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新聞 醫療、健康保險
停效期間住院 現保中心 為保戶爭取21天日額保險金
文/現代保險教育事務基金會 保險消費者服務中心| 《現代保險》雜誌 | 2018.12.01 (月刊)

彰化許小姐遇到的問題

我們家是B壽險公司二十年的老客戶了,有些保單是媽媽幫全家買、有些是家人自己投保。今(民國一○七)年七月十二日媽媽中風住院,我打B公司客服電話想詢問申請理賠事宜時,客服告訴我,媽媽有一張醫療險已經停效,理賠會有問題。

我一得知保單停效,當天就申請復效,也在七月十九日收到保單復效成功的通知。不過,等到八月八日媽媽出院後我申請理賠,B公司卻說不賠!明明在媽媽住院期間保單已經復效了,為什麼還是沒辦法賠?

媽媽習慣用銀行帳戶每月扣繳保費,她是老人家了,有時候一忙就忘記確認帳戶餘額,過去也曾有幾次這樣的狀況,但都是一接到通知就趕忙復效,這次B公司卻沒有通知我們就把保單停效,這樣合理嗎?

中心顧問協助:

許媽媽被停效的保單,是一張投保十幾年的終身壽險附加住院日額醫療險,主約壽險保額十萬元,附約則是住院日額三千元,許媽媽是透過銀行戶頭每月自動轉帳繳交保費。

許小姐不解的是,為何保單停效前,連一封催告的信函都沒有,莫非是B公司疏忽?

刷卡或轉帳 保險公司也要催告

根據保單條款,年繳或半年繳的保單,保費到期未繳,保險公司應先寄催告函,再提供三十天寬限期間;若是月繳或季繳保單,可不另發催告函,直接從應繳日翌日起算三十天為寬限期,過了寬限期保戶還未繳費,保單就會停效。不過,若以金融機構轉帳者,不論哪種繳別,保險公司在知悉未能依約定受領保險費時,還應進行催告並提供三十天寬限期。

此外,若在投保時有勾選「自動保費墊繳」的話,續期保費在超過寬限期仍未繳交時,保單不會立刻停效,而是會先用該保單的價值準備金自動墊繳保費及利息,直到保價金餘額不足以墊繳一天保費後,保險公司才會寄發催告函,直到三十天寬限期後停效保單。

保單自動墊繳 直到保價金不足 啟動催告

經中心顧問了解,許媽媽是用銀行戶頭轉帳繳費,而且投保當時有勾選要自動墊繳保費,因此當她的續期保費到期未繳超過寬限期間後,B公司便直接用該保單的價值準備金墊繳保費及利息,直到今年五月中保價金已扣光,B公司當時發出催告函,但經過三十天仍未收到許媽媽的保費,所以保單才在隔(六)月十五日停效。

B公司表示,過去許媽媽也曾發生過兩次續期保費未繳,直到進入自動墊繳期間才趕緊補繳保費的情況。

許媽媽的保單在今年六月十五日停效,她在七月十二日中風住院,雖然許小姐在媽媽住院隔天即辦理復效,也在七月十九日收到B公司的復效同意書,但七月十二日的住院事故的確是發生在保單停效期間,停效期間並沒有保障,因此B公司拒賠依法有據。

忠實保戶很迷糊 經溝通後 B公司願賠復效後住院

B公司認為許媽媽的保單從應繳日到真正停效日有一個多月的時間,足夠許媽媽反應過來並趕緊補繳,加上過去兩次未繳費紀錄,因此相當堅持許媽媽的住院發生在停效期間不應理賠。

中心顧問則認為,許小姐在媽媽入院當天即通知保險公司,得知保單停效後也馬上申請復效;過去兩次未繳費紀錄都是在寬限期內趕緊補繳,不是故意為之,許媽媽應沒有道德風險。且許家投保B公司的保險已二十多年,過去的理賠紀錄一向良好,建議B公司融通給付。

B公司經過評估,最後同意在許媽媽二十八天的住院期間內,給付復效後的日額保險金,也就是七月十九日~八月八日的二十一天,共六萬三千元(日額3,000元×21天=63,000元)。

刷卡或轉帳 扣款2次防漏繳

實務上保險公司提醒保戶的做法很多,以信用卡扣款或銀行轉帳為例,在應繳日20天內未繳費的話,保險公司會比照年繳或半年繳件的方式催告並有寬限期。

此外,通常保險公司會設2個扣款日(通常相隔10天),也就是說,最晚在第2次扣款日前確認帳戶(或卡內)有足夠餘額,就能繳費成功。有些保險公司更會在扣款失敗後用簡訊、Email、平信方式寄發通知,確保客戶都記得繳費。

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