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新聞 財經時勢
9月號現代保險雜誌 精彩內容~醫療開銷 惡質保母 新手爸媽的育兒恐懼
文/何楷平、黃晴冬| 現代保險雜誌 | 2018.09.16 (新聞)

政府端出育兒牛肉,真的能解決「錢不夠」的問題嗎?調查顯示,台灣年輕人認為,家庭總月收入須達到十萬二千元,才有辦法生養一個小孩。但主計總處統計,台灣三十歲以下每戶家庭收入,平均每月可支配所得僅七萬八千元,就算年齡拉高至三十~四十歲,平均每月可支配所得也只有八萬九千元。

新手爸媽收入不夠,但小孩出生後的開銷,想省都不能省。國內市調公司調查國人育兒支出,高達四成五新手爸媽認為,育兒最大開銷是「托育/保母費」,另外,有超過三成認為是「醫療費用」。

衛福部統計,在○~六歲這個年齡層,平均每人每年的醫療費用,高達一萬六五三七元,比七~十八歲這個年齡層(七○六八元)高出兩倍。此外,每一百名嬰幼兒,就有十六位因疾病或傷害住院,高於國人平均住院率的兩倍。

其中,嬰幼兒住院醫療排名中,以呼吸系統疾病最多,平均每三個住院的小孩,就有一個是因為流行感冒、過敏性鼻炎、支氣管炎等呼吸系統疾病引起。不明原因如發燒、呼吸異常、昏迷、熱痙攣等則占七%,排名第五。

如果能在小孩出生時,提早替子女投保住院醫療險,就能轉嫁醫療開銷費用,緩解照顧子女的經濟壓力。從嬰幼兒最容易發生的風險來看,預算有限的新手爸媽,可以從住院醫療險(日額)和實支實付醫療險開始規劃。

此外,含醫療給付的意外險也應納入保障範圍。根據統計,台灣十五歲以下死因,第一名為意外傷害;雖然《保險法》規定十五歲以下不給付身故保險金,但兒童是燒燙傷的高危險群,一旦發生燒燙傷意外,後續住院治療所費不貲。

雖然燒燙傷屬於意外事故,但須注意的是,意外險不一定包含燒燙傷,各家保險公司規定不一,家長在投保時須留意條款內容,有「特定燒燙傷」或「重大燒燙傷」保險金給付的商品,才能轉嫁嬰幼兒發生燒燙傷意外的風險。

重大托育事故頻傳 專屬保母責任險問世

除了醫療費用外,「托育/保母費」也是育兒的必要開銷。保守估計,如果不是父母或家人自己帶,小孩四歲之前的托育費用,依送托單位的不同,金額約在十六萬~六十六萬元不等。

不過,把小孩托給別人照顧,父母的擔憂恐怕不只是錢的問題。光是今年,台灣就傳出至少六起虐嬰事件,且多半發生在托育中心或保母家中。根據彭婉如文教基金會統計,歷年台灣發生的重大托育事故,前三名依序為「窒息」、「頭部撞擊」、「嬰兒搖晃症」,且大多是托育人員或保母照顧時注意力不足所致。

為降低托育事故,提升居家托育品質,二○一四年保母登記制正式實施,針對保母資格、收托人數、托育環境等均有明確規範,此外,更要求托育人員「收托兒童之當日,投保責任保險」。換句話說,居家保母也須投保責任險。

依規定,托嬰中心或幼兒園須投保公共意外責任險,居家保母雖然也須投保責任險,但過去因為沒有專屬保單,所謂的保母責任險其實是指「公共意外責任險附加保母托育管理責任條款」。

直到去年十二月,保險局核准兩張托育人員責任保險,台灣專屬的保母責任險,才算真正問世。托育人員責任保險,保障保母因過失行為而違反提供托育服務應盡的注意義務,造成受托育的嬰兒、孩童體傷或身故,保單最低提供每人五十萬元的保障,每一事故最高一百萬元、每年最高賠償二百萬元,一年保費約四八○元。

雖然托育新制擴大補助、托育人員責任險問世、各縣市生育補助逐年增加,但並不代表年輕人對於生兒育女的擔憂已經獲得解方。能用錢解決的問題都不是問題,如何創造友善的生育環境,仍考驗台灣政府的智慧。

幼兒遊戲受傷最常見 教育部規定學校要保險

靖娟兒童安全文教基金會調查指出,全台幼兒園有五%~十%比例將幼童活動空間設在地下室及四樓、五樓甚至更高樓層,台北市更有近三成比例在地下室,違規事小,不利幼童在意外中逃生事大!若缺乏管理,出事了才想到要改善已經來不及。

另外,有五十一.四%的受訪家長表示孩子曾在幼兒園受傷,其中以「遊戲受傷(六十五.六%)」、「滑倒或跌倒(五十二.七%)」、「打鬧受傷(二十六.六%)」為大宗,校園安全十分重要。

因此,高中以下學校及幼兒園都須投保「公共意外責任險」,只要第三人(包含學生)在校園內發生意外都能獲賠,校園安全、兒少人身安全有基本保障。

除了公共意外責任險主約,其他附加條款也能將保障範圍延伸,如幼兒園以娃娃車接送孩童、每天下午廚房阿姨煮點心、老師帶孩子到校外遊戲場玩……,就屬於「各級學校暨幼兒園責任附加條款」的保障範圍。此外,幼兒園常另租大場地舉辦親子活動日,幼兒園也可以投保「校外教學或活動責任附加條款」保障孩童和家長。

至於「附加被保險人」條款,則承保校園的受僱人(包含兼任教師、代理教師、行政人員……等),因工作中發生意外導致第三人體傷、死亡、財物損失,所須負的賠償責任。

怠忽職守 罪名太沉重! 教職員有保險 守護老師

幼兒園的孩子與其他年紀的學生不同,危機意識較低、對外界更好奇,且遇到危險較不懂得自我保護;老師一次要顧二十、三十個,孩子一旦離開老師的視線範圍發生意外,老師可能被冠上「怠忽職守」的責任。教育風險如此高,市面上就有產險公司推出「教職員責任險」,保障教育第一線人員疏失造成學生傷亡被要求的賠償責任。

教職員責任險的保費依照保額或各級學校計算,多在兩千元以下,根據統計,二○一三~二○一七年,每年投保件數都在五千五百件~六千三百件左右,國泰世紀產險意外險部協理林鈞仁說,依過去承保經驗來看,投保者以國小、國中的教職員為多。「公共意外責任險、學保的被保險人非教職員本人,不是實際受保障的對象,」林鈞仁解釋,若事故要究責到教師身上,這兩種保險都沒辦法協助教師處理訴訟和賠償問題。但因高中以下學校已經統一投保校園公共意外責任險,教職員責任險的投保風氣並不盛。

 

 

~精彩全文與圖表請詳見9月號(357期)現代保險雜誌,請至各大連鎖書店購買,或 訂閱現代保險雜誌(http://www.rmim.com.tw/news)




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