會,詹芳書說統計及精算學系招生人數因而變多,保險公司卻說徵不到人?

「人才短缺」是精算人員實施大數據預測分析的挑戰之首,勾選率達六七‧二%,鄭中安有感於此,「現在統計及精算系學生幾乎想走大數據、AI等熱門新創產業」。

年輕人對考十年精算考試很抗拒,但考試又非常重要,洪祝瑞解釋,SOA精算考試課程非常完整,幫忙列出未來趨勢重點問題,如有些「國外有台灣沒有」的商品,若要開發,考過試能依樣畫葫蘆,沒考試就得進業界做中學,如果帶領的師傅不會教或一知半解,恐學得零零落落。

解方:中華民國精算學會及各保險公司都在思考如何將精算師趣味化,吸引精算人才,鄭中安說,目前會與大專院校做產學合作,讓學子認識精算產業,畫一個明確的職涯藍圖,及灌輸精算師有不可取代的領域知識,是個值得投入的產業。張正蔚進一步表示,精算人員應先求深再求廣,先根深柢固保險知識,再擴展行銷、業務、法規、條款面,之後還有橫向發展機會。

談及趣味化精算師,劉承宗分享三十年前,英國赫瑞瓦特大學(Heriot-Watt University)一位教授曾說「精算就像做莊,有一枚硬幣,猜下次投擲是正是反」,當時大家覺得好玩就去學精算,結果現在出現大數據,就像是骰子,骰子更好玩有六面,所以都轉去玩骰子,故事背後提醒著精算師要隨著時代精而不休。

徵才目標市場不侷限統計及精算數學系,還希望能吸引大數據人才,觸發其對精算產業的興趣。保險公司也會內找其他部門,只要表示對精算有興趣,公司都會願意輔助考試。

最有保險知識的保險系所,是否有機會做大數據教育?許文彥坦言目前保險系所在統計分析課程著墨不多,但現在學界已知道數據分析重要,並逐漸納入教學。不過,許永明強調,學校最重要的訓練應是「邏輯」,且邏輯夠強學什麼都快,大學四年,職場四十年,未來要學的路更長。

 

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