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新聞 人壽保險
揪出學生團體保險5大缺口
文/魏妤庭 | 2012.10.01 (月刊)

學生團體保險是學生族群除了全民健康保險外的基本保障,保障內容包含因疾病或意外所致的身故、殘廢、住院、傷害門診及集體中毒等項目,從托嬰中心未滿兩歲的幼兒,到國小、國中、高中職,甚至大學都適用。

許多家長認為只要有學生團體保險就有足夠的保障,卻忽略學保的保額上限一百萬元,醫療保險金最高只有五萬元,保額恐怕不足以應付事故發生時所需的花費。

為了使學生的保障更完善,家長該如何透過商業保險的規劃,打造一道保險安全防護網,彌補學生團體保險的不足?

缺口一 意外一百萬不夠!

根據衛生署統計,事故傷害雖排名一○○年國人死因的第六名,但卻是造成二十四歲以下兒童及青少年死亡的第一大原因,當年度共有八二八個孩子因意外身故,占兒童與青少年死亡人數三○.七%,換句話說,每三個早夭的兒童或青少年,就有一人因意外死亡。

新光人壽外務企劃部行銷企劃課專案襄理陳麗娟認為,兒童及青少年的活動力強,喜愛四處跑跳,大幅提高意外發生的機率,但學生團體險的殘廢給付最高一百萬元,建議加保意外險拉高殘廢給付,讓保障加倍。

陳麗娟表示,除了規劃意外險,最好能再加保意外醫療險,彌補學生團體保險醫療門診給付的不足,因應意外發生時所需的各種醫療支出。

此外,中國信託人壽經紀代理部協理陳文勇表示,意外險及意外醫療險的保費較便宜,對於經濟負擔較重的家庭而言,是很好的風險分散工具。

陳文勇表示,學生的意外險等級為第一級,若投保產險公司的意外險附加意外醫療險,保費一年約二四二二元,平均每個月二百多元。一旦發生意外事故住院可獲得每天二千元的住院保險金,以及最高三萬元的醫療保障,倘若不幸殘廢或身故,最高可領到二○○萬元的保險保障。

缺口二 住院醫療每次最高五萬不夠!

除了意外險附加意外醫療險外,陳文勇認為,另一項補足學生團體險保障缺口的必備險種為定期或終身醫療險。

陳麗娟則指出,儘管國人享有全民健保,但若想要有更好的休養環境,或者無法排到健保病房,就要自費負擔病房升等的差額。學生團體保險的住院醫療費用每次最高以五萬元為限,若必須長期住院,沉重的醫療支出恐怕會成為壓垮家中經濟的大石。

因此,陳文勇、陳麗娟兩人不約而同表示,定期或終身醫療險可以彌補學生團體保險的醫療給付缺口,無論因疾病或意外住院,都可以獲得較好的醫療照護品質。

陳麗娟舉例表示,十五歲女性投保二十年期的終身醫療險,年繳保費近一萬二○○○元,換句話說,每個月繳費不到一千元,就能享有住院日額一千元的保障,以及最高三○○萬元的醫療保險金,補足學生團體保險醫療給付的不足。

缺口三 罹癌沒有保險不夠!

根據中華民國兒童癌症基金會統計,十八歲以下的未成年人,每年約有五五○人罹患癌症,打破中高齡族群才會罹癌的迷思。

隨著醫學進步,各種新型療法及標靶藥物都大幅提升罹癌患者的存活率。陳文勇認為,癌症本身並不可怕,但後續漫無止境的醫療費用,才是讓病患及家屬陷入無助情緒的真正原因。

陳文勇表示,癌症標靶藥物及新療法的發展,遠比健保核定給付的速度還快,許多家長為了孩子的一線生機,自費採用新式療法,以達到更好的療效,但長期下來家庭經濟恐怕吃不消。

由於高中職以下的學生團體保險並沒有給付罹癌保險金,也沒有針對癌症住院額外提供保障,為了分散風險,陳麗娟建議家長及早為孩子投保癌症險或重大疾病險。

陳麗娟表示,雖然一般住院醫療險也給付因癌症住院與手術的醫療費用,但在家中自行服用或施打的癌症標靶藥物或新型療法、門診的化療及放射線治療皆不在住院醫療險給付範圍,因此加保癌症險或重大疾病險,便能補強健保或醫療險的缺口。

缺口四 殘廢最高一百萬不夠!

