又到了年底的結婚旺季，根據內政部統計，103年國人結婚對數共計14萬9,287對，約計有30萬人告別單身，邁向人生另一個新里程。結婚之後男女雙方的責任加重，保險規劃也應隨著人生階段的改變而調整。根據壽險公會的統計，近10年來國人投保壽險及年金險的平均普及率超過300%，居全球之冠，但整體保險金額卻偏低，103年度國人平均壽險保額為76萬，意外險僅60萬，倘若發生意外或疾病時，保險理賠金將不足以負擔包括醫療、住院費用、生活開銷、房貸或子女教育基金等經濟支出。

新光人壽建議，無論是『打拼新婚族』、『蘊孕新婚族』或『頂客新婚族』，應優先檢視夫妻雙方現有保單，補強壽險保障，再依不同需求搭配醫療險、意外險、投資型保險或長照險等家庭必備保單，針對尚未投保或保額不足的地方加強，補足家庭保障缺口，共築幸福保障。

《打拼新婚族》提高壽險保障，加強意外險及醫療險
如果屬於經濟尚未穩定的『打拼新婚族』，建議先檢視兩人的壽險保障是否足夠，可以透過定期壽險提高身故或全殘廢保障，再視經濟情況添購終身型壽險。打拼之餘，最怕的是因為意外或疾病，發生家庭主要收入中斷與醫療費用超支的情形，因此要將意外傷害、住院醫療等風險納入考量，增加醫療險與意外險的保障，做更全面的準備。

在意外險部分，可選擇具有大眾運輸交通工具意外事故、特定意外事故(如颱風、洪水)、意外傷害住院醫療及重症燒燙傷保障的「新光人壽活力平安傷害保險」，加強意外事故給付，補足風險缺口。醫療險部分則可選擇「新光人壽醫保雙享終身健康保險」，涵括壽險、醫療、手術、重大疾病等保障，可填補突發的醫療費用，並提供身故及全殘廢生活保險金，減輕家庭負擔。

《蘊孕新婚族》以壽險保障為優先，並為子女存教育基金                 
針對在兩年內有生育規劃的『蘊孕新婚族』，在檢視家庭保單時，應以壽險為優先規劃，同時將未來子女的教育基金列入考慮。新光人壽建議可選擇利變型終身壽險，除基本壽險保障外，有機會享有以宣告利率減去預定利率之差值為基礎計算所產生的「增加回饋金」，第1-6保單年度選擇購買增額繳清保險，之後選擇現金給付，為子女存教育基金。另可考慮購買投資型保單，用較少保費買到較高的壽險保障，還有機會透過投資增加資金收入，適合經濟剛起步的新婚家庭。 

以「新光人壽五動鑫富利率變動型終身壽險」繳費期間6年為例，除有身故或全殘廢保險金等壽險保障外，第1至6保單年度，增加回饋金可選擇以「購買增額繳清保險」或「抵繳應繳保險費」給付；第7保單年度起，還可選擇「現金給付」或「儲存生息」的方式領取增加回饋金，於契約有效期間內領至被保險人保險年齡達110歲之保單週年日。「新光人壽五動鑫富利率變動型終身壽險」同時提供重症燒燙傷保險金、特定意外傷害第2級至第11級殘廢保險金、全殘廢生活扶助保險金以及豁免保費機制，保障更多樣。

《頂客新婚族》還本型壽險搭配長照險，及早規劃，為晚年做準備
對於無生兒育女計劃的『頂客新婚族』，家庭可支配金額相對較高，新光人壽建議可投保還本型壽險，透過每年固定領回的生存保險金，做好未來退休生活準備，同時搭配長照險保障，及早規劃，以面對未來老化以及長壽風險。

以新光人壽旗下的「長照三保」為例，「新光人壽長照久久長期照顧終身保險」保障生理功能障礙與認知功能障礙、「新光人壽長護久久終身健康保險」係針對13項特定傷病暨全殘廢而規劃，還有專為1-11級殘廢程度設計的「新光人壽長扶雙享A型殘廢照護終身保險」及「新光人壽長扶雙享B型殘廢照護終身健康保險」，可依自身需求及經濟能力選擇適合的長期照護系列保險，將風險轉嫁出去，讓晚年照護不中斷。

新光人壽提醒新婚夫妻規劃家庭必備保單，透過保險規劃，在疾病或意外發生時協助家庭支撐財務缺口。同時，婚後應該盡早針對雙方保單的受益人進行新增或變更調整，避免影響日後權益。

【現代保險健康理財電子日報】