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2014年 24家壽險公司 負債占資產比
文/方雪俐 | 2015.06.01 (月刊)
負債占資產比
保險業是高財務槓桿的行業,尤其是壽險業,資金大多來自於負債,即從保戶所繳保費提存的各項準備,2014年壽險業總資產雖高達18.6兆元,但來自負債的就高達17.83兆元,負債占資產比為95.86%,換句話說,從股東口袋拿出來的僅約4.14%。
負債占資產比越低,代表出自股東口袋的資金越多,自有資本越高,就越有能力應付經營風險,這也就是主管機關一再要求RBC不到200%的公司增資的原因。
壽險公司應提存的準備包括責任準備、保費不足準備、未滿期保費準備、負債適足準備、賠款準備等,其中以責任準備為最大宗。因為壽險公司經營的大多為長年期保單,準備金具累積性,負債規模除與公司歷史有關之外,也受該公司主力商品與業務量影響,例如儲蓄型業務比重越高,必須提存的準備金越多,負債自然增加,但若自有資本較充裕,則可維持比較健康的負債比。
去年負債占資產比低於市場平均值的公司有12家,其中低於9成的只有以健康險為主力商品的康健1家,過去負債比超過100%的幸福與國寶,去年被安定基金接管,今年標售由國泰標得後,負債大於淨值的公司只剩朝陽1家。
去年有效契約前5大,以富邦的負債比91.99%最低,其次依序為國泰與中國,且3家的負債比都低於前年,新光與國泰前年都超過96%。
外商分公司扣除蘇黎世已停止招攬新契約之外,其餘3家外商以友邦負債比89.74%最低,法國巴黎與中泰則與去年相同,都超過98%。
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