與住院醫療費用相較,長期照護工作更是不可承受之重。陳麗娟表示,俗稱「肉包鐵」的腳踏車、摩拖車危險性高,卻是學生普遍使用的交通工具,若不幸因意外事故導致殘廢,甚至需要他人長期照護,都可能使家庭的經濟生活陷入困頓。

陳文勇以台灣第一個受到社會注目的植物人王曉民為例表示,王曉民就讀高中期間,騎腳踏車遭計程車追撞,導致大腦、脊椎嚴重受損,成為植物人躺在床上四十多年後才在二○一○年去世。父母為了照顧她散盡家財,兩個妹妹也因此輟學。可見長期照護費用對一個家庭的經濟負擔有多沉重。

陳麗娟表示,學生團體險提供的殘廢保險金最高一百萬元,加計最長可領四年的殘廢生活補助金後,總給付金額最高不過一百九十萬元,對於經濟負擔沉重的長期照護而言,恐怕是杯水車薪。若能投保長期看護險,可適時減輕照護者的負擔,避免對家庭經濟造成嚴重衝擊。

陳麗娟以投保年齡十五歲、保額一百萬元為例表示,投保繳費二十年的長期看護終身險,年繳保費約二萬九千多元。一旦經醫師診斷符合需他人長期照護狀態九十天後,保險公司會先給付一筆五十萬元的長期看護關懷金,並依照保單約定的比率給付每月二~三萬元的長期看護保險金,確保家庭經濟不被龐大照護費用拖垮。

缺口五壽險保額一百萬不夠!

針對學生團體險身故保額不足的部份,陳麗娟建議投保終身壽險提高保額,讓保障更加周全。

不過,陳麗娟指出,為了避免道德危險,九十九年二月三日保險法修正後購買的壽險保單,若被保險人在未滿十五歲前身故,保險公司只會加計利息退還所繳保費,也就是說,學童在升上高中前,除了學保之外,無法擁有其他身故保障。

儘管如此,陳麗娟仍鼓勵家長及早為孩子投保終身壽險,他說,許多壽險公司都有針對十五歲以下孩童設計專屬的終身壽險,由於保險費率較成年人低,因此越早規劃保費越便宜,等到孩子年滿十五歲之後,即可擁有保單約定的身故保障。

陳麗娟以保額一○○元、繳費二十年的終身壽險為例表示,剛出生的男嬰年繳保費約一萬八八○○元,年滿十五歲保額就會調整為一○○萬元,二十歲繳費期滿即可保障終身。若等到十六歲才投保,一年的保費將增加至二萬五一○○元,因此越早投保保費愈划算。

先用保險打底 再談儲蓄

此外,望子成龍、望女成鳳是許多家長共同的期盼,因此在保險規劃特別著重儲蓄險,以作為孩子的教育基金,對此,陳麗娟提醒,買保險就像蓋房子,應先用保障型商品打好基礎,再談儲蓄,否則一旦發生事故,家庭經濟可能會全盤瓦解。

陳麗娟也表示,一味規劃儲蓄及理財,卻忽略基本保障,反而是本末倒置,一旦發生意外事故或疾病,之前辛苦積累的財富恐怕都會化為烏有。

陳文勇則認為,學生的基本保障固然重要,但身為家庭經濟主要支柱的家長們才是孩子最大的守護神,因此,在替孩子買保險之前,家長應先做好自己的保險規劃,確保在意外發生時,家人的生活不會因此變調。








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