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10月號現代保險健康理財雜誌 出刊搶先看~獨老寶藏
文/沈瑜 | 現代保險健康理財電子日報 | 2016.10.03 (新聞)

隨著時代的變遷,保險需求也隨之改變,根據現代保險健康理財雜誌今年一月公布的第二十三回「全國消費者壽險購買行為調查」顯示,醫療險、年金險、還本型壽險、長期照顧險與殘扶險為民眾會選擇再購的人氣前四名,全是「自己用得到」的保險,表示民眾的保險需求已從「利他」轉為「利己」。

不給佣金缺少誘因 業務難推 
因應人口老化社會,金管會二○一四年宣布實施保單活化政策,開放民眾可將手上非投資型終身壽險,轉換為同一家公司的醫療險、長照險或年金險,以求適度解決長壽風險問題。

然而保單活化已發展二年多,推動進展卻如牛步,至今年六月底,申請活化總件數僅三八三○件,原保單轉出的保價金或解約金總計十二億四五五六萬元;而截至今年七月底,共有四家保險公司接到申請保單活化後反悔取消,合計件數達一三七件。

為何保單活化的推展不如預期?朝陽科技大學保險金融管理系助理教授余祖慰認為,保險公司宣導力道仍不足夠,由於金管會強調,保險公司不得以此次保單轉換服務獲利、業務員沒有佣金或獎勵金,以維持轉換過程正義,對業務員來說,沒有誘因推廣動力,加上公司內部可能還有其他主力商品在銷售,因此推廣保單活化的進度就遭順延。

第二,對保險公司來說,轉換為醫療險、長照險,損失率較壽險高,「這是保險公司的兩難」,健康險、長照險商品賣愈多,保費收入愈高,相對地,理賠成本也跟著墊高。 第三,保戶仍想保留壽險給付功能,作為資產配置或留給子女的遺產。

自己的保險自己用 活化精髓 
所謂的「保單活化」即是保單轉換,也就是「功能性契約轉換」。其實過去壽險公司已有提供保戶保單轉換服務,但多半侷限同險種轉換,例如定期壽險轉終身壽險,前年才擴大到保單跨險種轉換。

民眾可將現有終身壽險保單,包括平準型終身壽險、增額型終身壽險、和還本型壽險,轉換為終身醫療險、長期照顧險或遞延年金險。

換言之,原本終身壽險的身故給付,僅能在自己過世後,由家眷或受益人請領受惠,如今國人的平均餘命不斷延長,老後生活所需反而更加迫切,不如將「用不到」的壽險功能,轉換為「自己可用」的保險。
 擁有多餘壽險保障 適合轉換 至於到底哪些人適合保單轉換,新光人壽副總經理陳坤福建議,符合以下條件的人,可以考慮保單轉換:

條件一:倘若不幸身故,壽險可以支付房貸、車貸或子女扶養長大的費用,確認自己有多餘壽險保障,才進行轉換。
條件二:手邊沒有年金險、醫療險、長照險。
條件三:退休準備金不足,也就是說,目前的理財規劃,不足以支應老化後的生活需求。 若從年齡來看,哪些人適合保單活化的服務?如何配合自身保險需求,強化保障、又能避免出現保障缺口?

陳坤福表示,花甲之年的屆退休族即將面臨收入中斷、生活費用及老年醫療費及照護費用來源問題;因此,應儘快檢視自己的醫療、長照保障是否足夠;如果不足,這個年紀欲重新投保,保費並不便宜,此時可以運用保單轉換,在不增加經濟負擔的情況下,將原持有的傳統終身壽險保單,轉換成長照險或醫療險,藉此提升、優化保障。也可將原壽險保障轉換為退休年金,提升老年生活品質。 

活化六大注意事項 搞懂才轉
對於保單活化,應有以下認識:

關鍵一 轉換金額計算方式:簡單來說,主要依據保戶年齡、身體狀況等,用原終身壽險試算出保單價值準備金,再依保單價值準備金給予醫療、長照、年金給付,並且,大多保險公司不開放自費增購保額。如果保單價值準備金產生差額,可能須由保戶補繳保費,或由保險公司退還差額。

