活的長但不健康成為現代人的常態，「被看護」幾乎是每人晚年的生活寫照。壽險公司針對不同狀態提供「長期看護保險」及「殘扶險」兩種保險商品，當被保險人達到保單條款定義的狀態，即提供生活照護金。從各家保單看來，長看險的照護金最短給付12年、殘扶險最短5年，最長都提供終身給付。

健康保險大家談電視節目，昨（18）日邀請南山人壽意外及健康險部協理蔡昇豐、家庭照顧者關懷總會社工張筱嬋、淡江大學保險學系教授郝充仁和大家談談，長看險與殘扶險有何不同，民眾在規劃這類保單時，該如何衡量自身需求，才能讓看護風險無死角。

蔡昇豐表示，長期看護狀態可分為認知功能障礙與生理功能障礙兩部分。其中，認知功能障礙是指被保險人在時間、人物及場合有兩項以上認知障礙，即符合長期看護的條件。

生理功能障礙則指飲食、穿衣、行動、起居、沐浴及如廁等六項行為能力中有三項以上障礙，即符合需要長期看護的條件，而判別的標準需透過醫院專科醫師診斷，藉由巴氏量表或臨床失智評分量表為判定標準。

殘扶險則是參考壽險、傷害險示範條款中的殘廢程度與保險金給付表的規範辦理。目前傷害險殘廢等級共有11級75項，最嚴重列為第一級，如雙目失明或雙腿截肢，保險公司將給付保額100％，最小11級如食指缺失，給付保額5％。

而殘扶金的給付方式僅針對較嚴重的1～6級殘提供保障，有些保單需達1～3級殘，也有只針對全殘給付殘扶金的保單。

張筱嬋的長期照護資歷達10年以上，由於自己的材瘦小，光是替病患洗澡就相當不容易，而長看險規定生理功能障礙需符合三項以上才理賠，與照護者需求有很大落差。而且要買到每月給付2萬元看護金、身故100萬元的保額，40歲男性每年保費約5萬2,500元，對一般受薪階級而言，是一筆不小的負擔。

郝充仁健議這類保單可設計保額增購權，當保戶的收入隨工作年資增加，每隔三、五年可以增加保費給付，使保障額度增加，更符合消費者的需求。