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新聞 退休規劃
走過半世紀 買保險的五個關鍵問題(上)
文/黃晴冬| 《現代保險》雜誌 | 2019.01.01 (月刊)

瑞士再保《Sigma》報告指出,台灣保險密度世界第六,國人一年要花近四九九七美元、相當約台幣十五萬元買保險。不過,買保險這項全民運動似乎從未止息,《現代保險雜誌》第二十六回「全國消費者壽險購買行為暨最佳壽險公司排行榜大調查」中,超過八成五的受訪者表示未來會再投保,保險永遠不嫌多。

調查也顯示,五十七.七%的受訪者在二十~二十九歲的時候第一次自己買保險,要是這些民眾從年輕一路買到老,一定對「買保險要趁早」的觀念特別有感。以失能後月領一萬元的失能險為例,二十五歲男性投保二十年期,年繳保費不到一萬元、五十五歲則要花三~四倍的錢才買得到相同保障!更別提慢性病纏身或有過往疾病的「不良紀錄」,可能連核保這關都過不去。

年紀到了、身體沒有以前健康了,就註定跟保險無緣嗎?其實只要掌握五大關鍵問題,現在還是有機會牽起保險的手,和它一起走向終老。

Q1:我的年紀這麼大,還買得到保險嗎?

A:六十五歲前買定期壽險、醫療險,保障可到八十四歲。

以終身壽險、終身醫療險來說,投保年齡上限設在六十五歲、七十歲並不少見,上限延長到七十五歲、七十八歲的保單也慢慢問世。年金險的投保年齡上限就更寬了,可能超過八十歲!這是因為年金險的給付條件是「生存」,被保險人要積極照顧身體,年金才能領得多,也是因為如此,年紀愈長保費還愈便宜,且不用體檢及健康告知,幾乎人人買得到。

至於定期壽險、定期醫療險,若投保年齡上限沒有開放到六十五歲、續保可到七十五歲,很難在市場上競爭,業界甚至有續保到八十四歲的定期健康險,只要趕在七十歲前入手一張,保障就能延長。

但也有高齡能買,保額卻設限的保險如旅平險,六十五歲以後旅平險的身故保額就依年紀下降,八十歲阿公到國外旅遊可能只買得到一百萬元甚至更低。就有學者認為長輩出遊很常見,設上限不該這麼保守。

事實上,保險業因應高齡化趨勢,專屬高齡者的保單幾乎年年推陳出新,投保上限可能再延長。

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