須注意的是,不是壽險保額高,轉換後的保額就會高,保單價值準備金是由保費繳交的多寡及其他條件所精算的結果,民眾應請業務員估算保單價值準備金,可以選擇一張終身壽險保單保額全數轉換,也可以部分保額轉換為一張、多張年金險、健康險、長照險。

張先生在四十五歲時投保A公司二十年期、保額二百萬元的終身壽險,年繳保費四萬九千八○○元,依自身經濟需求,計算退休金缺口,扣除勞保、勞退可領的給付後,六十五歲時決定將其中的九十萬元保額,轉換為A公司遞延年金險,剩餘一一○萬元保持壽險保障,經精算後,每年可領二.二萬元,保證期間三十年合計可領六十六萬元,加上身故給付,至少可領一七六萬元;假設活到一一○歲,契約終止時總計可領二一一.二萬元,超過原終身壽險二百萬元的保額。

值得注意的是,因轉換前後的保單提供的保障不同、性質也不同,陳坤福提醒,轉換後可能因生存時間長短或理賠給付等不同狀況,出現總領金額低於未轉換前傳統壽險的身故保險金金額。

關鍵二 投保年齡:轉換後險種計算的保費,是以原保單投保年齡計算,也就是說,假設阿珠六十五歲考慮入手一張長照險,若新買一張保額為每月二萬元、一次保險金二十四萬元的保單,總繳保費要一二三萬元;但她想到有一張四十五歲購買的終身壽險,進行保單轉換,是以四十五歲年齡計算,只要扣保價金六十六萬元,保費將比六十五歲的阿珠再購買一張保單來的便宜。

關鍵三 體檢:民眾在五十歲以後購買健康險,保險公司會要求先做身體檢查,若是長照險,則是四十五歲以上;目前有些壽險公司,將可轉換的醫療險、長照險體檢要求年齡放寬到六十五歲以上、一定保額以下,可不必事先體檢,即可申請轉換。

關鍵四 後悔期:金管會明定保單轉換,業者須給民眾三年的後悔期,遠超過現行一般投保的十天契約撤銷期,只要這三年未申請理賠金,就能轉回原有壽險,但是假若年金險已領過年金;健康險已申請過理賠金就不得轉回;被保險人過世,家人或受益人也不可要求回復壽險,來領取舊保單身故給付。

例如佩佩於四十五歲投保一張保額三百萬元的終身壽險,六十五歲時將二三○萬元壽險保單轉換為年金險,保證給付三十年,每年可領五萬元,剩下七十萬元保留壽險保障。沒想到,佩佩開始領年金的第二年就過世了,因已啟動給付,無法轉回壽險,受益人只能領回保證給付的一五○萬元及七十萬元身故理賠金,共計二二○萬元。

關鍵五 保單利率:轉換後新保單的預定利率採取的是目前市場的利率,然而,過去高預定利率時代,利率可能有六~八%水準,但轉換後,可能約二%,遠低於舊保單。

不過,余祖慰表示,雖然預定利率由高轉低是保單活化致命傷,但如果老年生存照顧保障不足,有家族病史、發生重大疾病機率高,手上也沒錢再買其他保險,就不該眷戀舊保單的高預定利率。

關鍵六 轉換後可貸款、解約?:由於健康險幾乎沒有保單價值準備金,因此無解約金,且不得辦理保單借款。轉換為年金險者,年金開始給付後,不得辦理解約、保單貸款或縮小保額,亦無壽險保障。至於長照險,若未含身故給付,不提供保單借款和解約金。
 

◎大企業買什麼保險
2016年2月高雄美濃地震重創南部科學園區,產險公司的理賠金額上看200億元,9月強颱莫蘭蒂又重創高雄地區,再加上梅姬颱風,今年產險公司賠款必將再創新高。面對天災人禍,產險對企業的重要性不言可喻!

◎2017投保指南
台灣有23家壽險公司、16家產險公司以及重要的週邊單位,你都認識嗎?「2017投保指南」從為什麼要買保險出發,帶你周遊這39家保險公司及9家經代業者,找到最佳投保及就業選擇!

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更多、更詳盡的報導都在已出刊的10月號(334期)現代保險健康理財雜誌
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